Bevor das Affordable Care Act die Krankenversicherung in den USA reformierte, spielten bereits bestehende Bedingungen eine wichtige Rolle in der Krankenversicherung, die Menschen erhalten konnten.
In allen Staaten mit Ausnahme von sechs Staaten kann die auf dem Einzelmarkt verkaufte Krankenversicherung bereits bestehende Erkrankungen ausschließen, höhere Prämien aufgrund der Krankengeschichte eines Antragstellers beinhalten oder schlicht und einfach nicht um jeden Preis verfügbar sein, wenn die Vorbedingungen ernst genug sind.
Auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt konnten einzelne Mitarbeiter, die ansonsten für die Deckung des Arbeitgebers in Frage kamen, aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht abgelehnt oder zusätzliche Prämien verrechnet werden (obwohl die Prämien einer Gruppe auf der Gesamtanamnese der Gruppe in vielen Staaten basieren könnten) , aber Mitarbeiter, die nicht nachweisen konnten, dass sie eine kontinuierliche Deckung hatten, unterlagen bereits bestehenden Ausschlussfristen, die unterschiedlich lang waren, je nachdem, wie lange der Arbeitnehmer zuvor nicht versichert war.
Jetzt, da der ACA implementiert wurde, unterliegen die meisten Menschen nicht mehr bestimmten Ausschlussfristen. Obwohl, wie unten besprochen, grandmothered und grandfathered Pläne andere Regeln haben.
Wie vorbestehende Ausnahmebedingungen vor dem ACA bestanden
Vor 2014, als der ACA die Krankenversicherungsbranche grundlegend überarbeitete, würden einige Krankenversicherungen neue Aufnahmeberechtigte akzeptieren, aber mit einerVorbedingung für die Ausschlussfrist (dh einer Wartezeit) bevor die Deckung für irgendetwas bereitgestellt wird, das mit der Vorbedingung zusammenhängt).
Dies war häufiger bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen als bei individuellen Marktplänen, da einzelne Marktpläne tendenziell einen eher drakonischen Ansatz für bereits bestehende Bedingungen verwendeten – sie auf unbestimmte Zeit ausschlossen, höhere Prämien verlangten oder den Antrag insgesamt ablehnten. Aber einige einzelne Marktpläne kamen nur für begrenzte Zeit mit bereits bestehenden Konditionsausschlüssen.
Wenn Sie eine vorbestehende Ausschlussfrist hatten, hatten Sie trotz der Zahlung Ihrer monatlichen Prämien für eine bestimmte Zeit keine Deckung für Pflege oder Dienstleistungen, die sich auf Ihre Vorerkrankung bezogen. Dies bedeutete, dass alle neuen, nicht zusammenhängenden Gesundheitsprobleme, die während dieser Zeit auftraten, von der Krankenkasse abgedeckt wurden, aber alle Gesundheitsprobleme, die mit der Vorerkrankung zusammenhingen, wurden erst am Ende der Vorbedingung des Ausschlusses gedeckt Zeitraum.
Gemäß HIPAA (Gesetz zur Übertragung und Verantwortlichkeit von Krankenversicherungen aus dem Jahr 1996) durften von Arbeitgebern finanzierte (Gruppen-) Pläne bereits bestehende Ausschlussfristen für die Beendigung des Arbeitsverhältnisses auferlegen, wenn ein Neueintretender nicht über mindestens 12 Monate anrechenbare Versicherungsleistungen verfügte. war vor der Anmeldung im Gruppenplan ohne Lücken von 63 oder mehr Tagen nicht versichert. Eine 18-monatige kreditwürdige Deckung könnte erforderlich sein, wenn sich die Person spät am Gruppenplan anmeldet, nachdem ihr anfängliches Anmeldefenster abgelaufen ist.
Der Plan war erlaubt, auf die vergangenen sechs Monate der Krankengeschichte der Person zurückzublicken und Vorerkrankungen auszuschließen, die während dieser sechs Monate behandelt wurden, wobei die Ausschlussfrist nicht länger als 12 Monate dauerte.
Die Dauer der vorbestehenden Ausschlussfrist wurde um die Anzahl der Monate reduziert, in denen die Person in den vorangegangenen 12 Monaten eine anrechenbare Deckung hatte. So könnte ein Teilnehmer, der vier Monate lang nicht versichert war, eine viermonatige Vorbedingung für den Ausschluss von Bedingungen mit dem neuen Plan haben, vorausgesetzt, er oder sie wurde in den letzten sechs Monaten wegen einer Vorerkrankung behandelt.
Einige Staaten beschränkten bereits bestehende Bedingungen über die HIPAA-Grenzen hinaus, aber sie waren im Allgemeinen etwas, mit dem Menschen zu kämpfen hatten, wenn sie vor der Aufnahme eines neuen Plans vor 2014 eine Lücke in der Deckung hatten.
