Viele Amerikaner haben gesundheitliche Probleme, die Versicherungsunternehmen als Vorerkrankungen define definieren können. Eine Vorerkrankung ist ein Gesundheitsproblem, das besteht,bevor Sie eine Krankenversicherung beantragen oder sich für einen neuen Gesundheitsplan anmelden. Am Ende des Tages sind private Versicherungsgesellschaften und Gesundheitspläne Unternehmen, die auf ihren finanziellen Gewinn konzentriert sind. Es ist daher in ihrem besten Interesse, Personen mit bereits bestehenden Bedingungen auszuschließen, eine Wartefrist vor Beginn der Versicherung zu stellen oder höhere Beiträge und Auslagen zu verlangen, um Personen mit Vorerkrankungen abzudecken, da diese Personen wahrscheinlich sind den Versicherer mehr Schadenaufwendungen zu verursachen. Aber solche Bestimmungen sind unpopulär und erschweren es den Menschen, eine Krankenversicherung zu erhalten, weshalb verschiedene staatliche und bundesstaatliche Regelungen dieses Thema in den meisten Versicherungsmärkten geregelt haben.
Eine Vorerkrankung kann so häufig sein wie Bluthochdruck oder Allergien oder so schwer wie Krebs, Typ-2-Diabetes oder Asthma-chronische Gesundheitsprobleme, die einen großen Teil der Bevölkerung betreffen. ※ Vor 2014, in den meisten Staaten, ein individueller Markt Gesundheitsplan (die Art, die Sie selbst kaufen, im Gegensatz zu einem Arbeitgeber erhalten) könnte Abdeckung für alles im Zusammenhang mit Ihrem bestehenden Zustand verweigern, berechnen Sie höhere Prämien auf der Grundlage Ihrer medizinischen Geschichte, oder sogar Ihre Bewerbung insgesamt abzulehnen.
Und wenn Sie sich in einen Plan des Arbeitgebers einschreiben, haben Sie potentielle Wartezeiten für die Vorbestellungsdeckung gehabt, wenn Sie vor dem Einschreiben in den neuen Plan keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten haben.
Das Affordable Care Act und bereits bestehende Bedingungen
Eines der Markenzeichen des im März 2010 in Kraft getretenen Gesetzes zum Schutz von Patienten und erschwinglichen Pflegern war die Abschaffung von bereits bestehenden Auflagen, die von Gesundheitsplänen auferlegt wurden.
Ab September 2010 durften Kinder unter 19 Jahren mit Vorerkrankungen den Zugang zum Gesundheitsplan ihrer Eltern nicht mehr verweigern, und den Versicherungsunternehmen war es nicht mehr erlaubt, Vorerkrankungen aus der Krankenversicherung eines Kindes auszuschließen.
Und ab Januar 2014 mussten alle neuen Gesundheitspläne (sowohl am außerbörslichen als auch außerhalb des Gesundheitswesens) ein garantiertes Problem sein, was bedeutet, dass bereits bestehende Bedingungen nicht mehr berücksichtigt werden können, wenn sich ein Antragsteller anmeldet. Prämien können nur basierend auf Alter, Postleitzahl, Tabakkonsum und Familiengröße variieren. Eine Person, die mitten in der Krebsbehandlung ist, zahlt also die gleiche Prämie wie ihre gleichaltrige Nachbarin, die vollkommen gesund ist, und die Krebsbehandlungen werden durch den neuen Gesundheitsplan abgedeckt.
Später in diesem Artikel werfen wir einen Blick auf mögliche Änderungen unter der Trump-Administration. Sehen wir uns zunächst einmal an, wie bereits bestehende Bedingungen behandelt wurden, bevor die Reformen des Rechnungshofs in Kraft traten:
Vorbedingter Ausnahmezustand vor ACA
Pre-ACA, ein bereits bestehender Zustand könnte sich auf Ihre Krankenversicherung auswirken. Wenn Sie eine Versicherung auf dem individuellen Markt beantragen würden, würden einige Krankenversicherungsunternehmen Sie unter Vorbehalt akzeptieren, indem Sie eine bereits bestehende Ausschlussfrist oder einen vollständigen Ausschluss von der bestehenden Bedingung angeben.
