Die Invaliditätsversicherung zahlt einen Prozentsatz Ihres Gehalts, wenn Sie vorübergehend behindert sind, was bedeutet, dass Sie wegen einer Krankheit oder einer Verletzung, die nicht mit Ihrem Leben verbunden ist, nicht in der Lage sind, für kurze Zeit zu arbeiten Job (die Abdeckung der Arbeitnehmerentschädigung würde Einkommensersatz bieten, wenn die Behinderung auf eine Arbeitsunfall zurückzuführen ist). In der Regel erhalten Sie bei einer kurzfristigen Invaliditätsversicherung 40 bis 80 Prozent Ihres Grundgehalts vor der Invalidität.
Manche Menschen haben eine Kurzzeit-Berufsunfähigkeitsversicherung durch einen Arbeitgeber, eine Gewerkschaft oder eine andere professionelle Organisation. Diese Art von Richtlinie wird als Gruppenabdeckung bezeichnet. Sie können auch eine individuelle Police direkt von einer Versicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsvertreter kaufen, obwohl es in der Regel teurer ist, die Versicherung selbst zu kaufen.
So funktioniert die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung
Die meisten kurzfristigen Invaliditätsversicherungen haben das gleiche allgemeine Design. Sie oder Ihr Arbeitgeber zahlen eine monatliche Prämie, die gedeckt werden muss. Wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können, wenden Sie sich an einen Mitarbeiter der Personalabteilung Ihres Unternehmens oder an Ihren Versicherungsvertreter. Je nachdem, ob die Prämien für die Police von Ihnen oder von Ihrem Arbeitgeber bezahlt wurden und ob sie mit Geld vor Steuern oder nach Steuern bezahlt wurden, müssen Sie möglicherweise Steuern auf das Geld bezahlen, das Sie aus der Invalidenversicherung erhalten.
Die meisten kurzfristigen Richtlinien für Behinderung erfordern Beweise von Ihrem Arzt, die Ihren Zustand erklärt und schätzt, wie lange Sie von Ihrem Job weg sind.
Wahrscheinlich wird zwischen dem Datum, an dem Sie die Arbeit verlassen, und dem Zeitpunkt, an dem Sie Anspruch auf Leistungen haben, eine Wartezeit fällig sein, obwohl kurzfristige Behindertenversicherungen in der Regel innerhalb von zwei Wochen in Kraft treten.
Ihr Arbeitgeber verlangt möglicherweise, dass Sie einige oder alle Krankheitstage vor Beginn der Zahlung nutzen.
Sobald die Wartezeit abgelaufen ist, erhalten Sie in der Regel einen bestimmten Prozentsatz des Gehalts, den Sie erhalten haben, bevor Sie behindert wurden.
Zum Beispiel, wenn Sie 1000 Dollar pro Woche bezahlt haben und Ihre Police 60 Prozent des Verdienstes vor der Invalidität zahlt, erhalten Sie einen Vorteil von 600 Dollar pro Woche. Kurzfristige Policen beziehen in der Regel Leistungen zwischen drei und sechs Monaten, obwohl einige eine Deckung für bis zu einem Jahr oder mehr bieten (die Leistungen enden mit dem Ende der Invalidität, wenn dies früher geschieht als das Datum, an dem die Police sonst keine Leistungen mehr zahlt). Wenn Sie immer noch nicht in der Lage sind zu arbeiten, wenn Ihre kurzfristigen Invaliditätsrenten enden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf langfristige Invaliditätsleistungen, wenn Sie eine langfristige Invaliditätsversicherung haben, oder Sie können abhängig von die Umstände.
Schwangerschafts- und Mutterschaftsurlaub ist ein häufiger Auslöser für kurzfristige Invaliditätsansprüche. Das Gesetz über Familien- und Krankenpflegegesetze (FMLA) sieht 12 Wochen unbezahlten Urlaub vor, doch kann eine Kurzzeitunfähigkeitsversicherung dazu dienen, dass eine neue Mutter zumindest während eines Teils ihres Mutterschaftsurlaubs einen Prozentsatz ihres normalen Gehalts erhält.
Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber Krankenversicherungen für Vollzeitbeschäftigte anbieten, und Vollzeitbeschäftigung ist definiert als 30 oder mehr "Dienststunden" pro Woche.
