Wenn Sie Ihre Krankenversicherung auf dem individuellen Markt kaufen, haben Sie wahrscheinlich Schlagzeilen über die Ratenerhöhungen gesehen, die im Jahr 2018 kommen werden. Der Kleingruppenmarkt, der unter den gleichen Regeln des Affordable Care Act (ACA) geregelt ist als der einzelne Markt, wird auch Ratenerhöhungen sehen, obwohl die Gesamterhöhungen nicht so bedeutend sein werden.
Aber die Schlagzeilen neigen dazu, sich auf durchschnittliche Ratenerhöhungen zu konzentrieren, entweder über einen gesamten Staat oder über die gesamte Versichertenpopulation eines Versicherers.
Für Personen, die entweder im Kleingruppen- oder im Einzelversicherungsmarkt versichert sind, kann die tatsächliche Ratenerhöhung für jeden spezifischen Plan und jedes einzelne Mitglied erheblich vom Durchschnitt für den Staat oder den Versicherer abweichen.
Das ist immer der Fall, aber für das Jahr 2018 gibt es eine neue Änderung in Bezug auf die Berechnung der Steuersätze für Kinder – insbesondere für Jugendliche -, und es könnte für einige Familien zu ziemlich deutlichen Ratenerhöhungen führen. Schauen wir uns an, was mit den Kinderpreisen passiert und was Sie für das neue Jahr erwarten können.
Kinder haben unterschiedliche Tarife
Der ACA hat einige neue Prämienregelungen für Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen eingeführt (individuelle Pläne sind die Art, die Menschen für sich selbst kaufen; Kleingruppenpläne werden in der Regel von Arbeitgebern mit bis zu 50 Beschäftigten angeboten.) aber es gibt einige Staaten, in denen Gruppen von bis zu 100 Mitarbeitern als kleine Gruppen gelten).
Laut Gesetz darf die Prämie für ältere Erwachsene nicht mehr als das Dreifache der Prämie für einen 21-Jährigen betragen.
Kinder erhalten einen niedrigeren Satz, der für einen 21-Jährigen bisher auf 63,5 Prozent festgelegt wurde. Dies gilt für alle Kinder ab dem Alter von 20 Jahren bis zum Alter von 20 Jahren.
Vor 2014 (d. H. Bevor die Rating-Regeln des ACA umgesetzt wurden) wurden die Prämien für die verschiedenen Altersgruppen auf der Grundlage der erwarteten Ansprüche für jede Altersgruppe festgelegt.
Kinder neigen dazu, höhere Ansprüche zu stellen, wenn sie Säuglinge und Kleinkinder sind, niedrigere Ansprüche in der Grund- und Mittelschulzeit, und dann neigen die Ansprüche dazu, zu klettern, wenn Kinder in ihre späteren Teenagerjahre eintreten. Vor 2014 konnten Versicherer das in ihre Rate-Einstellung einbeziehen – einige hatten zum Beispiel viel höhere Prämien für Neugeborene.
Nach den ACA-Regeln von 2014 bis 2017 wurden jedoch alle Kinder bis 20 Jahre mit 63,5 Prozent der Prämie für einen 21-Jährigen belastet. Dies ändert sich für 2018 aufgrund neuer Regeln, die von HHS im Dezember 2016 abgeschlossen wurden (die spezifische Ratingmethodik ist in Anhang 1 dieses HHS Memos beschrieben):
- Der Zinssatz für einen 21-Jährigen wird weiterhin der Basiszinssatz sein welche anderen Preise sind festgelegt.
- Kinder von 0 bis 14 Jahren werden mit 76,5 Prozent des Basispreises belastet.
- Kinder im Alter von 15 Jahren werden 83,3 Prozent des Basispreises berechnet.
- Kinder im Alter von 16 Jahren werden 85,9 Prozent des Basispreises berechnet.
- Kinder im Alter von 17 werden 88,5 Prozent des Basispreises berechnet.
- Kinder im Alter von 18 Jahren werden 91,3 Prozent des Basispreises berechnet.
- Kinder im Alter von 19 Jahren werden 94,1 Prozent des Basispreises berechnet.
- Kinder im Alter von 20 Jahren werden 97 Prozent des Basispreises berechnet.
- Erwachsene werden weiterhin nach ihrem Alter berechnet, wobei der Höchstsatz (für Personen ab 64 Jahren) dem Dreifachen der Grundprämie entspricht. ※ HHS festgestellt, dass, obwohl Ansprüche Ausgaben für Kinder unter 4 Jahren tendenziell höher und niedriger für Kinder im Alter von 4 bis 14 sind, die einheitliche Rate Band für Kinder von der Geburt bis 14 Jahren soll die Kosten auf eine größere Bevölkerung verteilen, und begrenzen die plötzliche Ratenerhöhung, die für eine Familie mit einem Neugeborenen gelten würde, wenn die Raten vollständig auf den erwarteten Ansprüchen für jede Altersgruppe basieren.
Diese Änderung der Methodik zur Berechnung der Sätze beinhaltet nicht die normalen Zinserhöhungen, die jedes Jahr aufgrund der steigenden Kosten der medizinischen Versorgung und der anderen Faktoren, die die Gesamtrate erhöhen, gelten.
Diese Änderungen werden den Leitzins erhöhen, so dass die neuen Bewertungsregeln für Kinder größere Prozentsätze eines größeren Basiszinssatzes verwenden werden, was die für die Deckung von Kindern geltenden Zinserhöhungen weiter verschärft.
Der District of Columbia und sieben Bundesstaaten – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon und Utah – verwenden ihre eigene Methode zur Tarifierung, so dass die neuen Prämien für Kinder in diesen Staaten nicht gelten. Darüber hinaus lassen New York und Vermont überhaupt keine altersbezogenen Bewertungen zu, so dass es in diesen beiden Staaten keine altersabhängigen Prämien gibt.