Auf dem individuellen Markt waren die Beschränkungen von HIPAA im Allgemeinen nicht gegeben nicht bewerben. Versicherer in vielen Staaten schauten häufig auf 10 oder mehr Jahre Krankengeschichte der Antragsteller zurück und konnten Vorbedingungen für allgemein unbegrenzte Zeitspannen ausschließen.
Vorbestehende Bedingung
Eine bestehende Bedingung ist ein Gesundheitsproblem, das vor der Beantragung einer Krankenversicherung oder der Registrierung eines neuen Gesundheitsplans bestand.
Praktisch jedes medizinische Problem könnte in den Vor-ACA-Tagen unter den Schirm eines bereits bestehenden Zustandes fallen. Vorerkrankungen können von so häufig wie Asthma zu etwas so ernst wie Herzerkrankungen, Krebs und Diabetes reichen. Solche chronischen Gesundheitsprobleme, die einen großen Teil der Bevölkerung betreffen, wurden alle als Vorerkrankungen angesehen.
Affordable Care Act
Der Affordable Care Act hat die Behandlung von Vorerkrankungen in den Vereinigten Staaten geändert. Auf dem individuellen Markt können die Krankenversicherer seit 2014 Ihre Krankengeschichte nicht berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob Sie eine Krankenversicherung verkaufen oder nicht. Sie können eine vorbestehende Erkrankung nicht aus der Deckung ausschließen, noch können sie Ihnen mehr in Rechnung stellen, weil Sie eine Vorbedingung haben.
Das gleiche gilt für den vom Arbeitgeber gesponserten Markt, und die Gruppen-Gesundheitspläne haben keine vorbestehenden Ausschlussfristen mehr, unabhängig davon, ob der / die Teilnehmer / in eine kontinuierliche Deckung und / oder Vorerkrankungen hat. Sobald die Versicherung des Eingetragenen wirksam wird, ist er oder sie vollständig von den Bedingungen des Gesundheitsplans abgedeckt, ohne Ausnahmen für bereits bestehende Bedingungen.
Grandmothered und Grandfathered Pläne sind jedoch anders. Sie müssen sich nicht an die Regeln des ACA zur Abdeckung bereits bestehender Bedingungen halten und können weiterhin die bestehenden Bedingungen der Mitglieder ausschließen.
Auf demIndividualmarkt konnten sich die Menschen seit März 2010 nicht in Grandfather-Plänen und seit Ende 2013 in Großplanungen einschreiben.
Aber auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt haben neu anrechenbare Beschäftigte (und solche, die sich während des Jahres registrieren) Die jährliche Offenlegungsfrist ihres Arbeitgebers) kann sich noch immer in von Arbeitgebern gesponserten Plänen mit Grandmathering und Grandfathering einschreiben, was bedeutet, dass es immer noch einige Personen gibt, die bereits bestehenden Ausschlussfristen ausgesetzt sind. Wenn Sie Fragen zu den Regeln Ihres Plans haben, wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung oder an die Versicherung.
Vorhandene Krankheitsausschlüsse und Medicare
Medicare deckt bereits bestehende Bedingungen ab, ohne Wartezeiten. Aber Medicare Supplemental Insurance (Medigap) kann in einigen Fällen bereits bestehende Wartezeiten für die Bedingung auferlegen.
Sobald Sie 65 Jahre alt sind und sich für Medicare Part B angemeldet haben, beginnt Ihr sechsmonatiges Anmeldefenster für Medigap. Während dieser sechs Monate können Sie jeden verfügbaren Medigap-Plan in Ihrer Region auswählen, und der Versicherer muss Sie ungeachtet Ihrer medizinischen Vorgeschichte akzeptieren. Wenn Sie jedoch vor der Einschreibung in Medicare keine kontinuierliche Deckung hatten (dh, Sie hatten eine Versicherungsdeckung von mehr als 63 Tagen vor dem Inkrafttreten Ihres Medicare-Plans), kann der Medigap-Versicherer eine Wartefrist von bis zu sechs Monaten vorschreiben Der Plan zahlt Vorteile für bereits bestehende Bedingungen.
Es gibt keine jährliche offene Anmeldefrist für Medigap, wie es für Medicare Advantage und Medicare Part D der Fall ist. Wenn Sie also nach Ablauf Ihrer Erstanmeldefrist einen Medigap-Plan beantragen, kann der Versicherer Ihre Krankengeschichte einsehen, um zu entscheiden, ob er sie akzeptiert oder nicht Ihre Bewerbung und wie viel Sie berechnen. Es gibt begrenzte Situationen, in denen Fenster für garantierte Ausgaben ausgelöst werden, während derer Sie sich für bestimmte Medigap-Pläne anmelden können und der Versicherer Sie aufgrund der medizinischen Vorgeschichte nicht abweisen kann. Wenn Sie sich jedoch mit einem Garantieberechtigungsrecht anmelden und in den 63 Tagen vor der Einschreibung keine Deckung hatten, kann der Medigap-Versicherer eine Wartezeit von bis zu sechs Monaten festlegen, bevor der Plan Ihre bereits bestehenden Bedingungen abdeckt .