Obwohl der Gesundheitsplan Sie akzeptiert hat und Sie Ihre monatlichen Prämien bezahlt haben, hätten Sie keine Deckung für irgendwelche Pflege oder Dienstleistungen im Zusammenhang mit Ihrer Vorerkrankung erhalten. Abhängig von der Versicherungspolice und den Versicherungsbestimmungen Ihres Landes kann dieser Ausschlusszeitraum von sechs Monaten bis zu einem dauerhaften Ausschluss reichen.
Individuelle Marktpläne
Zum Beispiel war Lori eine 48-jährige freiberufliche Schriftstellerin, die Krankenversicherung im Pre-ACA-Einzelmarkt erhielt. Sie hat hohen Blutdruck, der bei zwei Medikamenten gut kontrolliert wurde. Sie entschied sich, eine eigene Krankenversicherung zu kaufen, die auch die Drogendeckung umfasste.
Der einzige erschwingliche Gesundheitsplan, den sie finden konnte, hatte eine 12-monatige Ausschlussfrist für ihren hohen Blutdruck. In den ersten 12 Monaten ihrer Police wurden alle ihre Ansprüche (einschließlich Arztbesuche und Medikamente) in Bezug auf ihren hohen Blutdruck abgelehnt. In diesem ersten Jahr der Berichterstattung bekam sie jedoch auch eine Grippe und eine Harnwegsinfektion, die beide vollständig abgedeckt waren, weil sie keine Vorerkrankungen hatten.
Obwohl vorübergehende vorbestehende Ausschlussfristen verwendet wurden, war es auch üblich, auf dem jeweiligen Krankenversicherungsmarkt dauerhafte Vorerkrankungen zu sehen. Unter diesen Ausschlüssen würde die Vorbedingung niemals durch den Plan abgedeckt werden. Jemandem, der sich bei einem Snowboardunfall im Teenageralter einen Arm gebrochen hat und mit einer Titanstange in seinem Arm gelandet ist, könnte später auf dem individuellen Markt einen Plan angeboten bekommen haben, aber mit einem dauerhaften Ausschluss in Bezug auf die "interne Fixierung" (dh die Stange und jede zusätzliche Hardware) in seinem Arm.
Zu dem Zeitpunkt, als der ACA in Kraft trat, wurden bereits bestehende Ausschlussklauseln seltener und die Erhöhung der Zeichnungsrate nahm häufiger statt. In dem obigen Beispiel von Lori hätte sich eine Krankenkasse vielleicht bereit erklärt, Lori vollständig zu übernehmen (einschließlich ihrer Hypertonie), aber mit einer Prämie, die 25 Prozent oder 50 Prozent höher war als die Standardrate für jemanden in ihrem Alter.
Nun, da der ACA implementiert wurde, sind bereits bestehende Bedingungen kein Faktor mehr für die Preisgestaltung oder Anspruchsberechtigung, und bei Versicherungsanträgen wird nicht mehr nach der Krankengeschichte gefragt, wenn sich Personen anmelden.
Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne
Wenn Sie in Ihrem Beruf eine Versicherung abgeschlossen haben, je nach Ihrem Arbeitgeber und den angebotenen Gesundheitsplänen, haben Sie möglicherweise eine bereits bestehende Ausschlussfrist gehabt. Der Ausschlusszeitraum war jedoch auf 12 Monate begrenzt (18 Monate, wenn Sie sich zu spät im Gesundheitsplan angemeldet hatten) und nur auf Gesundheitsbedingungen angewendet, für die Sie in den 6 Monaten vor Ihrer Einschreibung in den Gesundheitsplan eine Behandlung beantragt hatten Gesundheitspläne wurden aufgrund von HIPAA, siehe unten, erstellt.
Zum Beispiel bekam der 34-jährige Mike einen neuen Job, nachdem er für fast ein Jahr arbeitslos und nicht versichert war. Seine neue Firma erlaubte den Mitarbeitern, am Ende der ersten Lohnperiode an ihrem Gesundheitsplan teilzunehmen. Mike hatte leichtes Asthma und erlitt eine Knieverletzung beim Basketballspielen, als er in seinen 20ern war. Aber in den sechs Monaten, bevor er sich in den Gesundheitsplan seines Arbeitgebers einschrieb, hatte er keine Arztbesuche und nahm keine Medikamente. Er war daher keiner Ausschlussfrist für seine früheren Bedingungen unterworfen. Kurz nachdem er zu arbeiten begann, verschlechterte sich sein Asthma, aber er wurde vollständig für seine gesamte Asthmabezogene Versorgung gedeckt, weil es nicht als Vorerkrankung galt, da er in den sechs Monaten vor der Einschreibung keine Behandlung dafür erhalten hatte im Plan seines Arbeitgebers.
