Das COBRA-Gesetz (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) sieht vor, dass Arbeitgeber nach bestimmten qualifizierenden Veranstaltungen ihren Mitarbeitern oder ihren Familien weiterhin Kranken- oder Krankenversicherungsschutz anbieten. Diese begrenzte Ausweitung der Deckung kann Zeit geben, um auf einen neuen Gesundheitsplan zu übertragen. Was ist COBRA?
Wenn Sie Ihren Job freiwillig verlassen oder aus anderen Gründen als grobes Fehlverhalten gekündigt werden, können Sie Ihre Deckung um bis zu 18 Monate und für weitere 11 Monate verlängern, wenn Sie behindert sind.
Dies gilt auch dann, wenn Ihre Arbeitszeit so weit reduziert ist, dass Sie keinen Anspruch mehr auf die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers haben. Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder können die Versicherung für weitere 18 Monate fortsetzen, wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis eintritt, wie zum Beispiel Ihre Pensionierung, Scheidung oder Tod.
Es gibt zusätzliche COBRA-Qualifikationen und -Bestimmungen für Arbeitgeber. Zum Beispiel gilt COBRA nur für Arbeitgeber, die 20 oder mehr Angestellte haben. Sie können Arbeitgeber aus dem privaten Sektor, Arbeitnehmerorganisationen oder staatliche oder kommunale Arbeitgeber sein. Weitere Informationen zu Arbeitgeberqualifikationen und -regeln finden Sie auf der COBRA-Website des US-amerikanischen Arbeitsministeriums.
In einigen Bundesstaaten gibt es eine staatliche Weiterführung der Deckung für Arbeitnehmer, die für kleinere Unternehmen arbeiten und keinen Zugang zu COBRA haben.
So beantragen Sie die COBRA-Abdeckung
Wenn Sie bereit sind, Ihre Stelle zu verlassen, muss Ihr Arbeitgeber Ihnen COBRA-Informationen geben, die die Schritte enthalten, die Sie ergreifen müssen, um Ihre Deckung zu erweitern, nachdem Sie Ihre Stelle verlassen haben.
Wenn Sie diese Informationen nicht innerhalb von 14 Tagen erhalten haben, wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers und bitten Sie sie, diese Ihnen zur Verfügung zu stellen.
Sie haben 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie Ihre COBRA-Berichterstattung fortsetzen wollen oder nicht. Dies wird Ihnen Zeit geben, um zu sehen, welche andere Abdeckung möglicherweise verfügbar ist. Sie haben keine Lücken in der Deckung Ihres früheren Plans, solange Sie bis zum Tag 59 eine Entscheidung treffen.
Sie sind für Ihre COBRA-Prämien verantwortlich, die während dieses Zeitraums gelten. Ihre COBRA-Deckung wird rückdatiert, so dass sie alle medizinischen Kosten abdeckt, die Sie in diesem Zeitraum erlitten haben.
Stellen Sie sicher, dass Sie nicht über das 60-Tage-Fenster hinausgehen, ohne einen anderen Gesundheitsplan zu beantragen. Möglicherweise müssen Sie die Lücke mit einer kurzfristigen Krankenversicherung füllen, wenn Sie darauf warten, dass die Krankenversicherung eines neuen Arbeitgebers in Kraft tritt. Medicaid kann auch eine Option für Sie sein.
Ihr Versicherungsschutz unter COBRA
Wenn Sie COBRA in Anspruch nehmen, ist Ihr Versicherungsplan derjenige, den Sie zum Zeitpunkt des Ereignisses hatten, das Ihren Verlust der Gesundheitsversorgung des Arbeitgebers ausgelöst hat. Der Plan selbst ändert sich nicht, es sei denn, Sie wählen einen neuen Plan, wenn die offene Anmeldefrist beginnt.
Mit der gleichen Krankenversicherung wie zuvor müssen Sie nicht den Arzt wechseln, und Sie haben die gleichen Mitversicherungen, Selbstbeteiligungen und Zuzahlungen, die Sie gewohnt sind zu zahlen.
