Im Kranken- und Kleingruppen-Krankenversicherungsmarkt zahlt ein Silber-Krankenversicherungs-Tarif durchschnittlich rund 70 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben. Sie zahlen die anderen 30 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben in Form von Zuwendungen, Mitversicherungen und Selbstbehalten.
Dies ist auch bekannt als mit einem 70-prozentigen versicherungsmathematischen Wert oder AV. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich 70 Prozent Ihrer Gesundheitskosten durch Ihren Silberplan bezahlt bekommen.
Der Plan zahlt 70 Prozent der durchschnittlichen Kosten für eine Standardbevölkerung. Aber sie zahlen einen viel niedrigeren Prozentsatz der Gesamtkosten für einen gesunden Teilnehmer mit sehr geringer Gesundheitsnutzung aus, während sie am Ende weit mehr als 70 Prozent der Gesamtkosten für einen sehr kranken Teilnehmer zahlen, der eine Million Dollar an Ansprüchen aufbringt .
Beachten Sie, dass während ein Silber-Plan eine AV von etwa 70 Prozent haben wird, gibt es eine zulässige De-Minimus-Bereich, da es für Krankenversicherer sehr schwierig wäre, Pläne zu entwerfen, die exakt 70 Prozent AV treffen. Bis 2017 lag der De-Minimus-Bereich bei +/- 2, so dass bei Silber-Plänen ein AV-Wert zwischen 68 und 72 Prozent lag. Aber im April 2017 hat HHS Marktstabilisierungs-Regulierungen beschlossen, die das untere Ende des Sortiments erweitern und es Silber-Plänen erlauben, AV zwischen 66 und 72 Prozent zu haben.
Bei der Ermittlung des Wertes eines Gesundheitsplans zählen nicht gedeckte Kosten für das Gesundheitswesen nicht.
Zum Beispiel, wenn Ihr Gesundheitsplan in Silber keine Deckung für rezeptfreie Medikamente bietet, werden die Kosten für die Berechnung des Wertes Ihres Plans nicht berücksichtigt. Out-of-Network-Dienste zählen auch nicht, und es gibt auch keine Pflege, die nicht unter die Definition des ACA für wesentliche gesundheitliche Vorteile fällt.
Die standardisierten Werte des Affordable Care Act
Damit Sie den Wert, den Sie für das Geld, das Sie für die Krankenkassenprämien ausgeben, vergleichen können, wurden mit dem Affordable Care Act die Wertstufen für Gesundheitspläne im Einzel- und Kleingruppenmarkt standardisiert . Diese Ebenen oder Ebenen sind:
- Bronze
- Silber
- Gold
- Platin
Alle Gesundheitspläne innerhalb einer bestimmten Ebene bieten den gleichen Gesamtwert:
- Silver-Tier-Pläne bieten einen 70-prozentigen versicherungsmathematischen Wert (Bereich von 68 bis 72 Prozent , die 2018 auf 66 bis 72 Prozent ausgedehnt werden).
- Bronze-Pläne bieten einen 60-prozentigen versicherungsmathematischen Wert (Bereich von 58 bis 62 Prozent, der sich 2018 auf 56 bis 65 Prozent ausdehnt; Bronze-Pläne haben ab 2018 einen De-Minimus-Bereich von -4 / + 5).
- Gold-Pläne bieten einen versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent (Bandbreite von 78 bis 82 Prozent, bis 2018 auf 76 bis 82 Prozent).
- Platinum-Pläne bieten einen 90-prozentigen versicherungsmathematischen Wert (Bereich von 88 bis 92 Prozent, der sich im Jahr 2018 auf 86 bis 92 Prozent erhöht)
Was muss ich mit einem Silber-Plan bezahlen?
Silver Plan Prämien sind in der Regel günstiger als Gold oder Platin-Tier-Pläne, da Silber-Pläne erwarten, weniger auf Ihre Gesundheitsrechnungen auszahlen.
Zusätzlich zu Ihren monatlichen Prämien müssen Sie jedes Mal, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen, Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Mitversicherungen und Copays bezahlen.