Nun, da der ACA umgesetzt wurde, spielt es keine Rolle mehr, ob Mike vor dem Eintritt in den Plan seines neuen Arbeitgebers versichert war oder ob er in den Monaten vor Eintritt in den Plan eine Behandlung für medizinische Probleme in Anspruch genommen hat in jedem Fall.
HIPAA und anrechenbare Berichterstattung
Im Jahr 1996 verabschiedete der Kongress das Gesetz zur Übertragung und Rechenschaftslegung von Krankenversicherungen (HIPAA), ein Gesetz, das Ihnen und Ihren Familienangehörigen erheblichen Schutz bietet, insbesondere wenn Sie sich für einen von einem Arbeitgeber angebotenen Plan bewerben. Zu diesen Schutzmaßnahmen gehören:
Einschränkungen bei der Verwendung bereits bestehender Ausschlusskriterien in arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsplänen.
Verhindert, dass Arbeitgeber gesponserte Gesundheitspläne Sie diskriminieren, indem Sie Ihnen die Deckung verweigern oder Ihnen mehr für die Deckung auf der Grundlage Ihrer Gesundheitsprobleme oder eines Familienmitglieds in Rechnung stellen.
Gewöhnlich wird garantiert, dass Sie, wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, Ihre Versicherung unabhängig von gesundheitlichen Bedingungen in Ihrer Familie verlängern können.
- Obwohl HIPAA nicht in allen Situationen anwendbar ist, erleichterte das Gesetz den Menschen den Wechsel von einem arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsplan zu einem anderen, unabhängig von bereits bestehenden Bedingungen.
- Obwohl sich die HIPAA-Schutzmaßnahmen nicht auf die private Marktabdeckung erstreckten, hatten einige Staaten Vorschriften erlassen, die es HIPAA-berechtigten Personen erlaubten, eine garantierte Deckung auf dem jeweiligen Markt zu erwerben (HIPAA-berechtigt bedeutet, dass die Person mindestens 18 Monate anrechenbare Deckung hatte) ohne eine Lücke von mehr als 63 Tagen, und die letzte anerkennbare Berichterstattung war unter einem Arbeitgeber-gesponserten Plan, einem Regierungsplan oder einem Kirchenplan, außerdem muss die Person COBRA erschöpft haben, wenn sie verfügbar war und nicht sein kann Anspruch auf Medicare oder Medicaid).
- Aber in den meisten Staaten, vor 2014, wenn HIPAA-berechtigte Personen ihre eigene Krankenversicherung kaufen mussten und Vorbedingungen hatten, war ihre einzige garantierte Ausgabeoption der staatliche Hochrisiko-Pool.
Obwohl die Trump-Administration und Republikaner im Kongress versuchten, den ACA 2017 aufzuheben und zu ersetzen, und diesen Kurs auch fortsetzen könnten, wenn sie nach den Wahlen 2018 die republikanischen Mehrheiten im Kongress behalten, würde die Aufhebung des ACA keinen Einfluss auf den HIPAA haben, der dem ACA um fast zwei vorausgeht Jahrzehnte.
Anrechenbare Deckung
Ein wichtiges Merkmal von HIPAA ist als
anerkennungsfähige Deckung
bekannt. Anrechenbare Deckung ist die Krankenversicherung, die Sie hatten, bevor Sie in Ihren neuen Gesundheitsplan aufgenommen wurden, solange sie nicht durch einen Zeitraum von 63 oder mehr Tagen unterbrochen wurde. Der Zeitraum, in dem Sie über einen "anrechenbaren" Krankenversicherungsschutz verfügten, konnte dazu verwendet werden, einen bereits bestehenden Ausschlusszeitraum in Ihrem neuen vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan auszugleichen, bevor der Rechnungshof vorbestehende Ausschlussfristen ausschloss.
