Wenn Sie neu in der Krankenversicherung sind, gibt es sieben grundlegende Konzepte, die Sie verstehen müssen, um böse finanzielle Überraschungen zu vermeiden. Wenn Sie diese Schlüsselkonzepte nicht verstehen, werden Sie nicht in der Lage sein, einen Gesundheitsplan sinnvoll zu wählen oder Ihre Krankenversicherung effektiv zu nutzen.
Kostenbeteiligung
Ihre Krankenkasse übernimmt nicht Ihre gesamten gedeckten Gesundheitsausgaben. Sie sind verantwortlich für die Zahlung eines Teils Ihrer Gesundheitsrechnungen, selbst wenn Sie krankenversichert sind.
Dies ist bekannt als Kostenbeteiligung, weil Sie die Kosten für Ihre Gesundheitsversorgung mit Ihrer Krankenkasse teilen.
Die drei häufigsten Mechanismen der Kostenbeteiligung sind Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Einige Gesundheitspläne verwenden alle drei Techniken, während andere nur ein oder zwei verwenden können. Wenn Sie die Kostenbeteiligung Ihres Gesundheitsplans nicht verstehen, können Sie möglicherweise nicht wissen, wie viel Sie für einen bestimmten Gesundheitsdienst zahlen müssen.
Der Selbstbehalt ist das, was Sie jedes Jahr zahlen müssen, bevor Ihre Krankenversicherung vollständig beginnt und beginnt, ihren Anteil zu zahlen. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar haben, müssen Sie die ersten 1.000 US-Dollar Ihrer Krankenversicherungsabrechnungen bezahlen, bevor Ihre Krankenkasse mit der Zahlung beginnt. Sobald Sie 1.000 $ für Ihre Gesundheitsausgaben bezahlt haben, haben Sie in diesem Jahr den Selbstbehalt "erfüllt" und Sie müssen bis zum nächsten Jahr keinen Selbstbehalt mehr bezahlen. Dank des Affordable Care Act muss Ihre Krankenkasse nun für Ihre Gesundheitsvorsorge aufkommen, ohne dass Sie zuerst den Selbstbehalt zahlen müssen.
Dies bedeutet, dass es für Dinge wie Ihre jährliche körperliche Untersuchung und Screening-Mammographie zahlen wird, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben. Verstauchern Sie jedoch Ihren Knöchel oder bekommen Sie die Grippe und Sie müssen Ihren Selbstbehalt erfüllen, bevor Ihr Versicherer zahlt.
Erfahren Sie mehr über Selbstbehalte in "Selbstbehalt-was es ist und wie es funktioniert."
Zuzahlungen
sind ein kleiner, fester Betrag, den Sie jedes Mal zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst erhalten. Zum Beispiel könnten Sie eine Zuzahlung von 40 $ haben, um einen Arzt aufzusuchen. Das bedeutet, jedes Mal, wenn Sie den Arzt sehen, zahlen Sie $ 40, ob die Rechnung des Arztes $ 60 oder $ 600 ist. Ihre Versicherung zahlt den Rest. Mitversicherung ist ein Prozentsatz der Rechnung, die Sie jedes Mal zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst erhalten. Wenn Sie zum Beispiel 30% Mitversicherung für stationäre Krankenhausaufenthalte haben und Ihre Krankenhausrechnung 10.000 US-Dollar beträgt, zahlen Sie 3.000 US-Dollar. Ihre Versicherungsgesellschaft wird $ 7.000 zahlen.
Erfahren Sie mehr über Co-Payments und Mitversicherungen, die Vor- und Nachteile von jedem und böse Überraschungen, auf die Sie bei "Was ist der Unterschied zwischen Copay und Co-Versicherung?" Achten sollten
Out-of-Pocket-Maximum
Das Out-of-Pocket-Maximum ist das Punkt, an dem Sie aufhören können, Geld aus Ihrer eigenen Tasche zu nehmen, um Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu bezahlen. Sobald Sie genügend Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen gezahlt haben, um den Höchstbetrag Ihres Gesundheitsplans zu erreichen, wird Ihr Krankenversicherer beginnen, 100% Ihrer gedeckten Gesundheitskosten für den Rest des Jahres zu bezahlen. Wie bei der Selbstbeteiligung wird das Geld, das Sie für das Auszahlungsmaximum bezahlt haben, zu Beginn jedes Jahres zurückgesetzt.
Erfahren Sie mehr über das maximale Maß an Out-of-Pocket-Maximierung – wie es funktioniert und warum es zu beachten ist.
