In den letzten Jahren gab es mehr und mehr Geschichten in den Nachrichten über Krankenhäuser, die Patienten bitten, ihre Selbstbehalte zu bezahlen, bevor medizinische Leistungen erbracht werden. Warum passiert das und was müssen die Verbraucher wissen, um in unserem aktuellen Gesundheitssystem zu navigieren?
Wie es früher war
In der Vergangenheit wurde allgemein akzeptiert, dass von den Patienten erwartet wurde, dass sie ihre Zahlungen zum Zeitpunkt der Zustellung bezahlen, aber Gebühren, die auf den Selbstbehalt angerechnet wurden, würden nachträglich in Rechnung gestellt.
Also, wenn Ihr Gesundheitsplan hatte einen $ 20 copay für einen Bürobesuch, würde die Arztpraxis sammeln, wenn Sie für den Termin ankamen. Aber wenn Ihr Plan eine Selbstbeteiligung von 2.000 Dollar hatte und Sie sich operieren lassen würden, würden Sie zum Zeitpunkt der Operation nichts bezahlen, aber einige Wochen später eine Rechnung aus dem Krankenhaus bekommen.
Erstens würden sie die Forderung an Ihren Versicherer senden, wo der ausgehandelte Zinssatz berechnet würde und die Beträge würden abgeschrieben werden. Dann würde der Versicherer seinen Anteil bezahlen und das Krankenhaus über den Teil der Rechnung des Patienten informieren. An diesem Punkt würde das Krankenhaus Ihnen eine Rechnung für Ihren Selbstbehalt und jede mögliche Mitversicherung schicken.
Warum werden Patienten im Voraus immer mehr in Rechnung gestellt?
Sie können immer noch feststellen, dass Ihr Krankenhaus die traditionelle Methode des Wartens verwendet, um Ihnen eine Rechnung zu senden, bis Ihr Verfahren abgeschlossen ist und Ihre Versicherung Ihre Rechnung bearbeitet hat.
Es ist jedoch immer häufiger der Fall, dass Krankenhäuser vor der geplanten medizinischen Behandlung eine teilweise oder vollständige Zahlung Ihres Selbstbehalts beantragen.
Dies ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen, darunter steigende medizinische Kosten und steigende Selbstbehalte und Gesamtkosten. Aber im Allgemeinen ist die Idee, dass Krankenhäuser nicht mit unbezahlten Rechnungen stecken bleiben wollen.
Sie wissen, dass die Patienten nach dem Abschluss des Verfahrens den Teil der Kosten, die sie schulden, zahlen können oder auch nicht. Das Krankenhaus kann Patienten zu den Sammlungen schicken, aber die Zahlung im Voraus ist eine effektivere Methode, um sicherzustellen, dass die Rechnung bezahlt wird.
Was soll ich tun, wenn das Krankenhaus eine Vorauszahlung verlangt?
Idealerweise sollten Sie dies mit dem Krankenhausabrechnungsbüro lange vor Ihrem Verfahren besprechen. 18 Stunden vor der Operation herauszufinden, dass das Krankenhaus will, dass Sie Ihre Selbstbeteiligung von 4.000 US-Dollar sofort bezahlen, ist eine stressige Situation, um es gelinde auszudrücken.
Wenn Sie ein medizinisches Verfahren planen, bei dem Ihr Selbstbehalt gilt, erkundigen Sie sich von Anfang an nach den Richtlinien des Krankenhauses. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, um zu sehen, ob sie irgendwelche Vertragsverhandlungen mit dem Krankenhaus haben, die verlangen, dass die Rechnung an den Versicherer gesendet wird, bevor der Patient belastet wird. Wenn nicht, kann das Krankenhaus sehr gut wollen, dass Sie zumindest einen Teil des Selbstbehalts im Voraus bezahlen.
Im Zweifelsfall ist es auch ratsam, sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates zu wenden, um zu erfahren, ob sie Ratschläge zu Regeln und Vorschriften in dem Staat haben, die sich auf medizinische Abrechnungspraktiken beziehen. Je mehr Sie wissen, desto besser können Sie im System navigieren.
Wie viel wirst du wirklich Owe?
Lassen Sie sich vom Krankenhaus einen Kostenvoranschlag unterbreiten, wobei zu beachten ist, dass die ausgehandelten medizinischen Kosten weit unter den Verkaufskosten liegen. Nehmen wir an, Ihr Selbstbehalt beträgt $ 5.000, Sie planen ein MRT, und Sie haben noch nichts für Ihren Selbstbehalt für das Jahr bezahlt. Die durchschnittlichen Kosten einer MRT betragen mehr als 2.600 US-Dollar, obwohl sie von Krankenhaus zu Krankenhaus sehr unterschiedlich sind. Und was auch immer die Krankenhauskosten sind, ist wahrscheinlich ein bisschen höher als die verhandelte Rate, die Ihr Versicherer mit diesem Krankenhaus hat. Das Krankenhaus könnte 2.000 Dollar berechnen, aber die verhandelte Rate des Versicherers könnte zum Beispiel 1.295 Dollar betragen.
