In der Krankenversicherung bezieht sich das garantierte Problem auf einen Umstand, bei dem allen potentiell berechtigten Antragstellern unabhängig vom Gesundheitszustand eine Gesundheitspolitik angeboten wird. Das garantierte Problem ermöglicht es Personen mit lang andauernden, vorbestehenden medizinischen Problemen, eine Krankenversicherung abzuschließen, da ihre Krankengeschichte nicht berücksichtigt wird.
Garantiertes Problem im Rahmen des Affordable Care Act (ACA)
Nach dem Affordable Care Act müssen alle individuellen Krankenversicherungen mit einem Gültigkeitsdatum im Januar 2014 oder später auf garantierter Basis verkauft werden.
Versicherer können nicht mehr auf die Krankengeschichte des Antragstellers zurückgreifen, und bestehende Bedingungen können nicht mehr bei neuen Plänen ausgeschlossen werden.
Vor dem Affordable Care Act war dies sicherlich nicht der Fall. Ab 2012 gab es nur sechs Staaten, in denen die individuelle Marktabdeckung (die Art, die Sie selbst kaufen, anstatt von einem Arbeitgeber zu erhalten) garantiert war. In den übrigen 44 Bundesstaaten untersuchten die Versicherer die Krankenakten jedes Antragstellers, und diejenigen, bei denen erhebliche oder manchmal nur geringfügige Vorbedingungen vorlagen, wurden abgelehnt.
Zusätzlich zum garantierten Problem wird die Abdeckung im Einzel- und Kleingruppenmarkt nun auch mit einem modifizierten Community-Rating als Ergebnis des ACA ausgegeben. Das bedeutet, dass Prämien nicht auf Anamnese basieren können; Sie können nur nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl variieren. Garantiertes Problem und geändertes Community-Rating sind sicherlich gute Nachrichten für Menschen mit vorbestehenden Erkrankungen.
Es ist jedoch immer noch wichtig, dass Sie Ihre Vorbedingungen mit einem Makler oder einem Assistenzassistenten oder der Person, die die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers bearbeitet, besprechen, bevor Sie einen Plan auswählen. Das liegt daran, dass die Provider-Netzwerke und verschreibungspflichtigen Arzneimittelformeln von Plan zu Plan stark variieren.
Wenn Sie eine Vorerkrankung haben, sollten Sie sicherstellen, dass der von Ihnen gewählte Plan, wenn möglich, Ihre Ärzte in das Netzwerk aufnimmt und die eingenommenen Medikamente abdeckt.
Garantiertes Problem, wenn Sie eine Krankenversicherung für ein kleines Unternehmen kaufen
Das Bundesgesetz schreibt vor, dass alle Gesundheitspläne, die an Unternehmen mit 2 bis 50 Mitarbeitern verkauft werden, auf einer garantierten Grundlage stehen. Dies war der Fall, seit die HIPAA 1997 in Kraft trat – zwei Jahrzehnte lang waren die Versicherer nicht in der Lage, kleinen Arbeitgebern aufgrund des Gesundheitszustands ihrer Angestellten Deckung zu verweigern.
HIPAA hinderte die Versicherer jedoch nicht daran, Prämien für kleine Gruppen auf die gesamte Krankengeschichte der Gruppe zu stützen. Das bedeutet, dass Versicherer, sofern sie nicht vom Staat abgelehnt werden, gesunden Gruppen Rabatte gewähren und höhere Prämien für Gruppen mit weniger gesunden Angestellten und / oder Angehörigen verlangen können. Sie könnten auch höhere Prämien für Gruppen mit Berufen verlangen, die als gefährlich erachtet werden, obwohl die Beschäftigten (im Gegensatz zur Krankenversicherung der Arbeitnehmer) Berufskrankheiten abdecken.
Aber der Rechnungshof beendete die Praxis, die Prämien auf die Krankengeschichte oder die Art der Industrie kleiner Gruppen zu stützen. Zusätzlich zum garantierten Problem folgt die Abdeckung kleiner Gruppen nun den gleichen modifizierten Regeln für die Bewertung der Gemeinschaft, wie sie auf dem jeweiligen Markt verwendet werden: Die Prämien können nur nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl variieren.
Garantiertes Problem für große Arbeitgebergruppen
Große Arbeitgeber müssen ihren Mitarbeitern im Rahmen des Rechnungshofs Deckung bieten. Um dies zu erleichtern, dürfen Versicherer keine Mindestbeteiligungsanforderungen mehr stellen, wenn große Arbeitgeber Versicherungsschutz für ihre Mitarbeiter suchen. Die meisten sehr großen Gruppen versichern sich jedoch selbst, was dies zu einem strittigen Punkt macht.
Eine große Gruppenabdeckung muss nicht den geänderten Regeln für die Bewertung der Gemeinschaft entsprechen, die für Kleingruppen- und Einzelpläne gelten. Das bedeutet, dass die Raten für große Gruppen immer noch auf der Gesamtschadenerwartung der Gruppe basieren können, mit vergünstigten Raten für gesündere Gruppen und höheren Raten für weniger gesunde Gruppen.
Als Referenz bedeutet "große Gruppe" typischerweise mehr als 50 Mitarbeiter, obwohl es in einigen Staaten auch Gruppen mit mehr als 100 Mitarbeitern gibt.
Garantierte Problem außerhalb der Vereinigten Staaten
Während das Affordable Care Act hat Krankenversicherungen in den Vereinigten Staaten viel einfacher für Menschen mit Vorerkrankungen gemacht, hat es seine Grenzen. Das Affordable Care Act betrifft nur die Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten. Länder außerhalb der Vereinigten Staaten haben unterschiedliche Regeln für den Verkauf von Krankenversicherungen.
