Ein eingebetteter Selbstbehalt ist ein System, das in einer Familienkrankenversicherung den Eigen- und den Familiensteuersatz kombiniert. Hochabsetzbare Gesundheitspläne verwenden häufig einen Selbstbehalt, aber eingebettete Selbstbehalte sind für alle anderen Pläne üblich, wenn mehrere Familienmitglieder gemeinsam in einem Plan angemeldet sind.
Wenn ein Gesundheitsplan Selbstbeteiligungen beinhaltet, bedeutet dies nur, dass ein einzelnes Mitglied einer Familie nicht den vollen Familien-Selbstbehalt für nach-abzugsfähige Leistungen einzahlen muss.
Stattdessen treten die nachträglichen Vorteile der Person in Kraft sobald er den individuellen Selbstbehalt erfüllt hat, auch wenn die Deckung durch einen Familienplan erfolgt.
Seit 2016 gibt es neue Regeln für die out Gesamtkosten, die jede Person in einem Plan im Laufe des Jahres aus eigener Tasche bezahlen muss. Aggregate Selbstbehalte sind noch erlaubt, aber alle Familienpläne müssen individuelle Out-of-Pocket-Maxima eingebettet haben. Das bedeutet, dass im Jahr 2017 kein einzelnes Mitglied einer Familie mehr als $ 7.150 Nebenkosten (im Netz) bezahlen muss. Die Obergrenze erhöht sich für das Jahr 2018 auf 7.350 US-Dollar, obwohl viele Pläne weiterhin Ausnahmeregeln haben werden, die unter dem gesetzlich zulässigen Höchstwert liegen. Wie funktioniert ein eingebetteter Selbstbehalt? Mit einem eingebetteten Selbstbehalt verfolgt Ihr Gesundheitsplan zwei verschiedene Arten von Selbstbehalten der Krankenversicherung für jedes Familienmitglied: den individuellen Selbstbehalt und den Familienabzug.
Der Familien-Selbstbehalt ist in der Regel doppelt so hoch wie der Selbstbehalt. Wenn ein Familienmitglied eine Krankheitskosten hat, wird das Geld, das er seinem individuellen Selbstbehalt zahlt, auch auf den Familienabzug angerechnet.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie der Versicherungsschutz in Anspruch genommen wird und der Gesundheitsplan beginnt, die Gesundheitsausgaben eines bestimmten Familienmitglieds zu übernehmen:
Das Familienmitglied hat genug persönliche Gesundheitsausgaben, die es dem individuellen Selbstbehalt entspricht. In diesem Fall beginnt der Gesundheitsplan, die Kosten dieser Person zu übernehmen, nicht aber die Gesundheitskosten anderer Familienmitglieder (es sei denn, es handelt sich um vor dem Selbstbehalt gedeckte Pflege, wie bestimmte Vorsorgeleistungen oder Behandlungen, die mit einem Kupon gedeckt und nicht gezählt werden gegenüber dem Selbstbehalt).
Mehrere Familienmitglieder haben jeweils genug Selbstbehalte gezahlt, die zusammen den Familienabsetzbetrag ausmachen. In diesem Fall beginnt der Gesundheitsplan damit, die Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge für die ganze Familie zu bezahlen, sogar für die Familienmitglieder, die überhaupt nichts für ihren individuellen Selbstbehalt gezahlt haben.
- Vor-und Nachteile einer eingebetteten Familie Selbstbehalt
- Das Problem mit einem eingebetteten Familien-Selbstbehalt ist, dass die einzige Möglichkeit, die Familie abzugsfähig zu erhalten und Abdeckung für die gesamte Familie erhalten, indem die einzelnen abzugsfähigen Kosten mehrerer Familienmitglieder zu bündeln. (Dies gilt nicht für einen Gesamt-Selbstbehalt.)
Selbst wenn ein einzelnes Familienmitglied sehr hohe Gesundheitsausgaben hat, reichen diese Kosten allein nicht aus, um den Familien-Selbstbehalt zu erfüllen.
Warum? Weil, sobald diese Person seinen niedrigeren individuellen Selbstbehalt erfüllt, treten seine Krankenversicherungsvorteile ein und beginnen zu zahlen. Er kann dann aufgefordert werden, andere Arten von Kostenbeteiligungen zu zahlen, wie z. B. Copays oder Mitversicherungen, aber diese anderen Auslagen werden nicht auf den Familienabsetzbetrag angerechnet. Nur das Geld, das er für seinen individuellen Selbstbehalt gezahlt hat, wird dem Familienabzug gutgeschrieben. Da der individuelle Selbstbehalt kleiner ist als der Familienabsetzbetrag, kann ein Familienmitglied unmöglich die gesamte Familie selbst abziehen.
Das bedeutet, dass mindestens ein weiteres Familienmitglied auch den individuellen Selbstbehalt im Laufe des Jahres für den zu entrichtenden Familienabzug und für alle gedeckten Familienmitglieder nach Abzug der Leistungen erfüllen muss.
Der Vorteil eines eingebetteten Familien-Selbstbehalts besteht darin, dass nachrangige Krankenversicherungsleistungen schneller für die kranksten Familienmitglieder in Anspruch genommen werden als für andere Familienmitglieder. Weil diese kranken Familienmitglieder höhere Gesundheitsausgaben haben, erreichen sie ihren individuellen Selbstbehalt schneller als sie es tun würden, wenn der Plan einen Gesamt-Selbstbehalt hätte, und die Krankenversicherung beginnt dann, den gesamten oder den größten Teil ihrer Gesundheitsausgaben zu bezahlen. Es ist dank der eingebetteten Franchise-System, dass ihre Versicherungsleistungen in Kraft treten und beginnen zu zahlen, bevor die Familie Selbstbeteiligung erfüllt wurde.
Änderungen, die im Jahr 2016 in Kraft traten
Alle oben genannten Punkte gelten weiterhin, jedoch im Rahmen der neuen Anforderung, dass keine einzelne Person mehr als die maximal zulässigen Out-of-pocket-Kosten (im Netzwerk) zahlen muss Tasche für dieses Jahr. Es war $ 6.850 für 2016, $ 7.150 für 2017 und $ 7.350 für 2018. ※ So zum Beispiel, vor 2016, war es möglich, einen Gesundheitsplan zu haben, der nicht eingebettete Selbstbehalte
oder
eingebettete Höchstbeträge hatte. Nehmen wir an, der Plan hatte einen Selbstbehalt von 10.000 US-Dollar und danach eine 100-prozentige Deckung (diese Art von Plangestaltung war nur bei HDHP üblich). Wenn nur ein Mitglied der Familie im Laufe des Jahres medizinische Ausgaben in Anspruch nehmen würde, hätte sie vor Beginn des Versicherungsschutzes 10.000 Dollar zahlen müssen. Diese Art von Plangestaltung ist nicht mehr erlaubt, da ihre Spesen begrenzt werden müssten bei $ 7.150 im Jahr 2017. Der Plan könnte immer noch einen Familien-Selbstbehalt von $ 10.000 haben, aber mehr als eine Person würde medizinische Kosten aufwenden müssen, um diesen Selbstbehalt zu erreichen.
