Flexible Ausgabenkonten und Gesundheitssparkonten sind zwei Möglichkeiten, die Amerikaner wählen können, um Geld aus ihren Gehaltsschecks für medizinische Ausgaben zu verwenden. Stilllegung bedeutet, dass das Geld auf ein Konto geht, das Sie später verwenden können. Jedes Konto hat seine eigenen Vorteile und unterschiedliche Nutzungsregeln. Es gibt signifikante Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen flexiblen Ausgabenkonten (FSA) und Gesundheitssparkonten (HSAs).
Die größte Ähnlichkeit zwischen FSAs und HSAs
Die wichtigste Gemeinsamkeit zwischen den beiden Konten ist, dass Sie das Geld beiseite legen dürfen, bevor Sie darauf Steuern zahlen. Solange dieses Geld nur für "qualifizierende Ausgaben" verwendet wird (siehe unten), zahlen Sie niemals eine Einkommensteuer auf dieses Geld.
Das Vorsteuer-Set-up kann zu großen Einsparungen für Sie führen. Beispiel: Wenn Sie $ 500 für gesundheitsbezogene Ausgaben ausgeben, nachdem Sie Einkommenssteuern gezahlt haben, dann müssen Sie möglicherweise $ 650 verdienen, um diese $ 500 zu haben (abhängig davon, in welcher Steuerklasse Sie sich befinden). Wenn Sie dieses Geld verwenden in eine HSA oder FSA, was bedeutet, dass Sie keine Steuern zahlen mussten, dann müssen Sie nur 500 $ verdienen, um diese 500 $ ausgeben zu können. In der Tat haben Sie weniger Stunden gearbeitet, um dieses Geld zu verdienen, und Ihre Gesundheitskosten betrugen 150 Dollar weniger.
Der größte Unterschied zwischen FSAs und HSAs
Beachten Sie den ersten Unterschied, der oft verwechselt wird, wenn die beiden verglichen werden.
Die FSA ist ein Ausgaben Konto. Das bedeutet, dass von Ihnen erwartet wird, dass Sie das Geld, das Sie beiseite gelegt haben, innerhalb des Jahres, in dem es zurückgelegt wurde, ausgeben. Der HSA ist ein Sparkonto, das heißt, Sie können das Geld sparen, bis Sie es brauchen, auch wenn Sie es erst viele Jahre später brauchen. Überblick über ein Konto mit flexiblen Ausgaben Ein flexibles Ausgabenkonto ist eine einjährige Stillegung.
Jeden Monat in diesem bestimmten Jahr wird ein von Ihnen festgelegter Geldbetrag von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und im selben Jahr auf ein Konto für Ihre Verwendung übertragen. Sie können dieses Geld für "qualifizierte Ausgaben" verwenden, die vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegt werden.
Qualifizierte Ausgaben können medizinisch sein, sie können aber auch Tagespflege (für Kinder oder ältere Menschen, abhängige Erwachsene) sein. Das IRS führt eine aktualisierte Liste der FSA-qualifizierten medizinischen Ausgaben.
Um das von Ihnen beiseite gelegte Geld zu verwenden, reichen Sie die Quittung für eine qualifizierende Ausgabe an eine Person in Ihrem Unternehmen weiter, die für die Behandlung dieser Quittungen zuständig ist. Diese Person reicht dann Ihre Quittungen bei der Institution ein, die Ihre FSA bearbeitet, und Sie erhalten das Geld von Ihrem eigenen Konto zurück. In den letzten Jahren haben einige größere Arbeitgeber damit begonnen, Debitkarten für den direkten Zugriff auf Ihre FSA auszustellen, so dass Sie den Prozess der Quittungserstellung nicht durchlaufen müssen.
Der Schlüssel zu einem FSA ist, dass es sich um "it-it-or-lose-it" handelt. Das Geld, das Sie in einem Jahr zurückgelegt haben, muss in diesem Jahr ausgegeben werden, sonst verfällt es. Deshalb ist es wichtig, sehr genau abzuschätzen, wie viel Sie jedes Jahr für die Ausgaben ausgeben.
Wie für jedes Regierungsprogramm auch, sollten Sie mit den Regeln für die Verwendung von FSAs vertraut sein, um sicher zu gehen, dass eine FSA eine gute Wahl für Sie ist.
Ein Überblick über ein Gesundheitssparkonto
Ein Gesundheitssparkonto ist ein mehrjähriges, vielleicht sogar lebenslanges Konto. Einzahlungen auf das Konto können direkt aus Ihrem Gehaltsscheck erfolgen, Ihr Arbeitgeber kann Einzahlungen auf das Konto vornehmen oder Sie können Einzahlungen selbst vornehmen. Wie oben beschrieben, ist das in einem HSA gespeicherte Geld nicht einkommenssteuerpflichtig.
Wenn die Zeit gekommen ist, dass Sie für eine qualifizierte medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlt haben, können Sie sich von Ihrem HSA erstatten. Im Gegensatz zu einer FSA können nur medizinische oder gesundheitsbezogene Ausgaben von Ihrem HSA erstattet werden. Wenn Sie das Geld aus einem anderen Grund abheben, unterliegt es Steuern und möglichen Strafen.
Das IRS unterhält eine Liste der medizinischen Ausgaben, die für eine HSA qualifizieren. Diese Liste enthält Zuzahlungen, Selbstbehalte, Arzneimittelkosten, langlebige medizinische Güter wie Stöcke oder Brillen.
Der Hauptvorteil für ein HSA ist die Tatsache, dass das Geld immer Sie zu behalten oder zu verwenden ist. Es geht nicht am Ende des Jahres weg. Sie können dieses steuerfreie Geld in einem HSA sparen, während Sie in Ihren 20ern sind, und es nie benutzen, bis Sie in Ihren 60ern sind – oder sogar später.
Obwohl es so aussieht, als wäre ein solches Sparkonto für alle eine gute Idee, darf nicht jeder ein HSA haben. Nur diejenigen, die eine hoch absetzbare Krankenversicherung haben, können eine HSA einrichten, um den Steuervorteil in Anspruch zu nehmen. Die Regeln darüber, wie hoch dieser Selbstbehalt sein muss und wie viel gespart werden kann, variieren von Jahr zu Jahr.
Bevor Sie ein HSA einrichten, sollten Sie klar verstehen, wie ein HSA funktioniert, und wie es mit einer hoch absetzbaren Krankenversicherung gekoppelt ist, plus die Regeln und Grenzen für das Sparen und die Erstattung.
