Viele Gesundheitspläne erfordern sowohl eine Selbstbeteiligung als auch Mitversicherung. Den Unterschied zwischen Selbstbehalt und Mitversicherung zu verstehen, ist ein wichtiger Teil dessen, was Sie schulden, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verwenden.
Selbstbehalt und Mitversicherung sind Arten der Krankenkassen-Kostenteilung; Sie zahlen einen Teil der Kosten für Ihre Gesundheitsversorgung und Ihr Gesundheitsplan zahlt einen Teil der Kosten für Ihre Pflege.
Sie unterscheiden sich darin, wie sie arbeiten, wie viel Sie bezahlen müssen und wann Sie es bezahlen müssen.
Was ist ein Selbstbehalt?
Ein Selbstbehalt ist ein fester Betrag, den Sie jedes Jahr bezahlen, bevor Ihre Krankenkasse voll einsteigt (im Fall von Medicare Teil A – für stationäre Pflege – der Selbstbehalt gilt für "Leistungszeiten" statt das Jahr). Sobald Sie Ihren Selbstbehalt gezahlt haben, fängt Ihr Gesundheitsplan an, seinen Anteil Ihrer Gesundheitsrechnungen aufzuheben. So funktioniert das.
Sie haben einen Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar. Sie bekommen die Grippe im Januar und suchen Ihren Arzt auf. Die Rechnung des Arztes beträgt 200 Dollar. Sie sind für die gesamte Rechnung verantwortlich, da Sie Ihren Selbstbehalt in diesem Jahr noch nicht bezahlt haben (für dieses Beispiel gehen wir davon aus, dass Ihr Plan keine Bürokratie für Bürobesuche vorsieht, sondern stattdessen die Kosten für Ihren Selbstbehalt). . Nach der Zahlung der 200 $ Arzt-Rechnung, haben Sie noch 1.800 $, um auf Ihren jährlichen Selbstbehalt zu gehen.
Im März fallen Sie und brechen Sie Ihren Arm. ※ Die Rechnung ist $ 3.000. Sie zahlen $ 1.800 dieser Rechnung, bevor Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt von $ 2.000 (die $ 200 von der Behandlung für die Grippe, plus $ 1.800 der Kosten des gebrochenen Armes) erfüllt haben. Jetzt tritt Ihre Krankenkasse ein und hilft Ihnen, den Rest der Rechnung zu bezahlen.
Im April wird deine Besetzung entfernt. Die Rechnung ist 500 Dollar.
Da Sie bereits Ihren Selbstbehalt für das Jahr erfüllt haben, müssen Sie nicht mehr zu Ihrem Selbstbehalt zahlen. Ihre Krankenversicherung zahlt ihren vollen Teil dieser Rechnung.
Dies bedeutet jedoch nicht, dass Ihre Krankenkasse die gesamte Rechnung bezahlt und Sie nichts bezahlen müssen. Obwohl Sie Ihren Selbstbehalt für das Jahr bezahlt haben, können Sie noch eine Zuzahlung oder Mitversicherung schulden.
Was ist Mitversicherung?
Mitversicherung ist eine andere Art von Kostenbeteiligung, bei der Sie einen Teil der Kosten für Ihre Pflege übernehmen und Ihre Krankenversicherung einen Teil der Kosten für Ihre Pflege übernimmt. Mit Mitversicherung zahlen Sie einen variablen Betrag, einen Prozentsatz jeder Gesundheitsrechnung. So funktioniert das.
Nehmen wir an, Sie müssen 30% Mitversicherung für verschreibungspflichtige Medikamente bezahlen. Sie füllen ein Rezept für ein Medikament, das 100 Dollar kostet. Sie zahlen 30 Dollar von dieser Rechnung; Ihre Krankenversicherung zahlt 70 $.
Da die Mitversicherung einen Prozentsatz der Kosten Ihrer Pflege darstellt, zahlen Sie viel, wenn Ihre Pflege wirklich teuer ist. Wenn Sie zum Beispiel eine Mitversicherung von 25% für einen Krankenhausaufenthalt haben und Ihre Krankenhausrechnung 40.000 US-Dollar beträgt, würden Sie eine Mitversicherung von 10.000 US-Dollar schulden – bis das Affordable Care Act unser Versicherungssystem reformiert.
Mitversicherungskosten in dieser Größenordnung sind nicht mehr zulässig, es sei denn, Sie haben einen Grandfathered Health Plan.
Alle nicht-grundpfandgesicherten Pläne müssen die Gesamtkosten jeder Person (einschließlich Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen) auf höchstens den Betrag beschränken, der für das betreffende Jahr jeweils aus eigener Tasche berechnet wird. Für 2016 sind das 6.850 $. Für 2017 sind es 7.150 $.
