Am 12. Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump einen Exekutivauftrag zur "Förderung der Auswahl und des Wettbewerbs im Gesundheitswesen in den Vereinigten Staaten". Die Ausführungsverfügung kam nur wenige Stunden vor der Ankündigung der Trump-Administration, dass die Finanzierung der Kostensenkungsreduktionen (ACS) des ACA sofort enden würde. Daher ist es nicht verwunderlich, dass die Auswirkungen der Exekutivorder und der CSR-Finanzierungskürzungen manchmal zusammenfallen.
Aber während die CSR-Mittelkürzung eine klare Maßnahme war, die sofort in Kraft trat, hat die Ausführungsordnung an sich keine Änderungen vorgenommen, und ihre Auswirkungen werden sich erst nach einiger Zeit materialisieren. Der Exekutivbeschluss weist verschiedene Bundesbehörden einfach an, "Vorschläge für Verordnungen zu erwägen", um eine Vielzahl von Änderungen an den Vorschriften für kurzfristige Krankenversicherungen, Gesundheitspläne für Vereinigungen und Krankenversicherungsregelungen vorzunehmen. Diese Vorschriften müssten den normalen Regelsetzungsprozess durchlaufen, der eine öffentliche Stellungnahme einschließt.
Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was diese Veränderungen wahrscheinlich sind und wie sie sich auf Ihre Krankenversicherung auswirken könnten.
Kurzfristige Krankenversicherung
Kurzfristige, zeitlich begrenzte Versicherung (STLDI) ist genau das, was sich anhört: Krankenversicherung, die Sie nur für eine begrenzte Zeit behalten können. Aber die Zeitspanne, in der jemand kurzfristige Deckung haben sollte, war in den letzten Jahren umstritten.
Kurzfristige Krankenversicherung ist nicht durch das Affordable Care Act geregelt. Daher basiert die Anspruchsberechtigung der Antragsteller weiterhin auf ihrer Krankengeschichte, die bestehenden Bedingungen sind nicht abgedeckt, es gelten Lebenszeit- und jährliche Leistungsgrenzen, und die Pläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken.
Die Regeln für die medizinische Schadenquote (MLR) gelten nicht für kurzfristige Pläne, so dass die Mehrheit der Prämien nicht für medizinische Ansprüche ausgegeben werden muss.
Kurz gesagt, diese Pläne ähneln in vielerlei Hinsicht einigen der einzelnen großen medizinischen Pläne, die in den meisten Staaten vor 2014 zum Verkauf standen. Der ACA untersagte den Verkauf von Plänen wie diesem in den einzelnen großen medizinischen Markt ab 2014, aber Die neuen Regeln gelten nicht für kurzfristige Pläne.
Da kurzfristige Pläne weiterhin nur gesunden Personen mit engen Leistungsbeschränkungen angeboten werden können und die Pläne zeitlich begrenzt sind, sind die Prämien tendenziell deutlich niedriger als die Vollpreisprämien in der ACA-Richtlinie Markt (sowohl am außerbörslichen als auch am außerbörslichen Markt, da die einzelnen großen medizinischen Pläne die gleichen Regeln außerhalb des Austauschs befolgen müssen, dem sie innerhalb der Börse folgen).
Vor 2017 war die föderale Definition eines kurzfristigen Plans Abdeckung, die eine Dauer von bis zu 364 Tagen hatte. Einige Staaten hatten strengere Regeln (einige erlauben überhaupt keine kurzfristigen Pläne, andere beschränken sie auf sechs Monate), und viele Versicherer beschränkten ihre verfügbaren kurzfristigen Pläne auf sechs Monate, unabhängig von der von der Staat oder die Bundesregierung.
In der Mehrzahl der Staaten gab es jedoch zumindest einige kurzfristige Pläne mit einer Laufzeit von fast einem Jahr.
Die Einschreibung in diese Pläne erhöhte sich, nachdem die Bestimmungen des ACA in Kraft traten, da die Menschen nach erschwinglicheren Alternativen zur ACA-konformen Abdeckung suchten. Der ACA macht eine individuelle Marktabdeckung für Personen erschwinglich, die Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, aber diejenigen, die ein Einkommen von etwas über 400 Prozent der Armutsgrenze haben (dh keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse), finden manchmal, dass die ihnen zur Verfügung stehenden Pläne über dem liegen Budget wird erlauben.
Für diese Personen, solange sie gesund sind, könnte ein kurzfristiger Plan eine brauchbare Alternative zur Nichtversicherung sein.
