Wenn die Krankenversicherung Ihrer Familie ein abzugsfähiger Gesundheitsplan ist, funktioniert Ihr Familienabzug möglicherweise anders als bei einer anderen Krankenversicherung. Wenn Sie nicht genau verstehen, wie der Selbstbehalt der Familie in einem hohen Selbstbeteiligungsplan (HDHP) funktioniert, könnten Sie überrascht sein. Ihre Krankenversicherung beginnt möglicherweise nicht, Leistungen zu zahlen, wenn Sie denken, dass dies der Fall sein wird, oder ein Familienmitglied muss möglicherweise mehr bezahlen, als Sie erwartet haben. ※ Wenn Sie nicht ganz klar auf die Grundlagen, was ein Selbstbehalt ist, was darauf angerechnet wird, und was passiert, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, lesen Sie "Krankenversicherung absetzbar-was es ist und wie es funktioniert", bevor Sie gehen noch weiter. Sie werden dieses grundlegende Verständnis von Selbstbehalten benötigen, bevor Sie verstehen können, wie sich der Familienabsetzbetrag einer HDHP von der Norm unterscheidet.
Wie ein Familien-Selbstbehalt in einem hochkündbaren Gesundheitsplan funktioniert
Bei einer Familienversicherung in einem HDHP beginnt die Krankenversicherung nicht für ein Mitglied der Familie, bis der gesamte Familien-Selbstbehalt bezahlt wurde oder bis das Familienmitglied die Behandlung erhält das maximal zulässige Out-of-pocket-Limit für das Jahr erreicht hat (im Jahr 2017 beträgt das Limit $ 7.150; im Jahr 2018 sind es $ 7.350). Die Einschränkung, die verhindert, dass ein einzelnes Familienmitglied mehr als das individuelle Out-of-Pocket-Maximum auf sich nehmen muss, wurde für 2016 implementiert und wird im Folgenden beschrieben.
Da jedes Familienmitglied medizinische Kosten trägt, wird der Betrag, den sie für diese Ausgaben zahlen, auf den Selbstbehalt der Familie angerechnet. Wenn diese Kosten zum Selbstbehalt der Familie hinzukommen, tritt die HDHP-Deckung in Kraft und beginnt, ihren Anteil an den Kosten der Gesundheitsausgaben für jedes Familienmitglied zu bezahlen.
In einem HDHP kann der Familienabsetzbetrag auf zwei verschiedene Arten erfüllt werden:
Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Indem er diese Ausgaben für das Gesundheitswesen bezahlt, erreicht er den Familien-Selbstbehalt und die Versicherung für die ganze Familie. Wenn jedoch der Familienabzug höher ist als der für eine einzelne Person maximal auszahlbare Betrag, werden Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied in Kraft treten, sobald dieses Limit erreicht ist, selbst wenn der Familienabzug noch nicht erfüllt ist.
- Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben kleinere Gesundheitsausgaben. Der Familien-Selbstbehalt ist erfüllt, wenn diese kleineren Kosten zusammen den Familienabzugsbetrag erreichen.
- Wie ist das anders als die Familie in einem Nicht-HDHP-Plan absetzbar?
In einem traditionelleren Gesundheitsplan hat jedes Familienmitglied einen individuellen Selbstbehalt und die Familie als Ganzes hat einen Familien-Selbstbehalt. Alles, was für individuelle Selbstbehalte bezahlt wird, wird auch auf den Familienabzug angerechnet.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie diese Nicht-HDHP-Gesundheitspläne beginnen, Vorteile für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.
Wenn ein Individuum seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt, profitiert der Gesundheitsplan von einem Kick-in und beginnt damit, die Ausgaben für das Gesundheitswesen nur für diese Person zu bezahlen, nicht aber für die anderen Familienmitglieder.
- Wenn der Familien-Selbstbehalt erfüllt ist, profitiert der Krankenversicherungs-Plan für jedes Mitglied der Familie, unabhängig davon, ob sie ihren eigenen Selbstbehalt erreicht haben oder nicht.