Kosten der COBRA-Deckung
Arbeitgeber dürfen Ihnen, ihrem früheren Mitarbeiter, 102 Prozent ihrer Versicherungskosten in Rechnung stellen. Natürlich deckt 100 Prozent die Kosten des Arbeitgebers, um Sie zu versichern. Die zusätzlichen 2 Prozent decken alle Verwaltungskosten ab, die der Arbeitgeber für den Papierkram aufbringen muss.
Eine weitere Falte ist, dass, wenn Sie die zusätzliche 11-monatige Invaliditätsverlängerung der Deckung erhalten, Ihre Prämie in diesen zusätzlichen Monaten auf 150 Prozent der Gesamtkosten des Plans angehoben werden kann.
Die Mitarbeiter sind oft schockiert darüber, was die COBRA-Deckung kostet. Oft war Ihre Prämie während der Beschäftigung nur ein Teil Ihrer gesamten Krankenversicherung Plankosten, während Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz oder sogar die gesamten Kosten bezahlt. Jetzt tragen Sie die gesamten Kosten.
Leider, so teuer wie die Deckung durch COBRA, wird es wahrscheinlich immer noch weniger kosten als eine Krankenversicherung. Vergleichen Sie die Kosten und die Abdeckung, um sicherzustellen, dass es die beste Wahl ist.
Sie haben möglicherweise eine kostengünstigere Option über den einzelnen Gesundheitsmarkt.
Dauer der COBRA-Deckung a In den meisten Fällen kann ein ehemaliger Arbeitnehmer oder ein Familienmitglied die COBRA-Krankenversicherung bis zu 18 Monate nach dem letzten Beschäftigungsdatum beibehalten. Wenn die durch COBRA gedeckte Person behindert wird, können die Leistungen um bis zu weitere 11 Monate verlängert werden. Prämien werden für diese Erweiterung erhöht.
Wenn Sie eine monatliche COBRA-Zahlung verpassen, verlieren Sie die Deckung und können diese nicht zurückerhalten. Der Plan muss Ihnen keine Rechnung senden, deshalb müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Zahlungen leisten.
Familienmitglieder (Ehepartner oder unterhaltsberechtigtes Kind) können eine Verlängerung um 18 Monate erhalten, wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis stattfindet. ihre Gesamtlänge auf 36 Monate erhöht. Diese Ereignisse wären der Tod des versicherten Mitarbeiters, die Scheidung oder die Trennung ohne Auflösung des Ehebandes, der Anspruch auf Medicare unter bestimmten Umständen oder der Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes im Rahmen des Plans. Das zweite Ereignis muss einer gewesen sein, der dazu geführt hätte, dass der qualifizierte Begünstigte die Deckung unter dem Plan verloren hätte, wenn das erste qualifizierende Ereignis nicht stattgefunden hätte.
Wie Sie sich auf das Ende Ihrer COBRA-Deckung vorbereiten
Während Sie noch unter COBRA versichert sind, überwachen Sie die Preise für eine neue Krankenversicherung, auf die Sie wechseln können, sobald Ihre COBRA-Deckung beendet ist. Vielleicht möchten Sie auch herausfinden, ob Sie sich jetzt für Medicaid qualifizieren.
Wenn der Marktplatz für erschwingliche Pflegeversicherungen für Sie verfügbar ist, prüfen Sie das Datum der offenen Anmeldefrist. Sie können sich während dieser Zeit anmelden, wann immer sie auftritt, während Sie von COBRA abgedeckt sind. Sie können sich auch am Ende Ihrer COBRA-Vorteile am Marketplace anmelden, da dies eine qualifizierende Veranstaltung ist. Beachten Sie jedoch, dass sich Änderungen im Affordable Care Act auf diese Option auswirken und Sie überprüfen sollten, ob sie noch verfügbar ist.
Ein Wort von Verywell
Die Aussicht, die Krankenversicherung zu verlieren, wenn sich Ihre berufliche Situation ändert, kann sehr stressig sein, besonders wenn Sie wegen einer Krankheit behandelt werden oder wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Familie medizinische Leistungen erhält. Erkunden Sie Ihre Möglichkeiten und kennen Sie Ihre Rechte. Änderungen der Gesundheitsgesetze können sich auch auf andere Entscheidungen als COBRA auswirken.
