Wie Krankenversicherungen verhindern, dass eine falsche Auswahl getroffen wird

Die ungünstige Auswahl in der Krankenversicherung geschieht, wenn kranke Menschen oder solche, die ein höheres Risiko für den Versicherer darstellen, eine Krankenversicherung abschließen, während gesündere Menschen sie nicht kaufen. Ungünstige Selektion kann auch passieren, wenn krankere Menschen mehr Krankenversicherung oder robustere Gesundheitspläne kaufen, während gesündere Menschen weniger Deckung kaufen.

Durch die nachteilige Auswahl besteht für den Versicherer ein höheres Risiko, durch Forderungen Geld zu verlieren, als vorhergesagt.

Das würde zu höheren Prämien führen, was wiederum zu einer schlechteren Auswahl führen würde, da gesündere Menschen sich entscheiden, keine immer teurere Deckung zu kaufen. Wenn die ungünstige Selektion ungehindert fortgesetzt werden könnte, würden die Krankenkassen unrentabel und schließlich aus dem Geschäft ausscheiden.

Wie ungünstige Auswahl funktioniert

Hier ist ein stark vereinfachtes Beispiel. Nehmen wir an, eine Krankenkasse verkauft eine Krankenversicherung für 500 US-Dollar pro Monat. Gesunde 20-jährige Männer könnten sich diese monatliche Prämie ansehen und denken: "Verdammt, wenn ich nicht versichert bleibe, werde ich wahrscheinlich das ganze Jahr über keine 500 Dollar für medizinische Versorgung ausgeben. Ich werde mein Geld nicht für 500 $ monatliche Prämien verschwenden, wenn die Wahrscheinlichkeit, dass ich operiert werden muss oder ein teures Verfahren zur Gesundheitsvorsorge, so gering ist. "

Inzwischen ist ein 64-jähriger übergewichtiger Diabetiker mit Herzerkrankungen wahrscheinlich schauen Sie sich die monatliche Prämie von $ 500 an und denken Sie: "Wow, für nur 500 US-Dollar pro Monat wird diese Krankenkasse den Großteil meiner Gesundheitsrechnungen für das Jahr bezahlen!

Auch nach der Selbstbeteiligung ist diese Versicherung immer noch eine gute Sache. Ich kaufe es! "

Diese nachteilige Auswahl führt dazu, dass die Mitgliedschaft des Gesundheitsplans hauptsächlich aus Menschen mit gesundheitlichen Problemen besteht, die dachten, dass sie wahrscheinlich mehr als 500 Dollar pro Monat ausgeben würden, wenn sie ihre eigenen Gesundheitsrechnungen bezahlen müssten.

Da der Gesundheitsplan nur $ 500 pro Monat pro Mitglied einnimmt, aber mehr als $ 500 pro Monat pro Versicherten auszahlt, verliert der Gesundheitsplan Geld. Wenn die Krankenkasse nichts unternimmt, um diese nachteilige Selektion zu verhindern, wird sie irgendwann so viel Geld verlieren, dass sie nicht mehr in der Lage sein wird, Forderungen zu bezahlen.

Die Fähigkeit des ACA Limited, nachteilige Selektion zu verhindern

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Krankenversicherungen nachteilige Selektion vermeiden oder verhindern können. Die gesetzlichen Bestimmungen verhindern jedoch, dass die Krankenversicherer einige dieser Methoden anwenden und den Einsatz anderer Methoden einschränken.

In einem unregulierten Krankenversicherungsmarkt health würden die Krankenkassen mit Underwriting versuchen, eine negative Selektion zu vermeiden. Während des Underwriting-Prozesses untersucht der Underwriter die Krankengeschichte des Patienten, die demografischen Merkmale, frühere Ansprüche und die Wahl des Lebensstils. Es versucht, das Risiko zu bestimmen, das der Versicherer bei der Versicherung der Person, die eine Krankenversicherung beantragt, haben wird.Der Versicherer könnte dann entscheiden, die Krankenversicherung nicht an jemanden zu verkaufen, der ein zu hohes Risiko darstellt, oder eine höhere Prämie für risikoreichere Personen zu berechnen, als für jemanden, der wahrscheinlich weniger Ansprüche hat. Darüber hinaus kann eine Krankenkasse ihr Risiko begrenzen, indem sie eine jährliche oder lebenslange Grenze für die Höhe der Deckung setzt, die sie jemandem gewährt, indem sie bestehende Bedingungen von der Deckung ausschließt oder bestimmte Arten von teuren Gesundheitsprodukten oder -dienstleistungen von der Deckung ausschließt.

