Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen, haben Sie wahrscheinlich von standardisierten Plänen gehört, je nachdem, wo Sie wohnen. Einige der staatlichen Krankenversicherungsbörsen bieten bereits teilweise standardisierte Pläne an. Aber wenn die offene Einschreibung am 1. November beginnt, werden standardisierte Pläne zum ersten Mal in den Bundesstaaten verfügbar sein, die den Bund-geführten Austausch nutzen, mit dem Debüt von "Simple Choice" Plänen.
Wie funktioniert die Standardisierung?
Plan-Standardisierung ist genau das, wonach es sich anhört. Die Leitlinien sind im Hinblick auf die spezifischen Deckungsdetails festgelegt, und alle standardisierten Pläne müssen die gleiche Abdeckung für diese Aspekte des Plans bieten.
Healthcare.gov führt standardisierte Pläne für 2017 ein, obwohl die Teilnahme zumindest zu Beginn optional sein wird. Als das Ministerium für Gesundheit und Soziales die Leistungs- und Zahlungsparameter für 2017 veröffentlichte, legten sie die Details für die sechs standardisierten Planentwürfe fest, die die Spediteure anbieten könnten (Details finden Sie auf Seite 309 der Leistungs- und Zahlungsparameter). So weit wie möglich arbeitete HHS daran, dass die standardisierten Planentwürfe den Plänen ähnlich waren, die bereits 2015 angeboten wurden.
Für Beförderer, die den staatlich geförderten Austausch (dh Healthcare.gov) nutzen, wird es eine standardisierte Planoption für jeder der Bronze-, Silber- und Goldmetallstufen plus drei zusätzliche standardisierte Planentwürfe auf dem Silberniveau für Leute, die sich für Kostenbeteiligungssubventionen qualifizieren.
Die bundesweite Börse wird 2017 kein standardisiertes HSA-qualifiziertes Plan-Design haben, obwohl HSA-qualifizierte Pläne weiterhin unter den nicht-standardisierten Plänen verfügbar sein werden, die verfügbar sein werden.
Bei den standardisierten Simple-Choice-Plänen sind viele Aspekte der Deckung gleich, unabhängig davon, welcher Krankenversicherungsträger den Plan anbietet. ※ Zum Beispiel, alle standardisierten Silber-Pläne in der Federal-run-Austausch werden $ 3.500 Selbstbehalte, $ 30 Grundversorgung Büro besuchen copays, und $ 15 / $ 50 / $ 100 copays für generische / bevorzugte Markennamen / nicht bevorzugte Markennamen Drogen (Coinsurance für Spezialität Drogen werden 40 Prozent für standardisierte Silberpläne sein).
Wenn sich die Kunden diesen Herbst bei Healthcare.gov anmelden (die offene Registrierung beginnt am 1. November), werden die Pläne von Simple Choice deutlich unter den verfügbaren Optionen angezeigt. Der Austausch hat es sich zur Aufgabe gemacht, den Menschen zu verdeutlichen, welche Pläne standardisiert sind und welche nicht.
Wie unterscheiden sich standardisierte Pläne voneinander?
Obwohl standardisierte Pläne Äpfel-zu-Äpfel-Vergleiche viel einfacher machen, müssen Sie immer noch auf die Plandetails achten. Pläne können sich in Bereichen unterscheiden, die in den Plan-Standardisierungsrichtlinien nicht speziell behandelt werden. Provider-Netzwerke und Formularien (Covered Drug Lists) unterscheiden sich ebenfalls erheblich von einem Plan zum anderen.
Obwohl Sie vielleicht drei standardisierte Silberpläne vergleichen, die alle die gleichen Auslagenkosten für verschreibungspflichtige Medikamente haben, müssen Sie sich die Formularen für jedes Unternehmen ansehen, um festzustellen, ob sie ein bestimmtes Medikament abdecken, das Sie benötigen, und wenn ja, welche Verschreibungsstufe gilt.
Für die Simple-Choice-Pläne, die Healthcare.gov für 2017 vorstellt, ist nur ein Provider-Netzwerk pro Plan erlaubt, so dass es keine abgestuften Netzwerkpläne unter den standardisierten Optionen geben wird. Aber die Netzwerke selbst werden sich von einem Plan zum anderen unterscheiden.