Die Quintessenz: Wenn Sie mindestens 18 Monate Krankenversicherung bei Ihrem früheren Job hatten und Sie sich in Ihrem neuen Arbeitgeber-gesponserten Gesundheitsplan ohne eine Pause von 63 Tagen oder mehr eingeschrieben haben, konnte Ihr neuer Gesundheitsplan Sie nicht einem Vorhandener Zustand Ausschluss. Dieser Verbraucherschutz war bereits vor dem ACA vorhanden, und Bemühungen zur Aufhebung und Ersetzung des ACA würden diese Bestimmung nicht beeinträchtigen, da sie Teil des HIPAA und nicht des ACA ist.Zum Beispiel entschied sich Greg, den Job für bessere Aufstiegschancen zu wechseln. Er arbeitete mit einem Personalvermittler und fand einen neuen Job, den er zwei Wochen nach seinem Rücktritt von seiner früheren Position begann. Sein neuer Job bot eine ähnliche Krankenversicherung, die nach dem ersten Arbeitsmonat verfügbar war, und er schrieb sich in einen Familienplan ein. Obwohl Greg in guter Gesundheit war, hatte seine Frau Typ-2-Diabetes und eines seiner Kinder hatte Asthma.
Greg hatte zwei Jahre lang für seine frühere Firma gearbeitet, in dieser Zeit war seine Familie vom Plan des Arbeitgebers abgedeckt. Er hatte während der zwei Wochen, die er zwischen den Jobs war, und für den ersten Monat seines neuen Jobs keine Deckung, aber seine nicht versicherte Dauer betrug weniger als 63 Tage. Trotz der bereits bestehenden gesundheitlichen Probleme in seiner Familie war Gregs Gesundheitsplan nicht in der Lage, eine vorbestehende Ausschlussfrist für Krankheiten festzulegen. Nachdem der ACA eingeführt wurde, kann Gregs Arbeitgeber, unabhängig von seiner Krankengeschichte oder dem Krankenversicherungsverlauf, keine neuen Wartezeiten auf bestehende Neueintritte auferlegen.
Vorbestehende Bedingungen und die Trump-Administration
Präsident Trump setzte sich für ein Versprechen ein, den ACA aufzuheben und zu ersetzen. Er trat mit einer republikanischen Mehrheit im Repräsentantenhaus und im Senat an, und republikanische Abgeordnete hatten während der Amtszeit der Obama-Administration auf die Aufhebung des ACA gedrängt. ※ Aber sobald die Realität der Aufhebung in Reichweite war, waren Repubublican Führer im Kongress nicht in der Lage, genügend Unterstützung zu sammeln, um eine der ACA Aufhebung Rechnungen, die im Jahr 2017 in Betracht gezogen wurden. Das Haus verabschiedete das American Health Care Act, Teile des ACA aufzuheben, aber mehrere Versionen des Gesetzentwurfs versagten im Senat, so dass die Maßnahme nie erlassen wurde.
Der Rechnungshof wurde nicht aufgehoben
Zu Beginn des Jahres 2018 war die einzige aufgehobene Bestimmung des Rechnungshofs die Einzelmandatsstrafe, und diese Aufhebung tritt erst 2019 in Kraft. Personen, die 2018 nicht versichert sind, unterliegen noch immer zu einer Strafe, aber diejenigen, die im Jahr 2019 und darüber hinaus nicht versichert sind, werden nicht bestraft, es sei denn, ihr Staat implementiert einen (Massachusetts hatte bereits ein individuelles Mandat vor dem ACA; DC ist kurz davor, einen zu implementieren, und mehrere andere Staaten könnten folgen) ).
Einige der ACA-Steuern (die Medizinproduktsteuer, die Cadillac-Steuer und die Krankenversicherungssteuer) wurden Anfang 2018 aufgrund der fortgesetzten Haushaltsauflösung aufgeschoben, aber nicht aufgehoben.
Und alle Verbraucherschutzmaßnahmen des ACA, einschließlich der Bestimmungen im Zusammenhang mit bereits bestehenden Bedingungen, sind ab 2018 intakt. Tatsächlich wurden Rufe nach bestehenden Sorgen über die Verfassung laut, die die ACA-Aufhebung im Jahr 2017 mit Millionen von Menschen zum Scheitern verurteilt Leute, die mit Gesetzgebern in Kontakt treten und ihre Befürchtungen zum Ausdruck bringen, dass der ACA geschwächt oder aufgehoben würde, würden uns in die Zeit der vorbestehenden Ausschlusskriterien und aufdringlichen Anamnese-Fragen zu Krankenversicherungsanträgen zurückversetzen.