- Sie können mehr darüber erfahren, wie ein Familien-Selbstbehalt in Nicht-HDHP-Plänen in "Wie ein Familien-Selbstbehalt funktioniert".
Der Unterschied zwischen der traditionellen Art der Krankenversicherung Franchise-System und der Familie in einem HDHP Gesundheitsplan absetzbar ist, dass die individueller Selbstbehalt ist in der Familie HDHP Abdeckung
eliminiert. Es gibt nur eine Möglichkeit, wie der HDHP-Gesundheitsplan beginnt, Leistungen für jedes Familienmitglied zu zahlen: Der Selbstbehalt der Familie wurde erfüllt. Aber nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, werden die Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied in Kraft treten, wenn es die Ausnahmebeschränkungen für dieses Jahr erreicht, auch wenn der Familienabsetzbetrag noch nicht erfüllt wurde. Im Gegensatz dazu kann bei einem Nicht-HDHP-Plan der Familien-Selbstbehalt nicht durch die Gesundheitsausgaben eines Familienmitglieds alleine gedeckt werden. Es nimmt die zusätzlichen Selbstbehalte von mehreren Familienmitgliedern zusammen, um den Familien-Selbstbehalt zu erreichen.Die Regeln wurden im Jahr 2016 geändert
Das Gesundheitsministerium hat die Regeln für Nicht-Grandfathered-Gesundheitspläne mit einem Gesamt-Selbstbehalt leicht angepasst. Dies betrifft die meisten HDHP-Gesundheitspläne der Familie. Die zusätzliche Falte ist folgende: Ein Gesundheitsplan kann nicht verlangen, dass eine Person einen Selbstbehalt zahlt, der höher ist als der Bundesgrenzwert für den Auszahlungshöchstbetrag für die individuelle Deckung, selbst wenn diese Person unter einem Gesamtbetrag der Familienabzugsfähigkeit versichert ist. Für 2016 ist das Auslagenmaximum für eine Person auf 6.850 $ begrenzt.
Ein Beispiel: Nehmen wir an, der gesamte Selbstbehalt für Ihren Familienplan 2016 beträgt 12.000 US-Dollar. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 6.850 $ in Höhe des gesamten abzugsfähigen Betrags bezahlt hat, muss die Deckung für
diese bestimmte Person kick ohne weitere Kostenbeteiligung wie Copays oder Mitversicherungen erfolgen. Die Abdeckung dieser Person tritt ein, weil sie das gesetzliche Ausgabelimit für eine Person erreicht hat. Die Deckung für die anderen Familienmitglieder wird jedoch erst dann gewährt, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.
Diese Anpassung der Regeln findet statt, sobald sich Ihre Krankenversicherung im Jahr 2016 erneuert. Bis dahin wird Ihr Gesundheitsplan wahrscheinlich den älteren Regeln folgen. Die Regierung erhöht die Obergrenze für die Out-of-Pocket-Höchstgrenzen jedes Jahr geringfügig, um der Inflation Rechnung zu tragen.Wie weißt du, wie deine Familie abzugsfähig funktioniert?Die meisten HDHPs verwenden das Familienabsetzungssystem, in dem es keine individuellen Selbstbehalte gibt und niemand in der Familie Leistungen erhält, bis der Familienabsetzbetrag erfüllt ist. Dies ist bekannt als ein "aggregierter Selbstbehalt".
Aber auch dies hängt jetzt davon ab, ob der Familien-Selbstbehalt höher oder niedriger ist als das maximale Frei-Limit für die individuelle Deckung in diesem bestimmten Jahr. Wenn beispielsweise ein Familien-HDHP einen Selbstbehalt in Höhe von 6.000 US-Dollar hat, kann ein Familienmitglied im Jahr 2017 den vollen Selbstbehalt übernehmen. Wenn der Familienabzug 10.000 US-Dollar beträgt, muss ein Familienmitglied vor der Deckung jedoch nicht mehr als 7.150 US-Dollar ausgeben würde für diese Person einspringen, obwohl der Familienabsetzbetrag noch nicht erfüllt wurde. Ob diese neue Regel etwas an der Deckung Ihrer Familie ändert, hängt davon ab, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist.
