Was ist eine Zusatzkrankenversicherung?
Bei der Zusatzkrankenversicherung handelt es sich um eine Zusatzversicherung, die Ihre umfassende, großmedizinische Krankenversicherung ergänzen soll. Es hilft Lücken in der finanziellen Absicherung zu schließen, die Sie von Ihrer großen medizinischen Krankenversicherung erhalten.
Arten der ergänzenden Krankenversicherung
Es gibt viele Arten von ergänzenden Krankenversicherung, und jeder Typ funktioniert anders.
Einige der häufigsten ergänzenden Krankenversicherungsarten sind:
Krankheitsspezifische Pläne
Krankheitsspezifische Zusatzversicherungen zahlen einen Pauschalbetrag, nachdem Sie eine bestimmte Krankheit diagnostiziert haben. Zum Beispiel, Krebs-Versicherung wird auszahlen, wenn Sie mit einer Art von Krebs in der Police diagnostiziert wurden.
Im Gegensatz zu Krankenversicherungen oder Medigap-Plänen zahlt ein krankheitsspezifischer Plan eine Kapitalleistung direkt an Sie aus, nicht an Ihren Arzt. Sie können es für alles verwenden, was Sie wünschen und sind nicht verpflichtet, es für die Bezahlung von Arztrechnungen zu verwenden. Viele Menschen verwenden es, um mit den Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit wie Kosten, Selbstbehalte, sowie Transport-und Unterbringungskosten zu helfen, wenn Sie in einer Universität oder Tertiärbehandlungszentrum weit weg gehen. Wenn Sie jedoch stattdessen eine Harley Davidson kaufen möchten, haben Sie die Wahl.
Disease-spezifische Pläne sind eine Art von Fixed-Indemnity-Versicherung, dh der Betrag, den der Versicherer auszahlen wird, ist festgelegt; Es hängt nicht von der Größe Ihrer Arztrechnungen ab.
Wenn Sie in Ihrer Police angegeben haben, dass Sie bei einer Krebsdiagnose $ 20.000 erhalten, erhalten Sie $ 20.000 für die Diagnose, ob Ihre Arztrechnungen $ 500 oder $ 500.000 betragen (obwohl krankheitsspezifische Policen normalerweise nur für Krebs zahlen, wenn es invasiv ist Rechnungen wären ziemlich signifikant, ein Basalzellkarzinom, das in einer ambulanten Umgebung entfernt wird und keine weitere Behandlung benötigt, wird keine Auszahlung aus Ihrem kritischen Krankheitsplan auslösen.
Critical Illness Insurance (Critical Illness Insurance)
Die Critical-Illness-Versicherung ist vergleichbar mit krankheitsspezifischen Plänen, außer dass sie normalerweise mehrere verschiedene Arten von Krankheiten abdeckt. Zum Beispiel kann eine ergänzende Critical-Illness-Politik einen Pauschalbetrag zahlen, wenn bei Ihnen ein Herzinfarkt, ein Schlaganfall, Krebs, eine Nierenerkrankung im Endstadium oder eine Organtransplantation diagnostiziert wird. Die spezifischen Krankheiten sind von Politik zu Politik unterschiedlich. Die Prämien für eine Critical-Illness-Police können höher sein als die Prämien für einen ähnlich großen Nutzen aus einer krankheitsspezifischen Police, weil der Versicherer aufgrund der Anzahl von Krankheiten, für die die Police auszahlt, ein höheres Risiko eingeht.
Krankenhaus-Haftpflichtversicherung
Die Krankenhaus-Haftpflichtversicherung zahlt Ihnen einen festen Betrag, wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden. Einige Pläne zahlen einen Pauschalbetrag für einen Krankenhausaufenthalt, egal ob Sie zwei Tage oder 20 Tage im Krankenhaus sind. Andere Pläne zahlen einen Tagessatz für jeden Tag, an dem Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, z. B. 100 USD pro Tag. In beiden Fällen wird der Betrag, den Sie bezahlt haben, in Ihrer Krankenhauszusatzversicherung festgelegt; Es hat nichts damit zu tun, wie hoch Ihre Krankenhausrechnung ist. Sie können das Geld verwenden, wie Sie es für richtig halten.
Einige Krankenhausleistungspläne beinhalten auch Leistungen für ambulante Operationen.
Es kann sich um einen Pauschalbetrag handeln, der etwas kleiner ist als der Pauschalbetrag für eine stationäre Krankenhausaufnahme.
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung erstattet Ihnen die aus einem Unfall oder einer Verletzung resultierenden medizinischen Kosten. In den meisten Fällen müssen Sie medizinische Rechnungen, Quittungen und / oder die Erklärung der Leistungen Ihrer Krankenversicherung vorweisen, um Ihre medizinischen Auslagen zu belegen.
Unfallpräparate haben in der Regel ein relativ geringes Nutzenmaximum ($ 5.000 sind üblich), da sie dazu bestimmt sind, Ihren Selbstbehalt und Ihre Mitversicherung abzudecken, wenn Sie verletzt sind und ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen müssen.
