Sorgen um die Stabilität des individuellen Krankenversicherungsmarktes (sowohl on- als auch extern) schwanken seit geraumer Zeit. Ende 2016 sind zahlreiche Versicherer aus den Börsen oder dem gesamten Einzelmarkt ausgeschieden, und die Präventionsbeiträge sind 2017 um durchschnittlich 25 Prozent gestiegen (die Subventionen an den Börsen konnten die Prämienerhöhungen für Subventionsempfänger mehrheitlich ausgleichen) wer kauft Abdeckung in der Börse, um klar zu sein, Prämien nicht um durchschnittlich 25 Prozent für die meisten Menschen, die ihre Pläne in der Börse kaufen zu erhöhen. Um den Bedenken hinsichtlich der Marktstabilität Rechnung zu tragen, schlug das Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste Mitte Februar eine Reihe von Reformen vor, wenige Tage nachdem HHS-Sekretär Tom Price vom Senat bestätigt worden war. Bei der Bekanntmachung der vorgeschlagenen Regelsetzung geht es um Marktstabilisierung für den Einzel- und Kleingruppenmarkt. Im Allgemeinen waren die Märkte für kleine Gruppen relativ stabil. Doch bis Ende 2016 standen die einzelnen Märkte in einigen Staaten kurz vor dem Zusammenbruch, und Humana kündigte am 14. Februar an, dass sie Ende 2017 bundesweit den gesamten Krankenversicherungsmarkt komplett verlassen würden (derzeit bieten sie individuelle Pläne in 11 Staaten an) ).
Am 13. April hat die HHS ihre Marktstabilisierungsvorschriften, größtenteils wie vorgeschlagen, abgeschlossen. Einige Interessenvertreter haben die Vorschriften als einen guten Schritt zur Stabilisierung des individuellen Versicherungsmarktes gelobt, andere haben jedoch gesagt, dass einige der neuen Regeln tatsächlich zu einer weiteren Destabilisierung des Marktes führen werden.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Versicherer, die ihre Tarife und Pläne für 2018 erstellen, wiederholt bemerken, dass zwei der wichtigsten Faktoren, die zur Marktdestabilisierung beitragen, die laxe Durchsetzung des individuellen Mandats des ACA und die Ungewissheit in Bezug auf Fortdauer sind Finanzierung von Kostenbeteiligungssubventionen.
Keines dieser Probleme wird in den Marktstabilisierungsvorschriften behandelt, und die Maßnahmen der Trump-Regierung haben zu einer erheblichen Destabilisierung des Marktes in beiden Bereichen beigetragen.
Wie wirken sich die Marktstabilisierungsregeln auf Ihre Krankenversicherung aus?
Personen, die ihre Krankenversicherung von einem großen Arbeitgeber (in den meisten Staaten, dh 50+ Angestellte), Medicaid oder Medicare erhalten, werden von den Änderungen, die HHS abgeschlossen hat, nicht betroffen sein. Die Änderungen betreffen hauptsächlich den individuellen Markt, wo etwa 7 Prozent der US-Bevölkerung leben, obwohl Menschen, die für kleine Arbeitgeber arbeiten, höhere Auslagenkosten und möglicherweise niedrigere Prämien sehen könnten.
1. Für Personen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, ist die offene Immatrikulation für 2018 kürzer als in den Vorjahren.
Vor der Marktstabilisierungsregel sollte die offene Anmeldefrist für 2018 dem gleichen Zeitplan folgen, der für 206 und 2017 (1. November bis 31. Januar) verwendet wurde. Für die Berichterstattung im Jahr 2019 sollte jedoch ein kürzerer Zeitraum für die Registrierung eingeführt werden, der vom 1. November bis zum 15. Dezember beginnt. HHS hat sich stattdessen dafür entschieden, die kürzere Anmeldefrist um ein Jahr zu verschieben und im Herbst 2017 zu nutzen (für Deckung ab 2018), anstatt bis Herbst 2018 zu warten.