Die meisten Nicht-HDHP-Gesundheitspläne verwenden das System, bei dem die Leistungen für Personen beginnen, die ihren individuellen Selbstbehalt erfüllen, bevor der Familienabsetzbetrag erfüllt wurde. Dies wird als "eingebetteter Selbstbehalt" bezeichnet. Sie können sich an diesen Begriff erinnern, wenn Sie daran denken, dass mehrere individuelle Selbstbehalte innerhalb der größeren Familie absetzbar sind.
Die Literatur Ihres Gesundheitsplans sollte Ihnen sagen, wie Ihr Familienabsetzbetrag funktioniert. Es kann Beispiele verwenden, oder es kann die Begriffe aggregierter Selbstbehalt vs eingebetteter Selbstbehalt verwenden. Wenn es nicht klar ist, rufen Sie den Gesundheitsplan und fragen Sie oder, wenn es sich um eine berufsbedingte Krankenversicherung handelt, wenden Sie sich an Ihre Abteilung für Sozialleistungen. Wenn in Ihrer HDHP-Zusammenfassung der Leistungen und Deckungssummen sowohl ein Selbstbeteiligungsbetrag als auch ein Familienabzugsbetrag aufgeführt sind, nehmen Sie nicht nur an, dass ein Selbstbeteiligungssystem verwendet wird. Der einzelne Selbstbehalt könnte für Personen gelten, die nicht eine ganze Familie einschreiben, sondern für Einzelpersonen innerhalb einer Familienpolitik.
Was ist besser, ein kumulatives Selbstbehalt oder ein integriertes Selbstbehalt?
Als eine allgemeine Regel, eingebettete Selbstbehalte tendieren dazu, Familien auf Auslagen Kosten zu sparen, da Krankenversicherung für einige Familienmitglieder eintritt, bevor die gesamte Familie Selbstbehalt erfüllt wurde. Dies führt dazu, dass die kränksten Familienmitglieder ihre Krankenversicherungsleistungen früher mit einem eingebetteten Familien-Selbstbehalt in Anspruch nehmen, als sie mit der HDHP-Methode eines Gesamt-Familien-Selbstbehalts gekickt hätten. Wie jedoch die einzelnen Mitglieder der Familie Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen, ist einzigartig. Beurteilen Sie, welches System besser für Ihre Familie geeignet ist, basierend auf dem Krankenversicherungsmuster Ihrer Familie.Vorsicht – nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind HDHPs
Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie einen hohen Selbstbeteiligungsplan haben müssen, da Sie einen hohen Selbstbehalt haben. Ein HDHP ist eine spezifische Art der Krankenversicherung (HSA-qualifiziert), nicht nur irgendein alter Plan mit einem wirklich großen Selbstbehalt. Da HDHPs Sie für die Teilnahme an einem steuerbegünstigten Gesundheitsparkonto qualifizieren, haben sie andere spezielle Regeln, die sie von Nicht-HDHP-Plänen unterscheiden. Obwohl Sie möglicherweise ein HDHP PPO oder ein HDHP EPO haben, wird es dennoch alle Sonderregelungen befolgen, die es zu einem HDHP machen, nicht nur den großen Selbstbehalt.
Wenn Ihr Plan wirklich ein HDHP ist, sollte Ihre Gesundheitsplan-Literatur darauf als ein HDHP oder ein hoher absetzbarer Gesundheitsplan verweisen. Darüber hinaus kann es Bezug auf die Kombination Ihrer Krankenversicherung mit einem HSA beziehen. Katastrophische Krankenversicherung gegen HDHP – Nicht mehr die gleiche Sache