Provider-Netzwerke
Die meisten Gesundheitspläne haben Anbieter von Gesundheitsdiensten, die einen Deal mit dem Gesundheitsplan abgeschlossen haben Dienstleistungen zu ermäßigten Preisen anbieten. Zusammen sind diese Gesundheitsdienstleister bekannt als Anbieter-Netzwerk des Gesundheitsplans. Ein Anbieter-Netzwerk umfasst nicht nur Ärzte, sondern auch Krankenhäuser, Laboratorien, Physiotherapiezentren, Röntgen- und Bildgebungseinrichtungen, Heimgesundheitsunternehmen, Hospize, medizinische Gerätefirmen, ambulante Operationszentren, Notfallzentren, Apotheken und eine Vielzahl anderer Arten von Gesundheitsdienstleistern.
Die Anbieter im Gesundheitswesen werden "im Netzwerk" genannt, wenn sie Teil des Provider-Netzwerks Ihres Gesundheitsplans sind, und "außerhalb des Netzwerks", wenn sie nicht Teil des Provider-Netzwerks Ihres Plans sind.
Ihr Gesundheitsplan möchte, dass Sie In-Network-Anbieter verwenden und bietet Ihnen Anreize dafür. Einige Gesundheitspläne, in der Regel HMOs und EPOs, werden nichts für die Pflege bezahlen, die Sie von Out-of-Network-Gesundheitsdienstleistern erhalten. Sie bezahlen die gesamte Rechnung selbst, wenn Sie das Netzwerk verlassen.
Andere Gesundheitspläne, in der Regel PPOs und POS-Pläne, zahlen einen Teil der Kosten für die Pflege, die Sie von Out-of-Network-Anbietern erhalten, aber weniger als sie zahlen, wenn Sie einen In-Network-Anbieter verwenden. Zum Beispiel verlangt mein PPO einen Copay von $ 45, um einen spezialisierten Arzt im Netzwerk zu sehen, aber 50% Mitversicherung, wenn ich stattdessen einen Spezialisten außerhalb des Netzwerks sehe. Anstatt $ 45 zu zahlen, um einen Kardiologen im Netzwerk zu sehen, könnte ich am Ende $ 200- $ 300 bezahlen, um einen Kardiologen außerhalb des Netzwerks zu sehen, abhängig von der Höhe der Rechnung.
Vorherige Autorisierung
Die meisten Gesundheitspläne erlauben es Ihnen nicht, alle gewünschten Gesundheitsdienste zu erhalten, wann und wo immer Sie möchten. Da Ihr Gesundheitsplan mindestens einen Teil der Rechnung bezahlt, wird es sicherstellen wollen, dass Sie tatsächlich die Gesundheitsversorgung, die Sie bekommen, und dass Sie es in einer einigermaßen wirtschaftlichen Weise erhalten.
Einer der Mechanismen, die Krankenversicherer nutzen, um dies zu erreichen, ist eine Vorautorisierungspflicht. Wenn Ihr Gesundheitsplan einen hat, bedeutet das, dass Sie die Genehmigung des Gesundheitsplans benötigen müssen, bevor Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst erhalten. Wenn Sie keine Erlaubnis zuerst erhalten, wird der Gesundheitsplan sich weigern, zu zahlen, und Sie werden mit der Rechnung stecken bleiben.
Obwohl Gesundheitsdienstleister häufig automatisch für Sie autorisierte Dienste erhalten, liegt es letztendlich in Ihrer Verantwortung, sicherzustellen, dass alles, was vorautorisiert werden muss, vorautorisiert wurde. Schließlich sind Sie derjenige, der am Ende zahlt, wenn dieser Schritt übersprungen wird, so hört der Dollar buchstäblich bei Ihnen auf.
Vorherige Autorisierungsanforderungen – Warum sollten Sie sich in Acht nehmen? Ansprüche Ihre Krankenkasse kann keine Rechnungen bezahlen, von denen sie nichts weiß. Ein Krankenversicherungsanspruch ist die Art, wie viele Gesundheitspläne über eine Gesundheitsrechnung informiert werden. Wenn Sie in den meisten Krankenversicherungen einen In-Network-Anbieter verwenden, sendet dieser Anbieter den Schaden automatisch an Ihre Krankenkasse. Wenn Sie jedoch einen Anbieter außerhalb des Netzwerks verwenden, sind Sie möglicherweise für die Einreichung der Forderung verantwortlich.