Sind die Gesundheitspläne nicht bereits standardisiert?
Das Affordable Care Act brachte bereits eine gewisse Standardisierung auf den einzelnen Krankenversicherungsmarkt mit der Einführung von Metallstufen-Klassifikationen für Gesundheitspläne. Alle individuellen Krankenversicherungspläne mit einem Gültigkeitsdatum von Januar 2014 oder später – einschließlich der Pläne, die außerhalb der Börsen verkauft werden – müssen entweder in eine Einstufung auf Metallebene passen oder ein katastrophaler Plan sein.
Da alle neuen Gesundheitspläne entweder bronze-, silber-, gold-, platin- oder katastrophal sind, ist es für Verbraucher einfacher, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen als vor 2014. Die Klassifizierungen auf Metallebene werden jedoch anhand des versicherungsmathematischen Werts (AV ) des Plans. Und das ist keine Maßnahme, die den einzelnen Verbrauchern oft etwas bedeutet. Bronze-Pläne haben AV von 60 Prozent (es ist eigentlich eine Spanne von 58 Prozent bis 62 Prozent; die +/- 2 Prozentpunkte reichen für alle Klassifizierungsstufen), Silber-Pläne haben eine AV von 70 Prozent, Gold-Pläne haben eine AV von 80 Prozent und Platin-Pläne haben einen AV von 90 Prozent.
So kann ein Silberplan etwa 70 Prozent der gesamten Gesundheitskosten für eine ganze Normalbevölkerung erwarten. Aber das ist ein Durchschnitt, einschließlich derjenigen, die sehr wenig Gesundheitsausgaben haben, zusammen mit Menschen, die während des Jahres eine Million Dollar Pflege benötigen könnten.
Die Person mit sehr geringen Gesundheitsausgaben könnte im Laufe des Jahres je nach ihrer Planstruktur die meiste oder ihre gesamte Pflege selbst bezahlen (dh, wenn sie einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar hat und nur 1.000 US-Dollar für die Gesundheitsfürsorge verwendet, für die der Selbstbehalt gilt) würde die vollen Kosten selbst bezahlen. Auf der anderen Seite wird eine Person, deren Gesundheitskosten im Laufe des Jahres eine Million Dollar erreichen, nur einen winzigen Bruchteil ihrer eigenen Kosten bezahlen, da ihr Gesundheitsplan 100 Prozent ihrer Kosten bezahlen wird, nachdem sie das äußerste Maximum erreicht hat ihr Plan.
Obwohl Pläne auf derselben Metallebene ungefähr die gleiche AV haben, können die Deckungsspezifika von Plan zu Plan erheblich variieren. Zum Beispiel ist es üblich, Silber-Pläne mit Selbstbehalten zu sehen, die von 1.500 bis 4.500 Dollar reichen. Einige haben Copays für Bürobesuche, andere nicht. Einige haben die höchste erlaubte Auslagerung, während andere niedrigere Caps haben. Kurz gesagt, es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, wie ein Plan ein AV in einem der Bereiche für Pläne auf Metallebene erreichen kann.
Obwohl Verbraucher, die ihre Suche auf eine einzige Metallebene beschränken, Pläne vergleichen, die alle einen ähnlichen Gesamtwert bieten, können sie dennoch feststellen, dass der Planvergleichsprozess überwältigend sein kann, insbesondere in Staaten, in denen zahlreiche Krankenversicherungsträger am Austausch teilnehmen .
Die Einführung von standardisierten Plankonzepten ist eine Bemühung, den Planvergleichsprozess intuitiver zu gestalten und könnte auch dazu beitragen, die Häufigkeit diskriminierender Planentwürfe zu verringern.
Staaten, die bereits Standardpläne haben
Mehrere Staaten haben bereits standardisierte Pläne in ihren Börsen. Die Planentwürfe variieren von Staat zu Staat, aber der Gesamtfokus liegt auf der Beibehaltung von Selbstbehalten, Steuern, Mitversicherungen und Gesamtkosten, die über alle standardisierten Pläne bei einem bestimmten Deckungsgrad hinweg identisch sind. So zum Beispiel, alle standardisierten Silber Pläne in Oregon Austausch werden $ 2.500 individuelle Selbstbehalte im Jahr 2017 und 35 $ Grundversorgung Büro besuchen copays.