So müssen Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung kaufen (dh sie bekommen sie nicht von einem Arbeitgeber oder von einem Regierungsprogramm wie Medicare oder Medicaid) ein kürzeres Fenster zur Auswahl eines Plans für das Jahr 2018. Es beginnt am 1. November 2017 und endet am 15. Dezember 2017.
Das bedeutet, dass nach dem ersten des Jahres keine Planänderungen vorgenommen werden, so dass es keine Gelegenheit mehr gibt, Pläne zu ändern Januar, wenn Ihre Prämienänderung Sie überrascht. Es wird besonders wichtig sein, alle Prämien- und Planänderungsmitteilungen, die Sie im Oktober / November von Ihrer Versicherungsgesellschaft oder der Börse erhalten, aufmerksam zu verfolgen und Planänderungen vor dem 15. Dezember vorzunehmen.
Danach sind Planänderungen und Neuanmeldungen nur möglich, wenn Sie eine qualifizierende Veranstaltung haben.
Dies ändert nichts an den derzeit offenen Anmeldefenstern für eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung oder Medicare.
2. Personen, die sich außerhalb der offenen Einschreibung in Austauschpläne einschreiben, müssen einen Nachweis für eine qualifizierende Veranstaltung erbringen, und die Teilnahmeberechtigung für spezielle Einschreibungen ist in einigen Fällen eingeschränkt.
Das ACA und die nachfolgenden Bestimmungen ermöglichen es Personen mit einer Vielzahl qualifizierender Veranstaltungen, sich unabhängig von der Jahreszeit im Rahmen der Börse (und in den meisten Fällen auch außerhalb der Börsen) für die Deckung zu registrieren.
Das ist sinnvoll und so funktioniert auch die arbeitgeberfinanzierte Versicherung. Wenn eine Person im Juni ihre Stelle kündigt und den Zugang zu einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungspolice verliert, kann nicht erwartet werden, dass sie bis Januar auf eine neue Deckung warten muss. Und wenn ein Baby im April geboren wird, wäre es nicht sinnvoll, die Familie dazu zu zwingen, bis zur offenen Aufnahme zu warten, um das Baby zu versorgen.
Ein qualifizierendes Ereignis löst also einen speziellen Anmeldezeitraum (SEP) aus, bei dem der Antragsteller 60 Tage Zeit hat, sich für einen neuen Plan anzumelden. Aber es gab erhebliche Kontroversen um SEPs. Es gibt Befürchtungen, dass Menschen das System "spielen", indem sie vorgeben, ein qualifizierendes Ereignis zu haben, wenn sie medizinische Versorgung benötigen, und die Versicherer haben festgestellt, dass die durchschnittlichen Schadenskosten höher sind für Personen, die sich während SEPs einschreiben Anmeldung während der offenen Anmeldung. On Auf der anderen Seite der Medaille haben Verbraucherschützer darauf hingewiesen, dass nur sehr wenige SEP-berechtigte Personen tatsächlich in Deckung gehen, und der Nachweis eines qualifizierenden Ereignisses könnte gesunde Angehörige davon abhalten, den Prozess abzuschließen. Dies war bis zu einem gewissen Grad in Folge der verschärften SEP-Zulässigkeitsprüfung, die HealthCare.gov im Jahr 2016 durchgeführt hat, offensichtlich.
Unter den Antragstellern im Alter von 55-64 haben 73 Prozent einen Nachweis für ein qualifizierendes Ereignis eingereicht. Unter den Bewerbern im Alter von 18 bis 24 Jahren haben jedoch nur 55 Prozent einen Nachweis für eine Qualifikation eingereicht. Dies führt zu einem Versichertenpool mit höherem Durchschnittsalter, der mit erhöhten Gesundheitskosten korreliert.
Die Obama-Administration HHS hatte ab Sommer 2017 ein Pilotprogramm geplant, bei dem 50 Prozent der (zufällig ausgewählten) HealthCare.gov-Bewerber einen Qualifikationsnachweis erbringen mussten, bevor ihre Bewerbung abgeschlossen werden konnte.
