Die meisten Amerikaner bekommen ihre Krankenversicherung durch ihren Arbeitgeber und viele andere sind in staatlichen Programmen wie Medicaid, Medicare, CHIP und Gesundheitspläne der Streitkräfte eingeschrieben. Auch viele Selbstständige kaufen ihren eigenen Gesundheitsplan direkt bei einer Krankenkasse. Außerdem haben mehr als 40 Millionen Amerikaner keine Krankenversicherung, weil sie Teilzeit arbeiten, ihr Arbeitgeber keine Krankenversicherung anbietet oder sich keine Krankenversicherungsprämien leisten kann, aber zu viel Geld verdienen, um sich für Medicaid zu qualifizieren.
Es gibt auch eine beträchtliche Anzahl von Menschen, die sich eine Versicherung leisten können, aber von Versicherungsunternehmen abgelehnt werden, weil sie eine ernsthafte Vorerkrankung wie Krebs, Diabetes oder eine HIV-Infektion haben. In den meisten Staaten gibt es keine Gesetze, die eine Krankenversicherung zur Deckung einer Person benötigen.
High-Risk-Pools
Allerdings haben 35 Staaten spezielle Programme für Anwohner entwickelt, denen die Deckung durch private Versicherer aufgrund gesundheitlicher Probleme verweigert wird. Diese Programme, bekannt als Hochrisikopools, garantieren zum größten Teil, dass Einzelpersonen unabhängig von ihrem Gesundheitszustand einen Gesundheitsplan erwerben und sich darin einschreiben können.
Dr. Mikes Fazit
Wenn Sie jung und gesund sind und keine gesundheitlichen Risikofaktoren (wie Rauchen) haben, werden Sie wahrscheinlich eine einfache Zeit haben, erschwingliche Krankenversicherung und Gesundheitspläne zu finden, die begierig darauf sind, Sie als Kunden zu haben. Wenn Sie jedoch wegen eines chronischen Gesundheitszustands oder aufgrund gesundheitsbezogener, hoher Risikofaktoren (wie Übergewicht oder Kautabak) behandelt wurden, können Sie möglicherweise keine Krankenversicherung um jeden Preis erhalten.
Die meisten Gesundheitspläne sind in der Wirtschaft, um Geld zu verdienen, und sie wollen keine "kranken" Menschen aufnehmen, die die meisten Dienstleistungen nutzen werden
.Was passiert mit Hochrisiko-Pools im Rahmen der Gesundheitsreform?
Eine der wichtigsten Bestimmungen des Gesetzentwurfs zur Gesundheitsreform (Gesetz zum Schutz von Patienten und bezahlbarem Pflegepersonal), der im März 2010 unterzeichnet wurde, besteht darin, bestehende Gesundheitsvorschriften zu streichen und Zugang zu erschwinglichen Gesundheitsplänen zu gewähren, die den Gesundheitszustand nicht ablehnen können .
Jeder Staat hat eine Krankenversicherungsbörse, die mindestens zwei Krankenversicherungsoptionen mit unterschiedlichen Prämien und Spesen anbietet. Die Börsen können ein Ersatz oder eine Ergänzung des aktuellen Hochrisikopools Ihres Staates sein.
Wie viel kostet eine Hochrisiko-Pool-Versicherung mich?
Hochrisiko-Gesundheitspläne sind sehr teuer für Ihren Staat zu betreiben. Aus diesem Grund wird der Hochrisiko-Pool in Ihrem Staat höchstwahrscheinlich mehr als die Kosten für den Kauf einer traditionellen individuellen Krankenversicherung berechnen. Typischerweise bieten Hochrisiko-Pools vier bis acht Gesundheitspläne durch einen Vertrag zwischen Ihrem Staat und einer oder mehreren privaten Krankenversicherungen.
Je nach Bundesstaat beträgt Ihre monatliche Prämie für einen Gesundheitsplan mit hohem Risiko 125% bis 200% der Prämie eines ähnlichen privaten Plans – ähnlich wie bei einem Krankenversicherungsplan, der Ihnen die Deckung verweigert hat. Zum Beispiel, wenn ein traditioneller Plan für eine Person kostet $ 500 pro Monat, in Kalifornien müssen Sie $ 625 für den Hochrisikoplan bezahlen (125% Rate), in West Virginia $ 750 für den Hochrisikoplan (150% Rate) und in Maryland $ 1000 für den Hochrisikoplan ($ 1000).
In den meisten Staaten mit Hochrisiko-Pools kann das Versicherungsunternehmen auch die Kosten für Ihre Prämie variieren, basierend auf Ihren persönlichen Eigenschaften wie Alter, Geschlecht, Raucherstatus, wo Sie in dem Staat leben und Ihrem Gesundheitszustand.
Sie können Ihnen die Deckung nicht verweigern, wenn Sie ein gesundheitliches Problem haben, aber sie können Ihnen eine höhere Prämie berechnen!
Zusätzlich zu Ihrer monatlichen Prämie sind Sie auch für Auslagen verantwortlich, wie z. B. jährliche Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Sie können erwarten, einen jährlichen Selbstbehalt von mindestens $ 500 zu haben, aber in vielen Staaten kann der Selbstbehalt zwischen $ 1000 und $ 3000 sein.
Sind Pools mit hohem Risiko eine gute Idee?
Ein Pool mit hohem Risiko kann sehr hilfreich sein, wenn Sie eine Vorerkrankung haben, Ihnen die Teilnahme an einem Gesundheitsplan verweigert wurde und Sie sich die monatlichen Prämien leisten können. Da einige Staaten auch finanzielle Unterstützung mit Prämien bieten, kann ein Pool mit hohem Risiko als Sicherheitsnetz dienen, wenn Sie sich keinen privaten Gesundheitsplan leisten können.
Allerdings gibt es einige signifikante Probleme mit Hochrisiko-Pools. Obwohl mehrere Millionen Menschen in den 35 Staaten mit Risikopools berechtigt sein könnten, sich zu beteiligen, war die tatsächliche Einschulung – bei etwa 190.000 – sehr gering. Dies ist hauptsächlich auf die hohen Kosten der Prämien und die jährlichen Auslagenkosten zurückzuführen – viele Menschen können es sich einfach nicht leisten, die Deckung über einen Risikopool zu erwerben.
Da Hochrisikopools so teuer zu betreiben sind, haben viele Staaten die Einschreibung von Personen in die Pools entweder eingeschränkt oder eingestellt.
Ressourcen
Da jeder der 35 Staaten mit Risikopools unterschiedliche Regelungen hat, ist es wichtig, dass Sie die Zulassungsvoraussetzungen Ihres Staates verstehen, verfügbare Pläne, die eine Versicherung im Hochrisikopool anbieten, jährliche Kosten und die Möglichkeit, dass die Pläne sind derzeit geschlossen.
State High-Risk Pools: Ein Überblick – ein ausgezeichnetes Dokument von der Kaiser Family Foundation, das eine Liste von Staaten mit Hochpools und einige grundlegende Informationen über diese staatlichen Programme enthält.
Der nationale Verband der staatlichen umfassenden Krankenversicherungen bietet eine Liste der Staaten mit Risikopools, einschließlich einer direkten Verbindung zu jedem Programm.