Viele der standardisierten Planentwürfe decken die ambulante Versorgung mit Copays ab, anstatt sie auf den Selbstbehalt anzuwenden. Die meisten Staaten mit standardisierten Planentwürfen erlauben es den Luftfahrtunternehmen auch, nicht-standardisierte Pläne anzubieten:
In
- Kalifornienerlaubt der Austausch carriers nur carriers Luftfahrtunternehmen, standardisierte Pläne anzubieten. Das bedeckte Kalifornien – die staatliche Börse – erlaubt nicht standardisierte Pläne, die verkauft werden sollten, und war sehr für die Einführung von standardisierten Plänen in Staaten, die Healthcare.gov verwenden, anstatt ihre eigenen Börsen zu betreiben.New Yorkverlangt von Krankenkassen, auf jeder Metallebene mindestens einen standardisierten Plan anzubieten, obwohl Versicherer auch bis zu drei nicht standardisierte Pläne anbieten dürfen. 61 Prozent der Menschen, die sich 2015 im New York State of Health angemeldet haben, haben standardisierte Pläne gewählt.Massachusetts
- führte 2010 standardisierte individuelle Krankenversicherungspläne ein, die weiterhin über die staatliche Börse Massachusetts Health Connector erhältlich sind. Aber auch Carrier, die ihre Pläne in Massachusetts verkaufen, haben die Möglichkeit, nicht-standardisierte Pläne anzubieten.Im
- District of Columbia introduced hat der Exchange-DC Health Link im Jahr 2016 standardisierte Pläne eingeführt, aber Carrier verfügen über ein hohes Maß an Flexibilität, um auch nicht standardisierte Pläne anbieten zu können. Die Börse benötigt nur einen Spediteur, um den standardisierten Plan auf jeder Metallebene anzubieten, für die der Spediteur Pläne anbietet.Connecticut exchanges Exchange-Access Health CT-erfordert Träger mindestens einen standardisierten Goldplan, mindestens einen standardisierten Silberplan (der der günstigste Silberplan sein muss, den der Frachtführer anbietet) und mindestens zwei standardisierte Bronzeplane anzubieten Eines davon muss HSA-kompatibel sein. Den Trägern ist es nicht gestattet, Gatekeeper-Anforderungen für ihre standardisierten Pläne zu implementieren. Eingetragene müssen Fachärzte ohne eine Überweisung von einem Hausarzt besuchen dürfen. Solange die Fluggesellschaften die standardisierten Plananforderungen erfüllen, können sie auch bis zu zwei nicht standardisierte Platinpläne und bis zu drei nicht standardisierte Pläne in jeder der Kategorien Bronze, Silber und Gold anbieten.
- Oregonhatte ursprünglich eine vollständig staatlich betriebene Börse, verwendet jetzt aber Healthcare.gov als Registrierungsplattform. Der Staat schuf standardisierte Pläne in den Kategorien Bronze, Silber und Gold, aber Versicherer, die Deckung an der Börse anbieten, können auch bis zu zwei nicht standardisierte Pläne und zwei "innovative" Pläne in jeder Deckungsstufe anbieten.Vermonts staatlicher Austausch, Vermont Health Connect, hat standardisierte Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Pläne sowie zusätzliche standardisierte Pläne auf Bronze- und Silberniveau, die HSA-kompatibel sind. Die beiden Fluggesellschaften in der Landesbörse bieten auch nicht standardisierte Planoptionen an.
- HHS macht standardisierte Pläne für Frachtführer und Verbraucher für 2017 sehr optional. Je nachdem, wie gut die Simple-Choice-Pläne angenommen werden, könnten sie künftig in der bundesweiten Börse verpflichtend werden.Und obwohl einige Kritiker behaupten, dass standardisierte Pläne Innovation auf dem Krankenversicherungsmarkt ersticken, ist es erwähnenswert, dass fast alle staatlichen Börsen, die bereits verpflichtende standardisierte Pläne haben, es auch den Trägern erlauben, nicht-standardisierte Pläne zu verkaufen.
