Als das Affordable Care Act im Jahr 2010 in Kraft trat, wurde eine grundlegende Überarbeitung der Regelungen für die Krankenversicherung für Einzelpersonen und Kleingruppen gefordert, wobei der größte Teil der Änderungen in Kraft trat 2014. Das Gesetz enthielt jedoch eine Bestimmung zum Erhalt von Einzel- und Kleingruppenplänen, die am 23. März 2010, als der ACA in Kraft trat, bereits in Kraft waren.
Diese Pläne sind grandfathered (das ist nicht dasselbe wie grandmothered) und sie dürfen unbegrenzt bestehen bleiben, solange die Pläne weitgehend unverändert bleiben und die Vorteile nicht signifikant reduzieren oder die Kosten erhöhen (beachten Sie, dass sich dies auf höhere bezieht) Kosten für die Gesundheitsversorgung, allein die Erhöhung der Prämien führt nicht dazu, dass der Gesundheitsplan den Status "Grandfathered" verliert).
Um zu verdeutlichen, ist ein Grandfathered Smallgroup-Plan ein Plan, den der Arbeitgeber bereits am 23. März 2010 eingeführt hat – neue Mitarbeiter können noch zu bestehenden Grandfathered-Plänen hinzugefügt werden, aber Arbeitgeber konnten seit Unterzeichnung des ACA keine Grandfather-Pläne erwerben ins Gesetz.
Ein grandfathered Individual Plan ist ein Plan, den die Person bereits am 23. März 2010 erworben hat – seit dem 23. März 2010 konnte niemand mehr einen grandfathered individuellen Plan kaufen, obwohl neue Unterhaltsberechtigte noch zu den Grandfathered-Plänen hinzugefügt werden können Wenn Sie einen grandfathered individuellen Plan haben und Sie ein Baby haben, können Sie das Baby Ihrem Plan hinzufügen).
Wenn Ihr Gesundheitsplan grandfathered ist, haben Sie die Möglichkeit, ihn unbegrenzt zu behalten. Aber nur, wenn Ihr Krankenversicherer es weiterhin anbietet. Es gibt keine Bestimmung im ACA, die Krankenversicherungen verpflichtet, weiterhin einen spezifischen Plan anzubieten oder weiterhin überhaupt einen Versicherungsschutz anzubieten.
Warum sollte ein Versicherungsträger Grandfathered Pläne beenden?
In den einzelnen Märkten vor 2014 wurde die Krankenversicherung in allen Staaten mit Ausnahme von fünf Staaten medizinisch übernommen. So sind die Leute, die in den meisten Staaten einzelne Pläne großgezogen haben, Menschen, die relativ gesund waren, als ihre Pläne gekauft wurden. Aber mit der Zeit "verschleißt" das medizinische Underwriting, da sich in der zuvor gesunden Bevölkerung Gesundheitszustände entwickeln.
Und da seit 2010 niemand mehr in der Lage ist, Grandfather-Pläne zu erwerben, sind die Risikopools für diese Pläne in den letzten sechs Jahren stetig gesunken. Die Menschen können ihre groß angelegten Pläne fallen lassen und zu einer anderen Deckung wechseln, aber niemand kann den Plänen beitreten, es sei denn, bestehende Mitglieder erhalten neue Unterhaltsberechtigte.
Da Vorsorgepläne mit weniger Krankenversicherungen weniger Mitglieder versichern, steigen die Verwaltungskosten pro Mitglied. Für einige Versicherer sind Großfami- lienpläne nicht länger profitabel oder passen nicht mehr zu ihrem Gesamtgeschäftsmodell. In diesem Fall kann das Versicherungsunternehmen entscheiden, Grandfathered-Pläne zu kündigen.
Humana beendet groß angelegte Pläne in 11 Staaten
Humana bietet individuelle Krankenversicherung in 22 Staaten an. Die Fluggesellschaft kündigte im Dezember an, dass sie im Jahr 2016 in 11 Staaten Grandfathered individuelle Gesundheitspläne beenden: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, South Carolina, Tennessee und Wisconsin (Grandfathered Kleingruppenpläne sind nicht betroffen dieser Punkt).
Die Plankündigungen beginnen am 1. März und werden ab dem Planerneuerungsdatum wirksam. Wenn also Ihr Großvater-Humana-Plan ein Erneuerungsdatum vom 1. August hat, können Sie Ihren Plan bis Ende Juli beibehalten.
Mein Großvater-Plan endet … Was muss ich tun?
Um die Grandfathered-Krankenversicherung zu beenden, muss der Beförderer die Versicherten mindestens 90 Tage vor dem Kündigungsdatum informieren – so wird es Zeit für die Vorausplanung geben. Und Ihr Spediteur muss Ihnen auch mitteilen, dass Sie Optionen haben, um Ihren Plan zu ersetzen. Ihr Spediteur kann Ihnen anbieten, Sie zu einem seiner ACA-konformen Pläne zu überführen, aber Sie können auch von allen Plänen, die von den einzelnen Krankenkassen in Ihrer Region angeboten werden, einkaufen.
Wenn Ihr Großvater-Plan endet, ist es wichtig zu verstehen, wie die speziellen Anmeldefristen des ACA funktionieren. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis, das eine spezielle Anmeldefrist auslöst.
Ihre spezielle Anmeldefrist beginnt 60 Tage vor dem Datum Ihres Plans und wird 60 Tage danach fortgesetzt. Und die spezielle Anmeldefrist gilt sowohl für den Austausch als auch außerhalb.