Aber kurzfristige Pläne haben schwerwiegende Nachteile (die den Menschen nicht immer bekannt sind, bis sie ernste medizinische Versorgung benötigen), und wenn gesunde Menschen den ACA-konformen Risikopool zugunsten anderer Alternativen verlassen, verlässt er die Gesamtrisikopool für ACA-konforme Pläne, die stärker auf kranke Teilnehmer ausgerichtet sind, was zu einem instabilen Markt führt.
Obwohl Menschen, die auf eine kurzfristige Versicherung angewiesen sind, seit 2014 der gemeinsamen Verantwortung der ACA unterliegen (weil kurzfristige Versicherung nicht als minimale essenzielle Deckung gilt), hat die Obama-Administration beschlossen, die Vorschriften zu verschärfen und diese kurzfristige Versicherung sicherzustellen könnte nur so verwendet werden, wie es ursprünglich vorgesehen war: eine Lücke zwischen anderen Krankenversicherungsplänen zu schließen und nicht als langfristiger Ersatz für eine echte Krankenversicherung.
Sie haben Ende 2016 (die im Januar 2017 in Kraft traten und ab April 2017 in Kraft traten) Regelungen eingeführt, die die kurzfristigen Pläne auf drei Monate begrenzen.
Trumps Durchführungsverordnung wird wahrscheinlich neue Vorschriften zur Folge haben, die die Verordnung von 2016 zurücknehmen und die vorherige Regelung, nach der kurzfristige Pläne eine Laufzeit von bis zu 364 Tagen haben könnten, wieder einführen. Aber Personen, die sich auf kurzfristige Pläne stützen, würden immer noch der gemeinsamen Verantwortlichkeitsstrafe des ACA unterliegen, da eine kurzfristige Versicherung immer noch als eine freigestellte Leistung betrachtet würde und somit nicht als minimale essenzielle Deckung.
Es gibt Befürchtungen, dass die Zurücknahme der Regelungen zu kurzfristigen Plänen den ACA-konformen Einzelmarkt destabilisieren wird. Aber einige Staaten würden wahrscheinlich die restriktiveren Regeln behalten, die sie vor 2016 hatten, und andere könnten ähnliche Vorschriften erlassen, um ihre ACA-konformen einzelnen großen medizinischen Märkte zu schützen.
Association Health Plans
Trumps Executive-Order fordert "erweiterten Zugang" zu Association Health Plans (AHPs), um kleinen Unternehmen zu ermöglichen, sich zusammenzuschließen und eine große Gruppenabdeckung (gekauft von einem Versicherer oder selbstversichert) zu erhalten Jedes Unternehmen kauft seinen eigenen Kleingruppenplan.
Der Rechnungshof hat den Großteil seiner Vorschriften dem Einzel- und Kleingruppenmarkt auferlegt. Obwohl große Arbeitgeber (50+ Angestellte) die einzigen sind, die vom Gesetz vorgeschrieben sind, um den Angestellten Deckung zu bieten, ist die Abdeckung, die kleine Gruppen kaufen können, stärker reguliert als die Abdeckung, die für große Gruppen verfügbar ist.
Für die Abdeckung, die ab Januar 2014 wirksam ist, schreibt der ACA vor, dass Kleingruppenprämien nur auf dem Alter, dem Tabakkonsum und dem physischen Standort des Mitarbeiters basieren. Der Gesamtgesundheitsstatus der Gruppe kann nicht zur Festlegung der Prämien verwendet werden. Und Pläne für kleine Gruppen sind erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA zu decken. Keine dieser Anforderungen gilt für Pläne für große Gruppen (die meisten Pläne für sehr große Gruppen sind selbstversichert, aber diese ACA-Anforderungen gelten für sie auch nicht).
Die Idee mit AHPs besteht also darin, kleinen Gruppen zu ermöglichen, sich im Wesentlichen zu großen Gruppen zusammenzuschließen und dabei einige Vorschriften des ACA zu umgehen. Aber während ein bonafide großer Arbeitgeber ein berechtigtes Interesse daran hat, sicherzustellen, dass seine Belegschaft gesund bleibt und seine gesundheitlichen Vorteile robust genug sind, um ein solides Rekrutierungs- und Bindungstool zu sein, könnte dies für einen Gesundheitsplan der Vereinigung nicht zutreffen.