Wie jeder Silberplan Sie dazu bringt, Ihren Anteil an den Kosten zu bezahlen, wird variieren. Zum Beispiel könnte ein Silberplan einen Selbstbehalt von 4000 US-Dollar haben, gepaart mit einer 20-prozentigen Mitversicherung. Ein konkurrierender Silberplan könnte einen niedrigeren Selbstbehalt von 2000 US-Dollar haben, aber ihn mit einer höheren Mitversicherung und einem 40-Dollar-Copay für Verschreibungen kombinieren.
Aber für Menschen, die individuelle Marktabdeckung an der Börse erwerben und ein Einkommen zwischen 100 Prozent der Armutsgrenze (138 Prozent in Staaten, die Medicaid erweitert haben) und 250 Prozent der Armutsgrenze haben, Kostenteilungsreduktionen (Kostenteilungssubventionen) ) stehen zur Verfügung, um Silber-Pläne – und nur Silber-Pläne – AV zu haben, die höher als 70 Prozent sind.
Für einkommensschwächere Teilnehmer wird AV auf bis zu 94 Prozent erhöht, wodurch eine bessere Abdeckung als bei einem Platin-Plan erreicht wird, ohne zusätzliche Kosten für den Teilnehmer (der Bund zahlt den Versicherern, diese Leistung zu erbringen).
Warum sollte ich einen Silberplan wählen?
Wählen Sie einen Silber-Gesundheitsplan, wenn Sie:
- versuchen, die Kosten Ihrer monatlichen Prämien mit den Kosten Ihrer Auslagen auszugleichen
- die hohen Prämienkosten von Gold- und Platin-Plänen vermeiden wollen, aber auch schützen möchten Sie selbst von der Möglichkeit, die höheren Selbstbehalte, die in der Regel mit Bronze-Pläne kommen zu zahlen, sind berechtigt, Zuschüsse für die Aufteilung der Kosten, weil Sie einen Silver-Tier-Plan wählen müssen, um die Subventionen zu erhalten. Dies ist einer der wichtigsten Gründe, einen Silberplan zu wählen. Wenn Ihr Einkommen nicht mehr als 250 Prozent der Armutsgrenze beträgt (und besonders, wenn es 200 Prozent der Armutsgrenze nicht übersteigt), wird ein Silberplan mit Kostenbeteiligungssubventionen wahrscheinlich der beste Wert für Sie sein.
- Zuschüsse zur Kostenbeteiligung reduzieren Ihre Selbstbeteiligung, Ihre Selbstbeteiligung, Mitversicherungsbeiträge und Ihr äußeres Maximum, so dass Sie weniger zahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Sie erhöhen den versicherungsmathematischen Wert Ihres Gesundheitsplans, ohne die Prämie zu erhöhen. Warum sollte ich eine Silberpfanne vermeiden?
Sie sollten keinen Silber-Gesundheitsplan wählen, wenn Sie:
Sie wissen, dass Sie im Laufe des Jahres erhebliche medizinische Ausgaben tätigen werden und feststellen, dass Gold- oder Platin-Pläne mit einem niedrigeren Höchstbetrag Ihnen Geld sparen, selbst wenn Sie die Buchhaltung führen für die höheren Prämien.
Sie versuchen, Ihre Ausgaben jedes Mal zu begrenzen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verwenden – wieder könnte ein Gold- oder Platin-Plan eine bessere Option sein. ※ Wenn Sie Ihre Krankenversicherung viel verwenden und im Voraus wissen, dass Ihre Auslagen die maximale Auslagenhöhe überschreiten, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen bronzenen Plan mit einem ähnlichen Out-of-Out wählen -tasche maximal, aber niedrigere Prämien. Ihre gesamten jährlichen Auslagen werden die gleichen sein, aber Sie werden weniger für Prämien bezahlen.
- Sie sind nicht für Zuschüsse zur Kostenteilung qualifiziert und erwarten im kommenden Jahr nur sehr geringe Kosten für das Gesundheitswesen. Ein Bronze-Plan könnte Ihre beste Option sein, da es niedrigere Prämien als ein Silber-Plan, im Handel für weniger robuste Abdeckung haben wird.
- Sie können mehr darüber lesen, wie diese Technik funktioniert, "So sparen Sie bei der Krankenversicherung, wenn Sie das Maximum aus der Tasche erreichen."