Aber die neue HHS-Verordnung ändert das auf 100 Prozent. Ab Juni 2017 müssen alle HealthCare.gov-Teilnehmer, die sich außerhalb der offenen Registrierung anmelden, einen Nachweis für ein qualifizierendes Ereignis erbringen, bevor ihre Bewerbung bearbeitet werden kann.
Darüber hinaus verringern die neuen Regeln unter bestimmten Umständen den Zugang zu SEPs:
Eine Heirat wird nur dann als qualifizierendes Ereignis angesehen, wenn mindestens ein Partner bereits über eine Mindestdeckung verfügt (oder vor der Ehe außerhalb der USA oder in einem US-Gebiet gelebt hat). .
Wenn eine Person, die bereits in einem Plan eingeschrieben ist, ein Baby hat oder ein Kind adoptiert, kann der Elternteil das Kind entweder zu dem bestehenden Plan hinzufügen oder das Kind allein auf einen verfügbaren Plan aufnehmen (wenn das Kind aus irgendeinem Grund nicht kann) dem Plan hinzugefügt werden, kann sich der Elternteil zusammen mit dem Kind in einen anderen Plan auf der gleichen Metallebene einschreiben). Eine Person, die nicht versichert ist und ein Baby hat oder ein Kind adoptiert, ist weiterhin berechtigt, sich zusammen mit dem Kind in jedem verfügbaren Plan einzuschreiben. Aber eine Person, die bereits eine Deckung hat, darf die Hinzufügung eines Abhängigen nicht als eine Gelegenheit nutzen, ihre bestehende Deckung auf einen neuen Plan umzustellen.
Personen, die zu einem bestimmten Zeitpunkt während des Jahres den Versicherungsschutz verlieren, müssen ihre fälligen Prämien zahlen, bevor sie sich während einer SEP oder einer regulären offenen Immatrikulation in einen Plan desselben Versicherers einschreiben können ( oder ein anderer Versicherer unter derselben Muttergesellschaft). Sie werden in der Regel überfällige Prämien für nicht mehr als drei Versicherungsmonate schulden, da sie nach der Kündigung eines Plans wegen Nichtbezahlung der Prämie nicht auf der Höhe der Prämien sind. Wenn sich Personen in dieser Situation wieder anmelden, kann der Versicherer ihre neuen Prämienzahlungen auf ihr überfälliges Guthaben anwenden.
- 3. Ab 2018 wird der Kostenanteil, den Gesundheitspläne abdecken müssen, größer sein. Dies könnte zu leicht niedrigeren Prämien, aber höheren Selbstbehalten und Zuzahlungen führen. Es könnte auch kleinere Prämiensubventionen in den Börsen bedeuten.
- Unter dem ACA müssen alle neuen Gesundheitspläne für Einzelpersonen und Kleingruppen in eine von vier Metallstufen passen: Bronze, Silber, Gold oder Platin (für einige Eingetragene sind auch katastrophale Pläne verfügbar). Der Metallwert eines Plans wird durch seinen versicherungsmathematischen Wert (AV) bestimmt, der ein Maß für den Prozentsatz der Gesundheitskosten ist, den der Gesundheitsplan zahlen wird, gemittelt über eine gesamte Standardbevölkerung. Bronze-Pläne haben einen AV von 60 Prozent, Silber-Pläne haben einen AV von 70 Prozent, Gold-Pläne haben einen AV von 80 Prozent und Platin-Pläne haben einen AV von 90 Prozent.
- Aber es wäre eine Herausforderung für die Krankenkassen, Pläne zu entwickeln, die genau diese Zahlen treffen (vor ACA, es gab keine standardisierten AV-Anforderungen, so dass sich die Versicherer keine Sorgen machen mussten, ein bestimmtes AV-Ziel zu erreichen). Gesundheitspläne dürfen also einen AV-Bereich statt eines exakten Prozentsatzes verwenden. Derzeit ist der Bereich +/- 2. So kann ein Silberplan einen AV haben, der von 68 bis 72 Prozent reicht (Bronze-Pläne haben ihren eigenen De-Minimus-Bereich, aktuell eingestellt auf -2 / + 5).