Sie erstatten Ihnen im Allgemeinen jedoch nur den tatsächlichen Betrag der Kosten, die Ihnen entstehen, wenn Ihre Kosten niedriger sind als der Leistungshöchstbetrag. Zum Beispiel, wenn Sie einen Selbstbehalt von $ 6.000 auf Ihrer Krankenversicherung haben und Sie sich selbst schneiden und Stiche, die $ 1.500 kosten müssen, wird der Unfall Zuschlag nur Sie zahlen $ 1.500 (abzüglich eines kleinen Selbstbehalts, wenn der Unfall Plan einen Selbstbehalt hat) wenn der maximale Vorteil $ 5.000 ist.
Unfalltod & -todierung
Der Unfalltod einer AD & D-Police zahlt der Person, die Sie als Begünstigten benannt haben, eine Kapitalleistung, wenn Sie bei einem Unfall getötet werden. Es kann einige Ausschlüsse geben, wie zum Beispiel wenn der Unfall passiert ist, während etwas illegal gemacht wurde.
Der Sterbegeld einer AD & D-Politik unterscheidet sich von der Lebensversicherung darin, dass die Todesursache für die AD & D-Politik direkt mit einem Unfall zusammenhängen muss, aber eine Laufzeitversicherung zahlt einen Nutzen, unabhängig davon, ob der Tod durch einen Unfall oder Krebs verursacht wurde , ein Herzinfarkt oder sogar so etwas wie Ebola. Wenn Sie sowohl eine Lebensversicherung als auch eine AD & D-Versicherung haben und bei einem Unfall ums Leben kommen, erhält Ihr Begünstigter Zahlungen von beiden Policen.
Der Teil der Aufteilung einer AD & D-Police zahlt Ihnen eine Pauschale, wenn Sie von einem Unfall ohne Gliedmaße, Gliedmaße oder Blindheit betroffen sind. Das Lesen einer AD & D-Richtlinie ist eine ziemlich grimmige Aufgabe, da sie bestimmte Dollarbeträge für den Verlust von einem Bein, zwei Beinen, einem Fuß, zwei Füßen, einem Arm, zwei Armen, einem Auge, beiden Augen usw. auflistet.
Der durch eine AD & D-Police ausgezahlte Kapitalbetrag kann in jeder Weise verwendet werden, die Sie (oder Ihr Begünstigter im Todesfall) wählen.
Zahnversicherung
Zahnversicherung wird manchmal als eine Art Zusatzkrankenversicherung betrachtet. Es zahlt Vorteile direkt an Ihren Zahnarzt, wenn Sie zahnärztliche Leistungen erhalten. Viele zahnmedizinische Pläne sind verwaltete Pflegepläne und erfordern, dass Sie Anbieter verwenden, die mit dem Plan im Netzwerk sind. Andere decken die zahnärztliche Versorgung außerhalb des Netzwerks ab, aber Ihr Anteil an der Rechnung wird höher sein.
Wie bei einer umfassenden Krankenversicherung können Sie Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen oder Mitversicherungen mit einem zahnärztlichen Plan haben. Darüber hinaus haben viele Zahnarztpläne maximale jährliche Leistungsgrenzen. Zum Beispiel könnte eine zahnärztliche Politik sagen, dass die Leistungen auf $ 2.000 pro Jahr begrenzt sind. In diesem Fall hört der Plan auf zu zahlen, sobald er in diesem Jahr $ 2.000 für Ihre Zahnpflege gezahlt hat. Sie sind verantwortlich für alle unbezahlten Zahnarztrechnungen, nachdem Sie das maximale jährliche Auszahlungslimit Ihrer Police erreicht haben.
Das Affordable Care Act (Gesetz über erschwingliche Pflege) sieht eine zahnärztliche Versorgung für Kinder als wesentliche gesundheitliche Leistung vor, die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene ist jedoch nicht vorgeschrieben. Einige Krankenkassen integrieren nun die pädiatrische dentale Deckung in ihre Policen, während andere die Mitglieder dazu auffordern, eine separate zahnärztliche Versorgung für Kinder zu erwerben.
Vision-Versicherung
Die Vision-Versicherung ergänzt die Vision eines umfassenden Gesundheitsplans. Die meisten großen medizinischen Krankenversicherungen zahlen für die Versorgung im Zusammenhang mit der Diagnose und Behandlung von Augenkrankheiten wie Glaukom oder Makuladegeneration und für Augenverletzungen. Die meisten Krankenversicherungen zahlen jedoch keine routinemäßige Sehkorrektur.
Die ergänzende Sichtversicherung greift hier auf und hilft bei der Bezahlung von Brillen, Kontaktlinsen und Refraktionsuntersuchungen, die für eine korrekte Verschreibung erforderlich sind. Einige Vision Versicherungspläne helfen auch für Sehkorrektur Operationen wie LASIK bezahlen.