In diesem Fall wäre der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen müssten, 1.295 US-Dollar, nicht 2.000 US-Dollar.Dies ist nicht wirklich ein Problem, wenn Sie eine Prozedur haben, die viel teurer als Ihr Selbstbehalt ist. Wenn Sie einen Kniegelenkersatz haben, der im Durchschnitt fast 50.000 Dollar kostet und Ihr Selbstbehalt 5.000 Dollar beträgt, müssen Sie den vollen Selbstbehalt bezahlen. Das Krankenhaus könnte Sie bitten, das ganze oder einen Teil davon im Voraus zu bezahlen, oder sie könnten Ihnen eine Rechnung ausstellen, nachdem sie Ihren Anspruch bei Ihrem Versicherer eingereicht haben, aber es kommt nicht um die Tatsache, dass Sie die vollen 5.000 $ bezahlen müssen.
Im vorherigen Beispiel über das MRT ist jedoch der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen müssen, nicht sicher, bis Ihr Versicherer den Anspruch bearbeitet hat. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, einen Teil Ihres Selbstbehaltes im Voraus zu bezahlen, und es unklar ist, wie viel Sie tatsächlich schulden, sollten Sie die Situation mit Ihrem Versicherer besprechen, bevor Sie dem Krankenhaus Geld geben. Auf die eine oder andere Weise sollten Sie sicherstellen, dass Sie nur den Betrag zahlen, den die EOB Ihres Versicherers letztendlich sagt, dass Sie schulden, und nicht den Betrag, den das Krankenhaus verlangt.
Ist ein Zahlungsplan verfügbar?
Krankenhäuser arbeiten zunehmend mit Banken zusammen, um Zahlungspläne für Patienten zu erstellen, die sie benötigen, oft ohne Interesse und mit Verfügbarkeit, die nicht von der Kredithistorie des Patienten abhängt. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, Ihren Selbstbehalt vor einem medizinischen Eingriff zu bezahlen, und es keine realistische Möglichkeit gibt, fragen Sie nach der Möglichkeit eines Zahlungsplans.
Das Krankenhaus möchte, dass Sie die Pflege bekommen, die Sie brauchen und gesund werden, aber sie wollen auch nicht mit faulen Krediten feststecken, wenn Sie Ihren Teil der Rechnung nicht bezahlen können. Ein Zahlungsplan, der es den Patienten erlaubt, ihre Rechnung über mehrere Monate oder sogar Jahre hinweg auszudehnen, ist vorzuziehen, wenn der Patient ohne Sorgfalt behandelt wird oder das Krankenhaus überhaupt nicht bezahlt wird. Wenn Sie den von Ihnen verlangten Betrag nicht bezahlen können, schlagen Sie einen Betrag vor, den Sie bezahlen können, und fragen Sie, ob Sie die Zahlungen für den Rest planen können.
Fragen Sie nach, ob im Krankenhaus ein Fallmanager oder Sozialarbeiter anwesend ist, der den Patienten bei der Navigation des Abrechnungs- und Bezahlvorgangs behilflich sein kann. Sie müssen das nicht alleine herausfinden, und es kann sich herausstellen, dass die Zahlungsanforderungen des Krankenhauses flexibler sein könnten, als sie zuerst erscheinen.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten Sie sich auch nach dem Wohltätigkeitsprogramm des Krankenhauses erkundigen, oder ob Sie einen Teil Ihrer Kosten aufgrund Ihres Einkommens abschreiben können.
Können Krankenhäuser die Versorgung aufgrund der Zahlungsfähigkeit verweigern?
Es gibt manchmal ein Missverständnis über die Verpflichtungen des Krankenhauses in Bezug auf die Bereitstellung von Pflege unabhängig von der Zahlungsfähigkeit eines Patienten. Seit 1986 verlangt das EMTALA-Gesetz (Emergency Medical Treatment and Employment Act) von allen Krankenhäusern, die Medicare akzeptieren (also praktisch alle Krankenhäuser in den USA), allen Patienten, die in der Notaufnahme eintreffen, einschließlich aktiver Frauen, Screening- und Stabilisierungsdienste Arbeit, unabhängig vom Versicherungsstatus oder der Fähigkeit des Patienten, für die Pflege zu zahlen.
In der Notaufnahme müssen alle Patienten untersucht werden, um festzustellen, worum es sich handelt, und Stabilisierungsdienste angeboten werden. Sie können nicht zulassen, dass ein Patient aufgrund fehlender Mittel auf dem Boden verbluten kann. Sie müssen jedoch nichts über die Stabilisierung hinaus tun, wenn sie nicht sicher sind, dass der Patient dafür bezahlen kann, und EMTALA erstreckt sich nicht auf eine Versorgung, die über die Notfallversorgung hinausgeht.
Ein vorläufiger medizinischer Eingriff unterliegt daher keinen Regeln, nach denen Krankenhäuser unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten sorgen müssen.