Unter den neuen HHS-Vorschriften, ab 2018, ist der erlaubte Bereich -4 / + 2, was bedeutet, dass ein Silberplan einen AV irgendwo zwischen 66 und 72 Prozent haben kann (bei Bronze-Plänen ist der erlaubte Bereich -4 / + 5).
Für die Pläne, die sie für die Versicherungsdeckung im Jahr 2018 entwickeln, dürfen Versicherungsunternehmen daher die Selbstbeteiligungskosten (Selbstbehalte, Kostenbeteiligungen, Mitversicherungen) erhöhen, da sie nicht einen ganz so hohen Prozentsatz der durchschnittlichen Gesamtkosten abdecken müssen . Das bedeutet, dass die Prämien leicht sinken könnten, aber die Menge, die Menschen bezahlen müssen, wenn sie eine Gesundheitsversorgung benötigen, steigt (beachten Sie, dass die Prämienrückgänge relativ zu dem sind, was sie bei dieser Änderung nicht getan hätten; die Gesamtprämien werden im Jahr 2018 wahrscheinlich noch steigen aufgrund der anderen Marktunsicherheiten, die bestehen, einschließlich der Unklarheit in Bezug auf die Frage, ob Kostenbeteiligungssubventionen weiterhin finanziert werden.
Es bedeutet auch, dass die Prämiensubventionen geringfügig kleiner sein können als ohne diese Änderung, da sie auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans (dem Benchmark-Plan) in jedem Bereich basieren. Wenn der zweitgünstigste Silberplan einen AV von 66 Prozent hat, wird er günstiger sein als andere Silberpläne mit AV von 68 Prozent oder höher. Und ein günstigerer Benchmark-Plan führt zu kleineren Subventionen.
4. Versicherer dürfen neue Prämien auf überfällige Beträge anwenden.
Wenn ein Plan aufgrund von Nichtzahlungsprämien gekündigt wurde, konnte sich die betreffende Person nach den bisherigen Regeln während der offenen Einschreibung oder während einer speziellen Anmeldephase ohne nachteilige Auswirkungen wieder in denselben Plan einschreiben. Die Prämienabrechnung würde zum neuen Datum des Inkrafttretens neu beginnen, und die Versicherungsgesellschaft durfte nicht verlangen, dass die Person ihre überfälligen Prämien aus dem vorherigen Plan bezahlt.
Die neuen Vorschriften geben Versicherungsunternehmen mehr Spielraum, überfällige Prämien einzuziehen, wenn die Person sich für die Wiedereinschreibung in einen Plan des gleichen Versicherers entscheidet, der die vorherige Deckung wegen Nichtbezahlung der Prämien gekündigt hat (oder Versicherer, die derselben kontrollierten Gruppe angehören) oder Muttergesellschaft). Die für den neuen Plan gezahlten Prämien können auf die überfälligen Prämien der letzten 12 Monate angerechnet werden, und die Versicherer dürfen die Aktivierung der neuen Versicherung verweigern, bis die fälligen Prämien aus dem Vorjahr eingezahlt wurden.
Die fälligen Prämien einer Person würden in der Regel nur für einen Zeitraum von ein bis drei Monaten gewährt, da nach Ablauf eines Plans wegen Nichtzahlung von Prämien die fälligen Prämien nicht weiter anfallen.
Die Leute können diese Veränderung umgehen, indem sie sich bei einem anderen Versicherer einschreiben, aber in einigen Staaten gibt es nur einen Versicherer, der im Austausch Pläne anbietet. In diesen Staaten unterliegt jede Person, deren Versicherungsdeckung wegen Nichtzahlung von Prämien eingestellt wird, möglicherweise Rückprämien, bevor sie sich in einen neuen Plan einschreiben können.