Wie bei der zahnärztlichen Versorgung ist die pädiatrische Versorgung im Rahmen des Affordable Care Act ein wesentlicher Vorteil für die Gesundheit.
Medigap
Medigap ist eine Gruppe ergänzender Gesundheitspläne, die speziell für Patienten mit einer Medicare Part A- und Medicare Part B-Versicherung entwickelt wurden. Personen ohne US Medicare sind nicht berechtigt, einen Medigap Plan zu kaufen.
Medigap Pläne helfen Medicare Begünstigten für Dinge wie Selbstbehalte, Copays, Mitversicherung und Notfallversorgung während der Reise ins Ausland bezahlen. Abgesehen von der Auslandsreise-Notfallversorgung sind die Medigap-Leistungen an die Nutzung Ihrer Medicare-Versicherung gebunden. Medigap zahlt einen Teil der Kostenbeteiligungen, die fällig werden, nachdem Medicare seinen Anteil an den von Ihnen gedeckten Behandlungskosten übernommen hat. Zum Beispiel kann Medigap Ihren Selbstbehalt bezahlen, wenn Sie im Krankenhaus sind.
Caveat Emptor mit ergänzender Krankenversicherung
Die ergänzende Krankenversicherung ist kein Ersatz für eine umfassende Krankenversicherung wie Obamacare, ein Gesundheitsplan, den Sie über Ihren Arbeitgeber, Medicare, Medicaid oder Tricare erhalten. Es ist als Ergänzung zu einem regulären Gesundheitsplan gedacht, nicht als Ersatz für einen.
Die Zusatzkrankenversicherung deckt nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen ab, und sie gilt nicht als Mindestlebensversicherung, so dass sie nicht die Anforderungen des Affordable Care Act erfüllt, eine Krankenversicherung zu haben, und Ihnen nicht dabei hilft, die Strafgebühr für nicht versicherte Personen zu umgehen Obwohl die GOP-Steuergesetzgebung, die Ende 2017 in Kraft getreten ist, letztendlich die individuelle Mandatsstrafe aufhebt, geschieht dies nicht vor 2019. Personen, die 2018 nicht versichert sind, müssen noch eine Strafe zahlen, wenn sie ihre Steuern Anfang 2019 einreichen, außer sie eine Ausnahmegenehmigung erhalten).
Einige Arten der Krankenversicherung können sich auf die Steuervorteile auswirken, die Sie genießen, wenn Sie ein Gesundheitssparkonto in Verbindung mit einem Selbstbehaltplan haben. Wenn Sie eine HSA haben, wenden Sie sich an Ihren Steuerberater, bevor Sie eine andere Art von Krankenversicherung abschließen, um sicherzustellen, dass Sie die Auswirkungen auf Ihr HSA verstehen. Sie können mehr darüber in der IRS Publikation 969 lesen.
Ergänzende Gesundheitspläne sind nicht so streng geregelt wie umfassende Krankenversicherungspläne. Der Verbraucherschutz, der in einer ergänzenden Krankenversicherungspolice enthalten ist, kann variieren, je nachdem, ob Sie die Police über Ihren Job oder als Einzelperson erwerben. Viele Krankenzusatzversicherungen haben nicht den gleichen Verbraucherschutz, den Sie in einer umfassenden Krankenversicherung gewohnt sind.
Zum Beispiel schließen einige Arten der Zusatzkrankenversicherung Vorerkrankungen aus oder haben Wartezeiten, bevor die Deckung für Vorerkrankungen eintritt. Es gibt im Allgemeinen jährliche oder lebenslange Höchstauszahlungen, und diese liegen in der Regel weit unter dem erforderlichen Gesamtbetrag um verschiedene Krankheiten oder Verletzungen zu behandeln (deshalb sollen diese Pläne eine Ergänzung zu anderen Krankenversicherungen sein und nicht als Ersatz für andere Krankenversicherungen). Es kann sein, dass die Abdeckung nicht garantiert ist, und es kann sein, dass Sie sich nicht jedes Jahr neu anmelden können. Einige Arten von Policen können nicht garantiert werden, dh der Versicherer kann sich weigern, Sie zu versichern, wenn er denkt, dass Sie ein zu großes Risiko darstellen.
Schließlich dürfen Versicherer in der Krankenzusatzversicherung einen höheren Gewinn erzielen als in der Vollkaskoversicherung. Viele der in den Vereinigten Staaten verkauften umfassenden Gesundheitspläne müssen 80-85% des Geldes auszahlen, das sie für die Bezahlung von Gesundheitsleistungen oder Qualitätssicherungsaktivitäten aufwenden, wobei nur 15-20% für Verwaltungskosten, Werbung und Gewinne übrig bleiben. Zusatzpläne sind auf diese Weise nicht geregelt. Sie können einen viel kleineren Teil des eingenommenen Geldes als Prämien für die Zahlung von Leistungen ausgeben, wobei ein größerer Teil für Maklerprovisionen, Werbung, Verwaltungsgemeinkosten und Gewinne übrig bleibt.