Selbstbehalt gegen Mitversicherung – Wie unterscheiden sie sich?
Der Selbstbehalt endet, aber die Mitversicherung geht weiter und weiter (bis Sie Ihr äußeres Maximum erreicht haben).
Sobald Sie Ihren Selbstbehalt für das Jahr erfüllt haben, schulden Sie keine weiteren abzugsfähigen Zahlungen bis zum nächsten Jahr (oder im Fall von Medicare Part A bis zu Ihrer nächsten Leistungszeit). Möglicherweise müssen Sie noch andere Arten von Kostenbeteiligungen wie Zuzahlungen oder Mitversicherungen bezahlen, aber Ihr Selbstbehalt wird für das Jahr geleistet.
Sie werden jedes Mal, wenn Sie Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen, eine Mitversicherung schulden. Der einzige Zeitpunkt, zu dem die Mitversicherung endet, ist, wenn Sie das Auszahlungslimit Ihrer Krankenversicherung erreicht haben. Dies ist ungewöhnlich und passiert nur, wenn Sie sehr hohe Gesundheitskosten haben.
Der Selbstbehalt ist fix, aber die Mitversicherung ist variabel.
Ihr Selbstbehalt ist ein fester Betrag, aber Ihre Mitversicherung ist ein variabler Betrag. Wenn Sie einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar haben, sind es immer noch 1.000 US-Dollar, egal wie hoch die Rechnung ist. Sie wissen, wenn Sie in einen Gesundheitsplan einschreiben genau, wie viel Ihr Selbstbehalt sein wird.Obwohl Sie wissen, was Ihre Mitversicherung
Prozentsatz ist, wenn Sie in einen Gesundheitsplan einschreiben, werden Sie nicht wissen, wie viel Geld Sie tatsächlich für einen bestimmten Dienst schulden, bis Sie diesen Service und die Rechnung erhalten. Da Ihre Mitversicherung ein variabler Betrag ist, ein Prozentsatz der Rechnung, je höher die Rechnung ist, desto mehr zahlen Sie in Mitversicherung. Dies macht die Mitversicherung für Sie riskanter, da es schwieriger ist, dafür zu budgetieren. Zum Beispiel, wenn Sie eine OP-Rechnung in Höhe von 20.000 US-Dollar haben, wird Ihre 30% Mitversicherung eine kolossale $ 6.000 sein (aber wieder, Ihre
Gesamtkosten can können nicht mehr als $ 7.150 im Jahr 2017). Selbstbehalt gegenüber Mitversicherung – Wie sind sie ähnlich? Sie zahlen einen Teil der Kosten für Ihre Gesundheitsversorgung. Selbstbehalt und Mitversicherung verringern den Betrag, den Ihr Gesundheitsplan für Ihre Pflege zahlt, indem Sie einen Teil des Tabs abholen. Dies kommt Ihrem Gesundheitsplan zugute, weil sie weniger zahlen, aber auch, weil Sie weniger wahrscheinlich unnötige Gesundheitsdienstleistungen erhalten, wenn Sie etwas von Ihrem eigenen Geld für die Rechnung bezahlen müssen. Bezahlen Sie basierend auf dem ermäßigten Tarif, nicht den üblichen Tarif.
Die meisten Gesundheitspläne verhandeln Rabatte von den Ärzten und anderen Gesundheitsdienstleistern in ihrem Provider-Netzwerk. Sowohl Ihr Selbstbehalt als auch Ihre Mitversicherung werden zum ermäßigten Satz berechnet, nicht zum üblichen Satz.
Nehmen wir an, die übliche Rate für eine MRT-Untersuchung beträgt 500 US-Dollar. Ihr Gesundheitsplan verhandelt einen ermäßigten Preis von 350 $. Wenn Sie ein MRT bekommen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erreicht haben, zahlen Sie $ 350 für das MRI. Dieser Betrag von $ 350 wird Ihrem jährlichen Selbstbehalt gutgeschrieben. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bereits erfüllt haben, aber eine Mitversicherung von 20% schulden, schulden Sie 70 $ (das sind 20% des Diskontsatzes von 350 $).
Ein allgemeiner Abrechnungsfehler tritt auf, wenn Gesundheitsdienstleister eine Mitversicherung zum "üblichen Satz" berechnen der
Ermäßigungssatz
. Dieser Fehler führt dazu, dass Sie mehr bezahlen, als Sie sollten, also überprüfen Sie immer die Rechnungen und Kontoauszüge, die Sie von Ihrem Gesundheitsdienstleister und Ihrer Versicherungsgesellschaft erhalten.
Von Louise Norris aktualisiert.