Steigende Selbstbehalte bringen Patienten und Krankenhäuser in eine schwierige Lage
Die nicht versicherte Rate hat seit Einführung des Affordable Care Act erheblich abgenommen. Laut US-Volkszählungsdaten waren 14,5 Prozent der US-Bevölkerung im Jahr 2013 nicht versichert, und das war bis 2016 auf 8,6 Prozent gesunken. Das ist zweifellos eine gute Sache, aber einige der neu Versicherten haben besonders viel aus eigener Tasche Kosten.
Der ACA begrenzt, wie hoch die internen Out-of-Pocket-Kosten sein können, aber das Limit selbst ist ziemlich hoch. Im Jahr 2018 können Gesundheitspläne Kosten von bis zu $ 7.350 für eine Einzelperson und $ 14.700 für eine Familie haben. Und für das Jahr 2019 hat HHS vorgeschlagen, diese Obergrenzen auf 7.900 USD bzw. 15.800 USD zu erhöhen. Viele Gesundheitspläne haben Ausgrenzungen weit unterhalb dieser Beträge, aber Selbstbehalte auf individuellen Marktplänen sind oft mehrere tausend Dollar (Kostenbeteiligungen reduzieren diese Selbstbehalte für Personen, die Anspruch auf sie haben, solange sie ein Silber wählen Plan im Austausch).
Die vom Arbeitgeber gesponserten Pläne müssen auch die Obergrenze für die Auslagen der ACA einhalten, aber sie haben tendenziell Selbstbehalte und Nebenkosten, die niedriger sind als diejenigen auf dem individuellen Markt. Im Jahr 2017 betrug der durchschnittliche Selbstbehalt für Personen mit einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung 1.221 US-Dollar, aber darunter auch die glücklichen 19 Prozent der gedeckten Arbeitnehmer, die überhaupt keinen Selbstbehalt haben. Wenn wir nur die 81 Prozent der gedeckten Arbeiter betrachten, die Selbstbehalte haben, beträgt ihr durchschnittlicher Selbstbehalt mehr als 1.500 Dollar.
Dennoch berichtete die Federal Reserve im Jahr 2017, dass 44 Prozent der Befragten in ihrer Studie über Haushaltsökonomie und Entscheidungsfindung nicht in der Lage sein würden, 400 Dollar für eine unerwartete Rechnung aufzubringen oder etwas verkaufen zu müssen, um die Kosten zu decken. Dies stellt ein Rätsel dar, wenn Menschen einen unerwarteten, aber notwendigen medizinischen Eingriff und einen ziemlich hohen Selbstbehalt haben.
Es stellt auch ein Rätsel für Krankenhäuser dar – einerseits mit der Bereitstellung von Gesundheitsversorgung für die Anwohner, andererseits mit der Notwendigkeit, genügend Einnahmen zu erwirtschaften, um finanziell tragfähig zu bleiben. Die Vorabzahlung von mindestens einem Teil des Selbstbehalts ist eine Möglichkeit für Krankenhäuser, Situationen zu vermeiden, in denen Patienten ihre Rechnungen nicht bezahlen können.
Betrachten Sie einen HSA, wenn Sie Zugang zu einem HDHP haben
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anbietet oder wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung auf dem individuellen Markt kaufen, sollten Sie sich für eine HDHP anmelden. Sie sind nicht für jeden geeignet, aber wenn Sie von einem HDHP abgedeckt sind, können Sie Vorsteuergeld zu einem HSA beitragen, und es wird dort sein, wenn Sie es brauchen.
Im Jahr 2018 können Sie bis zu 6.900 US-Dollar für eine HSA einbringen, wenn Sie unter einem HDHP eine Familienversicherung abgeschlossen haben, und bis zu 3.450 US-Dollar, wenn Sie nur eine Selbstversicherung unter einer HDHP haben. Selbst wenn Sie nur einen kleinen Betrag pro Monat einzahlen können, summiert sich dieser im Laufe der Zeit und es gibt keine "Nutzen Sie es oder verlieren Sie es" -Bestimmung – das Geld bleibt auf Ihrem Konto, bis Sie es zurückziehen müssen. Sie können ein Kissen in einem HSA aufbauen, während Sie unter einem HDHP versichert sind, und es zu einem späteren Zeitpunkt abziehen, um zukünftige medizinische Ausgaben zu decken, auch wenn Sie zu diesem Zeitpunkt keine HDHP-Abdeckung mehr haben.
Der entscheidende Punkt hier ist, dass, wenn Sie Zugang zu einem HSA-qualifizierten Plan haben, Einschreibung und Beiträge zum HSA es leichter machen, mit einer potenziellen zukünftigen Situation umzugehen, in der ein Krankenhaus Sie plötzlich auffordert, einen signifikanten Betrag zu bezahlen Stück Geld im Voraus, bevor Sie medizinische Versorgung bekommen können.
Wenn Ihr Arbeitgeber FSA anbietet, ist das auch eine gute Option, aber denken Sie daran, dass ungenutztes Geld in Ihrem HSA von einem Jahr auf das nächste auf dem Konto verbleibt – das ist bei FSA-Fonds nicht der Fall.