Große Gruppen verwenden unterschiedliche Bewertungsmethodik
Beachten Sie, dass Großgruppenprämien in der Regel auf zusammengesetzten Tarifen basieren und nur davon abhängen, ob der Mitarbeiter sich selbstständig, Mitarbeiter plus Ehepartner, Mitarbeiter plus Kinder oder Mitarbeiter plus Ehepartner und Kinder anmeldet. Das Alter der Kinder – und selbst die Anzahl der Kinder – beeinflusst typischerweise nicht die Prämien, die erhoben werden. Die oben beschriebenen neuen Regeln für die Festsetzung von Prämien für Kinder sind spezifisch für den Einzel- und Kleingruppenmarkt.
Preisänderung wird nicht mehr so scharf sein, wenn Menschen 21 Jahre alt werden
Die Preise für Kinder werden im Jahr 2018 höher sein als in der Vergangenheit, wobei der dramatischste Anstieg auf ältere Teenager zutrifft. Aber wenn diese Kinder schließlich 21 Jahre alt werden, werden sie nicht die starke Ratenerhöhung erfahren, die früher galt. Vor 2018 würde eine Person, die 21 Jahre alt wird, von 63,5 Prozent des Basiszinssatzes auf den Basiszinssatz zahlen, alles auf einmal; Der Sprung wird nun im Alter zwischen 15 und 21 geglättet.
Die Preise werden für Erwachsene etwas niedriger sein als sie wären
Es ist auch wichtig, daran zu denken, dass die Altersfreigabebänder dazu gedacht sind, die Gesamtkosten zu verteilen über die gesamte Bevölkerung der Versicherten. Von dem Gesamtbetrag der Prämien, die zur Deckung der Kosten für die Pflege der Gesamtmitgliedschaft eines Plans benötigt werden, wird der Prozentsatz dieser Gesamtsumme nun etwas mehr für Kinder gelten, was bedeutet, dass sie etwas weniger für Erwachsene gilt. Der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, wird durch die neue Ratingmethode nicht beeinflusst.
Das gilt natürlich für die gesamte Mitgliedschaft eines Plans. Die Auswirkungen auf jeden einzelnen Haushalt werden unterschiedlich ausfallen, und ein Haushalt mit Teenagern wird 2018 höhere Prämien für die Vorabbeihilfe erhalten als ohne die neuen Altersgruppen für Kinder, selbst nach Berücksichtigung der Prämien der Eltern. Insgesamt ändern die neuen Altersgruppen für Kinder jedoch nicht die Gesamtmenge an Geld, die Versicherer von allen ihren Mitgliedern zusammenbekommen (wobei man bedenkt, dass der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, 2018 höher sein wird als zuvor 2017, aufgrund der normalen Faktoren, die Rate ändert sich).
Premium-Subventionen passen sich an, um mit neuen Raten Schritt zu halten
Für Personen, die individuelle Marktabdeckung an der Börse (
und nur an der Börse) in jedem Staat erwerben, sind Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) darauf ausgelegt, die Kosten der Deckung zu halten zu einem erschwinglichen Niveau. Die Höhe der Subvention wird bestimmt, indem die Kosten des zweitniedrigsten Silberplans auf einen bestimmten Prozentsatz des Haushaltseinkommens begrenzt werden, wobei die Prozentsätze für einkommensschwache Teilnehmer niedriger und für einkommensstärkere Einsteiger höher sind.Wenn die Kosten für die Deckung eines bestimmten Haushalts steigen, steigt auch die Höhe der Subvention. Bedauerlicherweise gibt es keine Subventionen für Haushalte, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen, so dass eine fünfköpfige Familie keinen Anspruch auf Prämien hat, wenn ihr Einkommen im Jahr 2018 115.120 Dollar übersteigt. Aber für Haushalte mit einem Einkommen, das viermal nicht übersteigt die Armutsgrenze, die Subventionen wachsen mit den Gesamtkosten der Deckung und
die Subvention ist spezifisch für die tatsächlichen Kosten jedes Haushalts (beachten Sie, dass Subventionen nicht verfügbar sind, wenn Sie in der Medicaid-Deckungslücke sind oder wenn der Familienfehler trifft auf Ihre Situation zu) .Es ist auch wichtig zu verstehen, dass der ACA Gebühren für Kinder unter 21 Jahren bei maximal drei pro Familie festlegt, sowohl im Einzel- als auch im Kleingruppenmarkt. Eine Familie mit sechs Kindern unter 21 Jahren wird nur für drei von ihnen eine Prämie zahlen müssen (beachten Sie, dass Eltern ihre Kinder auf ihrem Plan halten können, bis die Kinder 26 Jahre alt sind), für alle Kinder ab 21 Jahren, egal wie viele andere Abhängige sind auf dem Plan).
Der Ausweg hier ist, dass, während die Raten für Familien mit Teenagern stärker als üblich steigen werden, Premium-Subventionen auch für diese Familien wachsen werden, wenn sie für Subventionen in Frage kommen. Bei subventionierbaren Haushalten werden die Zuschüsse die Nettoprämie des zweitniedrigsten Silberplans auf einem erschwinglichen Niveau halten. Wenn das Einkommen der Familie gegenüber 2017 unverändert bleibt, werden die Nettokosten des zweitniedrigsten Silberpreises im Jahr 2018 tatsächlich
etwas niedriger than sein als im Jahr 2017, trotz der allgemeinen Ratenerhöhungen für 2018 und der neuen Altersgrenzen für Kinder .