Im Jahr 2015 hat der IRS klargestellt, dass die Zeit, für die ein Arbeitnehmer eine Invaliditätsrente (kurz- oder langfristig) erhält, als "Dienstzeit" zu verstehen ist. Das bedeutet, dass der Arbeitgeber weiterhin Krankenversicherungsleistungen anbieten muss gilt immer noch als aktiver Angestellter (beachten Sie, dass der ACA nicht verlangt, dass Arbeitgeber irgendeine Art von Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, aber wenn sie dies tun, und wenn ein Arbeitnehmer Leistungen bei Invalidität bezieht, gelten diese Stunden immer noch als Dienststunden).
Wie unterscheidet sich die Langzeit-Invaliditätsversicherung?
Die Langzeitarbeitsunfähigkeitsversicherung ist auch darauf ausgelegt, einen Teil Ihres Einkommens zu ersetzen, wenn eine Behinderung Sie daran hindert, zu arbeiten, aber sie zahlt viel länger als ein kurzfristiger Invaliditäts-Plan.
Langfristige Invaliditätsversicherung in der Regel nicht Beginnen Sie mit der Zahlung von Leistungen, bis Sie mindestens einen Monat und manchmal auch ein oder zwei Jahre lang nicht arbeiten konnten. Aber sobald die Vorteile beginnen, fahren sie für Jahre fort. Je nach Politik können sie sogar bis zum Erreichen des Rentenalters weitergeführt werden. Viele Arbeitnehmer verfügen sowohl über eine kurz- als auch eine langfristige Invalidenversicherung, da beide Produkte zusammenarbeiten können, um sicherzustellen, dass der behinderte Arbeitnehmer Zugang zu einem Teileinkommensersatz fast für die gesamte Dauer der Behinderung hat.
Ein Beispiel für ergänzende Maßnahmen wäre eine kurzfristige Behindertenpolitik mit einer Wartefrist von zwei Wochen, die 70 Prozent des Gehalts des Arbeitnehmers für drei Monate ersetzt, verbunden mit einer langfristigen Behindertenpolitik, die drei Monate auf sich warten lässt Zeitraum und ersetzt dann 60 Prozent des Einkommens des Arbeitnehmers für bis zu zehn Jahren (die Länge der Zeit, die ein langfristiger Invaliden-Plan Leistungen zahlt sich von einem Plan zum anderen, aber es wird in Jahren statt Wochen oder Monaten gemessen) …
Die langfristige Invaliditätsversicherung ist teurer als die kurzfristige Invaliditätsversicherung, da die möglichen Auszahlungen aufgrund der Dauer, in der eine Person Leistungen erhalten könnte, viel größer sind.
Wie sich Kurzzeitarbeitsunfähigkeitsregelungen unterscheiden
Während die meisten Kurzzeitarbeitsunfähigkeitsregelungen ähnliche Merkmale aufweisen, können sie unterschiedliche Besonderheiten aufweisen.
Definition von Behinderung:
Einige Kurzzeit-Behindertenrichtlinien definieren eine Behinderung als Unfähigkeit, in Ihrem eigenen Beruf zu arbeiten. Diese sind als "eigene Beschäftigung" Definitionen von Behinderung bekannt. Andere Richtlinien definieren Behinderung als eine Arbeitsunfähigkeit, die als "jeder Beruf" definiert wird. Service Warten:
Einige Arbeitgeber bieten nur kurzzeitige Invaliditätspläne an, nachdem Sie für eine bestimmte Zeit, z. B. sechs Monate oder ein Jahr, für sie gearbeitet haben. Wartezeit:
Dies wird auch als Eliminierungszeitraum bezeichnet, und es ist die Zeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie krank oder verletzt werden und wenn Ihre Leistungen für die Invalidenversicherung beginnen. Die meisten kurzfristigen Invaliditätspläne haben Wartezeiten von 0 bis 14 Tagen. Im Allgemeinen haben Verträge mit einer längeren Wartezeit niedrigere Prämien. Viele Kurzzeit-Invaliditätspläne haben unterschiedliche Wartezeiten für verschiedene Arten von Behinderungen. Zum Beispiel kann ein Plan eine Wartefrist von sieben Tagen für eine Krankheit haben und keine Wartezeit für einen Unfall, der außerhalb der Arbeit stattgefunden hat. Leistungssätze:
Die Leistungssätze variieren, liegen jedoch im Allgemeinen zwischen 40 und 80 Prozent Ihres Einkommens vor der Erwerbsunfähigkeit. Wenn Sie die höhere Rate möchten, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie bezahlen. Bei einigen kurzfristigen Behindertenversicherungen werden die Leistungssätze während des Leistungszeitraums geändert. Zum Beispiel kann Ihre Police 80% für die ersten drei Wochen der Invalidität und dann 50% für den Rest Ihres Leistungszeitraums bezahlen. Leistungszeiträume:
Kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sollen einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie für einen relativ kurzen Zeitraum, in der Regel drei bis sechs Monate, nicht arbeiten können. Einige Kurzzeit-Invaliditätsversicherungen werden weiterhin Leistungen für bis zu zwei Jahre gewähren, aber diese sind weniger häufig (beachten Sie, dass die oben beschriebene langfristige Invaliditätsversicherung eine andere Art von Politik ist, die weiterhin Leistungen für bis zu mehrere leisten wird in manchen Plänen sind sie sogar bis 65 Jahre alt, eine Invalidenversicherung ist wesentlich teurer als eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung. Ihre Kurzzeit-Invaliditätsversicherung erlaubt Ihnen möglicherweise, wieder an die Arbeit zu gehen. Zum Beispiel kann Ihre Richtlinie Ihnen eine zweiwöchige Probezeit geben. Wenn Sie für weniger als zwei Wochen zur Arbeit zurückkehren und dann feststellen, dass Sie wegen Ihrer Behinderung Ihre Arbeit nicht machen können, ermöglicht Ihnen die Richtlinie, Ihre Leistungen fortzusetzen, als wären Sie nicht zur Arbeit zurückgekehrt. Änderungen Ihrer Prämie:
Wenn Sie sich für eine "nicht kündbare" kurzfristige Invalidenversicherung anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien oder Leistungen nicht ändern. Wenn Sie sich jedoch für eine "garantierte erneuerbare" Politik anmelden, kann das Versicherungsunternehmen Ihre Prämien ändern, aber nur, wenn sie es für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern ändern. Die beste Deckung kommt mit Plänen, die sowohl unkündbar als auch garantiert erneuerbar sind, aber diese Pläne haben auch tendenziell höhere Prämien. Ausschlüsse:
Viele Richtlinien decken keine Behinderungen ab, die durch Suizidversuche, Drogenmissbrauch, Krieg oder Versuche, ein Verbrechen zu begehen, verursacht werden. Vorbestehende Bedingungen werden ebenfalls häufig ausgeschlossen. Verletzungen am Arbeitsplatz, die stattdessen durch eine Arbeitsunfallversicherung abgedeckt sind, sind ebenfalls nicht gedeckt. So erhalten Sie eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung
Anmeldung für einen Gruppenplan
Ihr Arbeitgeber kann einen kurzfristigen Invaliditäts-Plan als eine berufsbezogene Rentenoption anbieten. Wenn Ihr Unternehmen eine kurzfristige Invaliditätsversicherung anbietet, können Sie den Plan während des ersten Immatrikulationszeitraums (wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben) oder während der jährlichen offenen Anmeldephase Ihres Arbeitgebers anmelden.
Möglicherweise müssen Sie für eine bestimmte Zeit unter der Police versichert sein, bevor eine bestehende Bedingung abgedeckt ist (sog. Ausschlussfrist). Der Rechnungshof hat die Verwendung bereits bestehender Wartefristen und Ausschlussregelungen für die Leistungen der Krankenversicherung abgeschafft, die Bestimmungen zur Invalidenversicherung jedoch nicht geändert. Details darüber, wie Vorerkrankungen gehandhabt werden, sind in den Informationen zur Kurzzeitarbeitsunfähigkeitsversicherung enthalten, die Ihr Arbeitgeber zur Verfügung stellt. Lesen Sie deshalb das Kleingedruckte.
Die Regelungen zur Kurzzeit-Erwerbsunfähigkeitsversicherung variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie glauben, dass Ihr Unternehmen oder der Versicherer Sie nicht fair behandelt, wenden Sie sich an die Versicherungsabteilung Ihres Landes. Sie können die Versicherungsabteilung Ihres Staates über die Website der Nationalen Vereinigung der Versicherungskommissare erreichen.
Wenn Sie sich selbstständig machen oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der keine Kurzzeit-Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet, sollten Sie eine individuelle Versicherung in Betracht ziehen. Sie müssen sich einer medizinischen Risikoprüfung unterziehen, um einen individuellen Kurzzeit-Invaliditäts-Plan zu bekommen (der ACA hat daran auch nichts geändert; die Krankenversicherung ist unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, aber die Invaliditätsversicherung nicht). Achten Sie beim Einkauf für eine individuelle Richtlinie auf eine seriöse Firma und lesen Sie alle Details Ihrer Richtlinie.
Auf den folgenden Websites finden Sie Bewertungen von Versicherern:
Moody’s
A.M. Beste