In den USA dürfen Krankenkassen die meisten dieser Techniken nicht mehr anwenden, obwohl sie vor 2014 auf dem individuellen (Nicht-Gruppen-) Markt weit verbreitet waren. Das Affordable Care Act

verbietet es Krankenkassen, sich weigern zu können Krankenversicherungen an Personen mit Vorerkrankungen verkaufen.

verbietet es den Versicherern, Personen mit Vorerkrankungen mehr zu belasten als gesunde Menschen.

verbietet Gesundheitsplänen, jährliche oder lebenslange Obergrenzen für Leistungen einzuführen.

erfordert Gesundheitspläne, um einen einheitlichen Satz wesentlicher gesundheitlicher Vorteile abzudecken; Gesundheitspläne können bestimmte teure Gesundheitsleistungen oder Produkte nicht von der Deckung ausschließen.

schließt im Wesentlichen das Underwriting für die umfassende medizinische Krankenversicherung aus (das Underwriting ist immer noch für nicht vom ACA geregelte Versicherungsdeckung erlaubt, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherung, Richtlinien für begrenzte Leistungen und Medigap-Plänen, die nach dem ersten Registrierungsfenster des Teilnehmers erworben wurden)

Aber der ACA wurde auch entwickelt, um Versicherern dabei zu helfen, nachteilige Selektion zu verhindern

Obwohl das Affordable Care Act viele der Instrumente, die Krankenversicherer verwendet haben, um nachteilige Selektion auf dem individuellen Markt (und bis zu einem gewissen Grad auf dem Kleingruppenmarkt) zu verhindern, beseitigt oder eingeschränkt ), hat es andere Mittel geschaffen, um eine ungeprüfte nachteilige Selektion zu verhindern.

Es erfordert, dass alle legalen Einwohner der USA eine Krankenversicherung haben oder eine Steuerpönale zahlen müssen. Dies ermutigt jüngere, gesündere Menschen, die sonst versucht wären, Geld zu sparen, indem sie ohne Krankenversicherung in einen Gesundheitsplan einsteigen. Wenn sie sich nicht einschreiben, zahlen sie eine hohe Steuergebühr. Die Strafe wird jedoch nach Ende des Jahres 2018 aufgrund des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetzes, das Ende 2017 in Kraft trat, aufgehoben. Das Congressional Budget Office schätzt, dass die Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe zu individuellen Marktprämien führen wird das sind 10 Prozent mehr, als wenn die Strafe fortgesetzt worden wäre. Dieser prognostizierte Prämienanstieg ist eine direkte Folge der nachteiligen Selektion, da es gesunde Menschen sind, die ihre Deckung wahrscheinlich fallen lassen werden, sobald die Strafe gestrichen ist, was zu einer kränkeren Gruppe von Leuten führt, die in dem Versicherungspool verblieben sind.

Es bietet Zuschüsse, um Menschen mit mittlerem Einkommen zu helfen, eine Krankenversicherung an den Krankenversicherungsbörsen zu kaufen, so dass sie sich eher in einen Gesundheitsplan einschreiben. Dieser Faktor ist der Hauptgrund dafür, dass die ACA-konformen Einzelmärkte in den meisten Regionen trotz der erheblichen Ratenerhöhungen in den letzten Jahren keiner Todesspirale ausgesetzt sind. Die Prämienprämien werden mit den Prämien Schritt halten, was bedeutet, dass die Deckung für die Subventionsberechtigten erschwinglich bleibt, unabhängig davon, wie hoch die Verkaufspreise sind (leider gibt es derzeit keinen Mechanismus, um die Deckung für Menschen, die arm sind, aufrechtzuerhalten sind nicht für Prämienzuschüsse geeignet, gesunde Menschen in dieser Bevölkerungsgruppe sind eher geneigt, ihre Deckung zu kürzen, wenn die Prämien steigen.
Es gibt Einschränkungen für Personen, die sich in einen Gesundheitsplan einschreiben können, so dass die Menschen nicht darauf warten können, eine Krankenversicherung zu kaufen, bis sie krank sind und wissen, dass sie Gesundheitsausgaben tragen werden. Menschen dürfen sich nur während der jährlichen offenen Einschreibefrist im Herbst oder während einer zeitlich begrenzten Sonderanmeldungsdauer, die durch bestimmte Lebensereignisse wie den Verlust einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung, die Eheschließung oder den Umzug in ein neues Gebiet ausgelöst wird, für die Krankenversicherung anmelden (und die nachfolgenden Regeln haben die Regelungen für diese speziellen Einschreibezeiträume verschärft, die einen Nachweis des qualifizierenden Ereignisses erfordern und in vielen Fällen erfordern, dass die Person bereits vor der Qualifizierungsveranstaltung über eine Art von Deckung verfügte).
Es ermöglicht eine kurze Wartezeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem sich jemand für die Krankenversicherung einschreiben lässt und dem Beginn der Zeitabdeckung.
Es erlaubt den Krankenkassen, den Rauchern bis zu 50% höhere Prämien zu berechnen als Nichtrauchern (einige Staaten haben diese Bestimmung eingeschränkt oder gestrichen).

Es erlaubt den Krankenkassen, ältere Menschen bis zu 3-mal mehr zu berechnen als junge Menschen, da ältere Menschen tendenziell mehr medizinische Ausgaben haben als jüngere, was für den Versicherer ein höheres Risiko darstellt.

Es wurden einheitliche Deckungsgrade auf der Grundlage des versicherungsmathematischen Werts festgelegt, die es den Versicherern ermöglichen, höhere Gebühren für Gesundheitspläne mit einem höheren versicherungsmathematischen Wert zu erheben. Platin-Pläne kosten mehr als Bronze-Pläne, also müssen Verbraucher, die die robustere Deckung wünschen, die ein Platin-Plan anbietet, mehr bezahlen, um es zu bekommen.