Pläne, die vorbestehende Bedingungen ausschließen, könnten ab 2018 und darüber hinaus häufiger auftreten
Der ACA ist derzeit intakt, und wichtige gesetzgeberische Bemühungen, ihn aufzuheben und zu ersetzen, wurden weitgehend auf Eis gelegt. Dies wird wahrscheinlich auch nach den Zwischenjahren 2018 so bleiben, und die Zukunft dieser Gesetzgebung hängt zu einem großen Teil von der politischen Zusammensetzung des Kongresses nach den Zwischenzeiten ab.
Aber die Trump-Administration arbeitet daran, neue Vorschriften zu implementieren, die eine nicht-ACA-konforme Gesundheitsversorgung zugänglicher machen. Dazu gehören Gesundheitspläne für kleine Unternehmen und Einzelunternehmer sowie kurzfristige Gesundheitspläne für Einzelpersonen.
Mit dem erweiterten Zugang zu Assoziationsplattformen, die Anfang 2018 von der Trump-Administration vorgeschlagen wurden, konnten kleine Gruppen und selbstständig Erwerbstätige nach Großgruppenregelungen versichert werden, die wesentlich entspannter sind als die Vorschriften für Kleingruppen und individuelle Märkte der ACA. In Bezug auf Vorerkrankungen müssen Pläne für große Gruppen nicht alle wichtigen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken, und Großkonzerne können Prämien für die Krankengeschichte des Konzerns zugrunde legen, was in den Märkten für Einzelpersonen oder kleine Gruppen nicht erlaubt ist .
Und wenn die vorgeschlagenen Regelungen für kurzfristige Gesundheitspläne abgeschlossen sind, könnten die Versicherer beginnen, "kurzfristige" Pläne (zum Verkauf ab Juli 2018) mit einer Versicherungsdauer von bis zu 364 Tagen anzubieten. Diese bis zu 364 Tage gültige Definition wurde bereits vor 2017 auf Bundesebene verwendet, aber die Obama-Administration änderte die Definition so, dass kurzfristige Pläne keine Dauer von mehr als drei Monaten haben konnten (die Obama-Admin-Regel wurde abgeschlossen) 2016, wurde aber erst 2017 wirksam).
Dies ist wichtig, weil kurzfristige Pläne immer von den Regeln des ACA ausgenommen wurden. Sie können und können Basisberechtigung für die medizinische Geschichte, und sie neigen dazu, Pauschalausschlüsse für alles im Zusammenhang mit einer bereits bestehenden Bedingung haben. Wenn man es zulässt, dass diese Pläne für fast ein ganzes Jahr beibehalten werden, bedeutet dies, dass mehr Menschen eine Deckung unter den Plänen haben werden, die die Vorbedingungen nicht abdecken. Diese Pläne werden offensichtlich nur gesunde Menschen ansprechen und kranke Menschen im ACA-konformen Versicherungspool zurücklassen. Dies wiederum wird die Prämien auf dem ACA-konformen Markt erhöhen. Die ACA-konformen Pläne werden jedoch weiterhin bestehende Bedingungen abdecken.
Noch bevor die Obama-Regierung kurzfristige Pläne auf drei Monate beschränkte, erlaubten einige Staaten ihnen überhaupt nicht, und andere Staaten begrenzten sie auf sechs Monate. Aber unabhängig von der Verfügbarkeit gelten Personen, die eine kurzfristige Versicherung abschließen, in den Augen des ACA nicht als versichert. Kurzfristige Krankenversicherungen sind nicht die Mindestversorgung, daher unterliegen Personen, die kurzfristige Pläne nutzen, der individuellen Strafe des ACA. Aber diese Strafe wird ab 2019 nicht mehr gelten, da sie prospektiv als Teil des Steuergesetzes der GOP aufgehoben wurde. Während einige Menschen vor 2017 von kurzfristigen Plänen abgeschreckt haben, weil sie die individuelle Mandatsstrafe des ACA vermeiden wollten, gilt dieser Anreiz ab 2019 nicht mehr.
Um klar zu sein, werden die Menschen immer noch Zugang zu Einzelpersonen haben Marktabdeckung, die die bereits bestehenden Bedingungen des ACA enthält. Aber jetzt, da die legislativen Versuche, den ACA aufzuheben, zurückgestellt wurden, arbeitet die Trump-Administration daran, die Regeln durch regulatorische Maßnahmen zu lockern.
Quellen:
