Vor dem Affordable Care Act (ACA) war es den Staaten freigestellt, ihre eigenen Regelungen in Bezug auf die Prämienfristen für Krankenversicherungsprämien festzulegen, und 30 Tage waren tendenziell die üblichste Gnadenfrist. Diese staatlichen Regelungen sind zwar noch in Kraft, aber sie gelten nur noch für Personen, die keine Prämiensubventionen über den Austausch erhalten. Am Ende des offenen Anmeldezeitraums 2016 gab es etwa 10,6 Millionen Menschen, die Prämienzuschüsse erhielten, um die Kosten für die über die Börsen gekaufte Deckung auszugleichen.Für diese Leute gibt es eine dreimonatige Prämie, solange sie ihre ursprüngliche Prämie pünktlich bezahlen (hier ist der ACA-Text dieser Bestimmung).
Wie die Kulanzfrist funktioniert
Wenn Sie KEINEN Prämienzuschuss erhalten (dh Sie haben einen Gesundheitsplan, den Sie außerhalb der Börse gekauft haben, oder Sie haben einen Austauschplan gekauft, aber zahlen den vollen Preis dafür), ist Ihre Kulanzfrist immer noch durch die Vorschriften Ihres Landes geregelt und wird in Ihrer Krankenversicherung Materialien dargelegt. Eine 30-tägige Gnadenfrist ist in diesem Fall am üblichsten, dh wenn Ihre Prämie für Mai am 1. Mai fällig ist, haben Sie bis Ende Mai Zeit, Ihre Prämie zu bezahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihre Deckung rückwirkend zum 30. April gekündigt (da Sie für April bezahlt haben, aber nicht für Mai).
Wenn Sie jedoch einen Prämienzuschuss erhalten, haben Sie eine dreimonatige Schonfrist (beachten Sie, dass der Zuschuss direkt an die Versicherungsgesellschaft und nicht an Sie gesendet wird).
Es gibt keine Schonfrist für die Prämie des ersten Monats – sie muss bis zum Fälligkeitsdatum bezahlt werden, um die Police zu aktivieren. Aber vorausgesetzt, Sie haben den ersten Monat bezahlt, qualifizieren sich nachfolgende Prämienzahlungen für die dreimonatige Gnadenfrist.
Wenn Sie also Ihre Juni-Prämie nicht bezahlen, ist Ihre Gnadenfrist Juni, Juli und August.
Die Kasse sendet weiterhin Ihren Prämienzuschuss für diese drei Monate an Ihre Krankenkasse; Ihr Teil der Prämien wäre der Teil, der überfällig ist.
Wenn Sie Ihre Prämien bis Ende August eingezahlt bekommen, läuft Ihre Versicherung ohne Unterbrechung weiter. Aber wenn Sie das nicht tun, wird Ihre Deckung rückwirkend beendet, aber nur bis Ende Juni, obwohl Sie die Juni-Prämie nicht bezahlt haben.
Alle Ansprüche, die Sie im Juni hatten, würden immer noch von der Krankenkasse bezahlt werden, obwohl sie keine Ansprüche aus dem Juli oder August bezahlen müssen, wenn Ihre Versicherung bis Ende Juni gekündigt wird (sie können pend-Ansprüche, die während des zweiten und dritten Monats der Gnadenfrist eingehen, und warten, bis Sie die Prämien bezahlt haben, bevor Sie die Forderungen bezahlen).
In diesem Szenario – in dem Ihre Abdeckung wegen Nichtbezahlung der Prämien bis zum Ablauf der dreimonatigen Nachfrist gekündigt wird – müssen Sie auch den Prämienzuschuss zurückzahlen, der in Ihrem Namen für Juni gezahlt wurde. Dies würde behandelt werden, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen und Ihren Prämienzuschuss mit dem IRS abstimmen.
Warum gibt es eine 3-monatige Gnadenfrist?
Als der ACA verfasst wurde, verstanden die Gesetzgeber, dass einige Menschen trotz Prämienzuschüsse Schwierigkeiten haben würden, ihre Prämien zu zahlen.
Premium-Zuschüsse sind für Antragsteller mit einem Einkommen so niedrig wie die Armutsgrenze (138% der Armutsgrenze in den 30 Staaten und DC, wo Medicaid wurde erweitert) verfügbar. Eine vierköpfige Familie mit einem Einkommen von 35.000 US-Dollar wird also Anspruch auf erhebliche Prämienzuschüsse haben, aber auch dafür verantwortlich sein, etwa drei oder vier Prozent ihres Einkommens für den Benchmark-Plan in ihrem Gebiet zu zahlen.
Das Problem ist, dass Menschen mit relativ niedrigen Einkommen Schwierigkeiten haben werden, ihren Anteil an der Prämie aufzubringen. Und unter den normalen staatlichen Richtlinien würde ihre Deckung im Allgemeinen annulliert werden, sobald ihre Prämie einen Monat überfällig war.
Dies wird durch die Tatsache verstärkt, dass der ACA nur Personen erlaubt, sich während der jährlichen offenen Anmeldephase anzumelden, oder wenn sie eine qualifizierende Veranstaltung haben. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis, aber nicht, wenn es aufgrund der Nichtzahlung von Prämien eintritt. Daher müssen Personen, deren Versicherungsdeckung wegen Nichtzahlung von Prämien gekündigt wird, in der Regel bis zur nächsten offenen Immatrikulationsfrist warten, um sich erneut in die Versicherungsdeckung einzutragen. Die dreimonatige Gnadenfrist gibt ihnen ein wenig mehr Spielraum und Schutz, als sie es sonst getan hätten.
Dies trägt dazu bei, dass die Einkommen einiger Menschen erheblich schwanken, und dass das Einkommen am unteren Ende des Einkommensspektrums tendenziell schwankungsanfälliger ist. Teilnehmer, deren Einkommen auf den Medicaid-Berechtigungsgrad sinkt, können sich zu diesem Zeitpunkt an die Vermittlungsstelle wenden und zu Medicaid wechseln (vorausgesetzt, sie befinden sich in einem Bundesstaat, der Bundesmittel zur Ausweitung von Medicaid im Rahmen des ACA akzeptiert hat). Aber Teilnehmer, die auf einem Subventionsniveau bleiben, haben ein dreimonatiges Zeitfenster, um ihren Teil der Prämien zu bekommen, wenn sie irgendwann im Laufe des Jahres zurückfallen.