Auch wenn Sie nicht glauben, dass Ihr Gesundheitsplan etwas in Bezug auf eine Forderung bezahlen wird, sollten Sie es trotzdem einreichen. Zum Beispiel, wenn Sie nicht denken, dass Ihr Gesundheitsplan zahlen wird, weil Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben, sollten Sie die Forderung einreichen, damit das Geld, das Sie zahlen, Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben wird. Wenn Ihr Gesundheitsplan nicht weiß, dass Sie $ 300 für die Behandlung eines verstauchten Knöchels ausgegeben haben, kann er diese 300 $ für Ihren Selbstbehalt nicht gutschreiben.
Wenn Sie über ein flexibles Ausgabenkonto verfügen, das Ihnen Krankenversicherungskosten erstattet, die nicht von Ihrer Krankenkasse bezahlt wurden, erstattet Ihnen die FSA erst dann eine Rückerstattung, wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Krankenversicherer nicht bezahlt hat. Sie können dies nur nachweisen, indem Sie den Schaden bei Ihrem Versicherer anmelden.
Prämien
Das Geld, das Sie zahlen, um eine Krankenversicherung zu kaufen, wird Krankenkassenprämie genannt. Generell müssen Sie jeden Monat Krankenkassenprämien bezahlen. Wenn Sie diesen Monat nicht bezahlen, wird Ihre Krankenversicherung wahrscheinlich gekündigt.
Manchmal zahlen Sie nicht die gesamte monatliche Prämie selbst. Dies ist üblich, wenn Sie Ihre Krankenversicherung durch Ihren Job bekommen. Ein Teil der monatlichen Prämie wird aus jedem Ihrer Gehaltsschecks entnommen, aber Ihr Arbeitgeber zahlt auch einen Teil der monatlichen Prämie. Dies ist hilfreich, da Sie nicht die gesamte Belastung selbst tragen, aber es macht es schwieriger, die wahren Kosten und den Wert Ihrer Krankenversicherung zu verstehen.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung auf der Krankenversicherung Ihres Staates Affordable Care Act kaufen, können Sie einen staatlichen Zuschuss beantragen, um Ihre monatlichen Beiträge zu bezahlen. Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen und werden direkt an Ihre Krankenkasse gezahlt, um Ihren Anteil an der monatlichen Prämie erschwinglicher zu machen. Erfahren Sie mehr über Affordable Care Act Krankenversicherung Zuschüsse in "Kann ich Hilfe für die Krankenversicherung bekommen?"
Offene Anmeldung und Sonderregistrierung
Sie können sich nicht zur Krankenversicherung anmelden, wann immer Sie möchten; Sie dürfen sich nur zu bestimmten Zeiten für eine Krankenversicherung anmelden. Dies soll verhindern, dass Menschen versuchen, Geld zu sparen, indem sie warten, bis sie krank sind, um eine Krankenversicherung abzuschließen.
Sie können sich während der offenen Anmeldefrist für eine Krankenversicherung anmelden. Die meisten Arbeitgeber haben einmal im Jahr eine offene Immatrikulationsfrist, üblicherweise im Herbst. Medicare hat jeden Herbst eine offene Anmeldefrist. Affordable Care Act Krankenversicherungen haben auch eine offene Anmeldefrist einmal im Jahr. Wenn Sie sich während der offenen Anmeldefrist nicht für eine Krankenversicherung anmelden, müssen Sie bis zur nächsten offenen Anmeldefrist, in der Regel ein Jahr später, auf Ihre nächste Gelegenheit warten.
Eine Ausnahme von dieser Regel, die durch bestimmte Ereignisse ausgelöst wird, ist eine spezielle Anmeldephase. Eine spezielle Anmeldefrist ist eine kurze Zeit, in der Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden können, auch wenn sie nicht offen ist. Besondere Anmeldefristen werden in der Regel ausgelöst, wenn Sie Ihre bestehende Krankenversicherung verlieren oder sich in der Familiengröße ändern. Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job und damit Ihre Berufskrankenversicherung verlieren, würde das eine spezielle Immatrikulationsperiode auf der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates auslösen, die Ihnen 30-60 Tage Zeit gibt, sich für einen Austausch-basierten Gesundheitsplan anzumelden, obwohl es nicht ist offene Anmeldung.
Erfahren Sie mehr über spezielle Anmeldezeiten, wie sie funktionieren und was sie auslöst in "Was ist ein spezieller Anmeldezeitraum?"