Wenn Ihr Plan zum Beispiel am 31. Juli endet, erhalten Sie bis Anfang Mai eine Benachrichtigung über die Kündigung, und Ihr spezieller Anmeldezeitraum würde von Juni bis September laufen. Wenn Sie sich in den 60 Tagen vor dem Verlust der Deckung in einen neuen Plan einschreiben, wird Ihr neuer Plan am ersten Tag des Monats wirksam, der auf die Beendigung Ihres alten Plans folgt. Wenn Ihr Plan am 31. Juli endet, können Sie sich im Juni oder Juli – also bis zum 31. Juli – in einen neuen Plan einschreiben, und Ihr neuer Plan wird ab dem 1. August ohne Lücken in der Abdeckung wirksam. Wenn Sie sich innerhalb von 60 Tagen nach Ablauf Ihres alten Plans in einen neuen Plan einschreiben, haben Sie eine Abdeckung von mindestens einem Monat, da keine Bestimmung vorgesehen ist, die eine Rückdatierung von Plänen in dieser Situation erlaubt (z Sie melden sich am 1. Juli an, Ihr neuer Plan wird erst am 1. August wirksam). Der ACA beinhaltet eine Steuerstrafe für die Nichtversicherung, aber es gibt keine Strafe für eine einzelne kurze Lücke in der Deckung während des Jahres, solange es weniger als drei Monate lang ist. Wenn Sie also für ein oder zwei Monate nicht versichert sind, während Sie darauf warten, dass Ihr neuer Plan in Kraft tritt, würden Sie von der IRS nicht bestraft werden, vorausgesetzt, Sie hatten den Rest des Jahres Deckung. Aber Sie wären während dieser Zeit ohne Krankenversicherung und müssten Ihre eigenen Arztrechnungen bezahlen, wenn eine Notfallsituation eintreten würde.
Wie wird sich ein neuer Plan von meinem groß angelegten Plan unterscheiden? Grandfathered Pläne müssen nur einige Aspekte des ACA einhalten, so dass Ihr neuer Plan einen viel stärkeren Verbraucherschutz hat. Und wenn Sie Anspruch auf Prämien Subventionen haben, könnte es auch weniger teuer sein. Auf der anderen Seite, wenn Sie keinen Anspruch auf Prämien Subventionen haben, könnte Ihr neuer Plan am Ende teurer als Ihr Grandfathered-Plan sein. Grandfathered individuelle Gesundheitspläne können nicht mehr lebenslange Nutzenmaximum haben (obwohl sie noch jährliche Nutzenmaximum haben können). Sie müssen auch jungen erwachsenen Kindern erlauben, bis zum Alter von 26 Jahren auf dem Gesundheitsplan eines Elternteils zu bleiben, und müssen mindestens 80% der Prämien für medizinische Versorgung ausgeben.
Grandfathered Pläne müssen jedoch nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken, und sie müssen nicht bereits bestehende Bedingungen abdecken. Wenn Ihr Plan also bereits bestehende Bedingungen ausschließt oder Ihnen beim Kauf des Plans eine höhere Prämie auf Grundlage Ihrer Krankengeschichte in Rechnung stellt, mussten sich diese Aspekte des Plans aufgrund des ACA nicht ändern.
Wenn Sie zu einem neuen Plan wechseln – entweder über die Börse oder außerbörslich -, werden Sie feststellen, dass die neue Deckung höchstwahrscheinlich eine breitere Palette von Vorteilen hat, einschließlich Dinge wie Geburtshilfe, verschreibungspflichtige Medikamente und psychische Gesundheitsversorgung . Und Abdeckung wird garantiert-Problem unabhängig von Ihrer Krankengeschichte.
Grandfathered-Pläne haben auch keinen Anspruch auf die Prämiensteuergutschriften (Subventionen) des ACA, so dass die Versicherten die vollen Kosten ihrer Deckung im Rahmen eines Grandfathered-Plans übernehmen. Wenn der Grandfathered-Plan ausläuft, können Sie möglicherweise Prämienzuschüsse erhalten, wenn Ihr Haushaltseinkommen nicht mehr als 400% der Armutsgrenze beträgt, die derzeit 47.080 $ für eine einzelne Person und 97.000 $ für eine vierköpfige Familie beträgt ( Die Leitlinien für die Armutsgrenze von 2015 werden weiterhin für die Bestimmung der Förderfähigkeit verwendet, bis die offene Immatrikulationsfrist 2017 im Herbst 2016 beginnt, obwohl die Medicaid / CHIP-Förderfähigkeit nun auf den Richtlinien für die Armutsgrenze von 2016 basiert.
Wo soll ich meinen Ersatzplan bekommen?
Während Ihrer speziellen Anmeldephase können Sie in der Börse einkaufen, oder Sie können direkt zu einem Krankenversicherungsträger gehen und einen Plan kaufen. Aber wenn Sie Anspruch auf Prämien Subventionen haben – oder wenn es eine Chance gibt, dass Ihr Einkommen später im Jahr sinken und Sie an diesem Punkt in Frage kommen – achten Sie darauf, für Ihren Ersatzplan im Austausch zu kaufen. Prämienzuschüsse sind außerhalb der Börse nicht verfügbar und können später nicht in Ihrer Steuererklärung geltend gemacht werden, wenn Sie Ihren Gesundheitsplan außerhalb der Börse gekauft haben.
Wenn Ihr Grandfathered-Plan endet und Sie sich nicht sicher sind, ob Sie ihn am besten ersetzen können, suchen Sie Hilfe. Makler und Navigatoren sind in jeder Gemeinschaft, und der Preis Ihres Plans wird derselbe sein, unabhängig davon, ob Sie Hilfe bei der Auswahl des Plans und der Registrierung haben.