Und obwohl ein großer Arbeitgeber langfristig über seine Gesamtnutzenstrategie nachdenken muss, hindert nichts ein kleines Unternehmen daran, einer AHP beizutreten, während seine Mitarbeiter gesund sind, und später zu einem ACA-konformen Kleingruppenmarkt zurückzukehren wenn diese Option aufgrund geänderter Umstände attraktiver werden würde. Es besteht daher die Befürchtung, dass eine Ausweitung des Angebots an AHPs den ACA-konformen Kleingruppenmarkt destabilisieren könnte, indem gesunde Kleingruppen abseits des ACA-konformen Marktes und auf AHPs aufmerksam gemacht werden.
Krankenrückerstattungsvereinbarungen
Der Exekutivbeschluss fordert auch neue Regelungen für "die Ausweitung der Flexibilität und die Nutzung von" Health Erstattungsvereinbarungen (HFG). Die Idee besteht im Wesentlichen darin, es den Arbeitgebern zu ermöglichen, HRAs zu verwenden, um die Mitarbeiter für individuelle Marktprämien zu entschädigen.
Arbeitgeber waren dazu in der Lage. Aber es wurde gänzlich verboten unter frühen Regelungen, die geschrieben wurden, um den ACA zu implementieren (das Verbot wurde mit einer hohen Geldbuße begleitet: $ 100 pro Tag pro Angestellten, wenn ein Arbeitgeber den Angestellten weiterhin individuelle Marktprämien vergütet). Die Einschränkung wurde durch das im Jahr 2017 in Kraft getretene Gesetz zur Heilung des 21. Jahrhunderts abgeschwächt und ermöglicht es kleinen Arbeitgebern (weniger als 50 Beschäftigte), die individuellen Krankenversicherungsbeiträge der Arbeitnehmer bis zu einem vorher festgelegten Dollarbetrag zu vergüten.
Aber kleine Arbeitgeber müssen im Rahmen des Rechnungshofs überhaupt keine Deckung anbieten, während große Arbeitgeber dies tun. Und es gibt derzeit keine Bestimmung, die es großen Arbeitgebern ermöglicht, ihren Mitarbeitern individuelle Marktprämien zu erstatten. Den Arbeitnehmern steht es frei, jede Art von Versicherung zu erhalten – das Angebot ihres Arbeitgebers einer Gruppenkrankenversicherung anzunehmen oder eine Deckung auf dem individuellen Markt zu erwerben -, aber ein großer Arbeitgeber kann die individuelle Marktabdeckung nicht bezahlen (umgekehrt kann der Arbeitnehmer keine Prämiensubventionen erhalten) der individuelle Markt, wenn der Arbeitgeber eine erschwingliche Mindestgruppen-Krankenversicherung anbietet).
Trumps Durchführungsverordnung wird voraussichtlich zu Gesetzesvorschlägen führen, die die Flexibilität für Arbeitgeber erweitern, HRA zu verwenden, um Arbeitnehmer für individuelle Marktprämien zu entschädigen, selbst wenn der Arbeitgeber 50 oder mehr Angestellte hat.
Was wir noch nicht wissen, ist der Umfang der vorgeschlagenen Regelungen. Wird nur die ACA-konforme Deckung als erstattungsfähig betrachtet, oder wären die freigestellten Leistungen (wie die oben genannten kurzfristigen Pläne) förderfähig? Würden große Arbeitgeber in Übereinstimmung mit dem Arbeitgebermandat (dh der Anforderung, dass sie Deckung anbieten oder möglicherweise eine Strafe zahlen müssen) betrachtet, wenn sie HRAs verwenden, um individuelle Marktprämien zu erstatten anstatt eine Gruppenversicherung anzubieten? Wann werden wir neue Vorschriften sehen?
Es bleibt viel zu sehen, was genau in den bevorstehenden Verordnungen vorgeschlagen wird. Es wird erwartet, dass die Bestimmungen für AHPs und kurzfristige Krankenversicherungen innerhalb von 60 Tagen nach dem Erlass des Exekutivauftrags vorgeschlagen werden, so dass wir sie vor Ende des Jahres sehen sollten. Es wird erwartet, dass die Regelungen zu HRAs innerhalb von 120 Tagen vorgeschlagen werden, so dass sie Anfang 2018 verfügbar sein sollten.
Nach der Veröffentlichung der vorgeschlagenen Regelungen wird es eine öffentliche Kommentierungsfrist geben, bevor sie wirksam werden die Bundesbehörden, die an diesen Fragen arbeiten, das wird Ihre Gelegenheit sein, es zu teilen.
