Es mag unfair erscheinen, den gesamten Selbstbehalt bezahlen zu müssen, wenn Sie sich erst Mitte des Jahres zur Krankenversicherung anmelden. Schließlich erhalten Sie nur für die Hälfte des Jahres eine Krankenversicherung, wenn Sie sich zur Jahresmitte anmelden; Soll der Selbstbehalt nicht auf die Hälfte des jährlichen Selbstbehaltes angerechnet werden?
Da Selbstbehalte so teuer sind, erfordert die Zahlung der vollen jährlichen Selbstbeteiligung, wenn Sie sich nach einem Teil des Versicherungsjahres anmelden, es weniger wahrscheinlich macht, dass Sie Ihren Selbstbehalt in diesem Jahr erreichen.
In diesem Fall wird es weniger wahrscheinlich sein, dass Ihr Krankenversicherer einen Teil des Tabs für Ihre medizinischen Ausgaben in Anspruch nimmt.
Leider ist ein jährlicher Krankenversicherungsabzug für Teiljahresanmelder nicht anteilig, egal wie wenige Monate im Planjahr bei der Krankenversicherung verbleiben. Das Out-of-Pocket-Maximum ist ebenfalls nicht anteilig.
Beispiele
Kalender-Jahres-Richtlinie
Sie sind für die Monate Januar bis Juni nicht versichert. Sie heiraten im Laufe des Monats Juni, so dass Sie für eine spezielle Einschreibungsfrist berechtigt sind. Sie melden sich für eine Krankenversicherung ab dem 1. Juli auf der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates Affordable Care Act mit einem jährlichen Selbstbehalt von $ 2.000.
Alle Obamacare-Pläne (on- und off-exchange) haben ein Planjahr, das vom 1. Januar bis zum 31. Dezember läuft. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung zwischen dem 1. Juli und 31. Dezember für etwas anderes als Gesundheitsvorsorge verwenden, wird Ihre Krankenkasse dies nicht tun Beginnen Sie, einen Teil Ihrer Gesundheitsrechnungen zu bezahlen, die dem Selbstbehalt unterliegen, bis Sie den gesamten Selbstbehalt von $ 2.000 bezahlt haben.
Auch wenn Sie nur für die Hälfte des Jahres krankenversichert sind, müssen Sie immer noch den gesamten Selbstbehalt zahlen, bevor Ihr Versicherer die Registerkarte abholt (wenn Sie Deckung haben, die copays für Dinge wie Bürobesuche und Verschreibungen einschließt, diese Vorteile) kann von Anfang an einspringen, unabhängig davon, ob Sie etwas für den Selbstbehalt gezahlt haben).
Nicht-Kalender-Jahres-Richtlinie
Sie werden Anfang Februar für einen neuen Job eingestellt. Ihr neuer Arbeitgeber wird ab dem 1. März eine Krankenversicherung als Teil Ihres Vorsorgepakets anbieten. Der Arbeitgeber hat jeden August eine offene Einschreibung für ein Planjahr, das vom 1. Oktober bis zum 30. September eines jeden Jahres läuft.
Da Sie ein neuer Mitarbeiter mit einer anfänglichen Einschreibung in der Mitte des Planjahres sind, haben Sie nur sieben Monate Deckung, bevor ein neues Planjahr im Oktober beginnt und der Betrag, den Sie für Ihre jährliche Selbstbeteiligung bezahlt haben, zurückgesetzt wird bis Null. Trotz Ihres gekürzten Versicherungsjahrs werden Sie für denselben abzugsfähigen Betrag gehalten wie die anderen Angestellten, die diesen Plan während der offenen Einschreibung im letzten August ausgewählt haben.
Beachten Sie, dass viele Arbeitgeber sich für die Verwendung von Kalenderjahrplänen entscheiden und ihre offene Einschreibung im Herbst so halten, dass sie mit dem Startdatum für das Planjahr am 1. Januar übereinstimmen. Arbeitgeber haben jedoch mehr Flexibilität und können jederzeit einen Plan für ihre Mitarbeiter erwerben.
Krankenversicherungsabsetzbeträge sind nicht vom Plan auf den Plan übertragbar
Wenn Sie während des Versicherungsjahres von einem Krankenversicherungsschutzplan auf einen anderen wechseln, wird der Betrag, den Sie bereits für Ihren Jahresabzug im Gesundheitsplan zu Beginn des Jahres gezahlt hatten, nicht gutgeschrieben gegenüber dem jährlichen Selbstbehalt im Gesundheitsplan, den Sie später im Jahr haben.
Wenn Sie sich in den neuen Gesundheitsplan einschreiben, beginnt der Betrag, den Sie für Ihren neuen Selbstbehalt gezahlt haben, bei Null, auch wenn Sie bereits Ihren gesamten Jahres-Selbstbehalt im anderen Plan bezahlt haben.
[Es ist zwar fast immer der Fall, dass Selbstbehalte nicht von einem Plan auf einen anderen übertragbar sind, doch kann dies manchmal auf der Grundlage mildernder Umstände, die sich auf eine große Anzahl von Versicherungsnehmern auswirken, und des staatlichen Versicherungsbeauftragten geändert werden. Ein Beispiel ist die Lösung, die für Mitglieder der New Yorker Health Republic Insurance geschaffen wurde, die im November 2015 geschlossen wurde. Eine Vereinbarung zwischen den staatlichen Aufsichtsbehörden in New York und drei privaten Versicherungsgesellschaften ermöglichte es den Mitgliedern von Health Republic, Kredite zu erhalten. für ihre Selbstbehalte und Auslagen, die sie bereits in den ersten 11 Monaten des Jahres gezahlt hatten.
Die Oregon-Aufsichtsbehörden haben eine ähnliche Vereinbarung für Oregon Health CO-OP-Mitglieder ausgearbeitet, als das CO-OP Ende Juli 2016 geschlossen wurde.
Beispiel
Sie hatten eine Krankenversicherung mit einem individuellen Marktplan (dh einen selbst gekauften Plan) , entweder in der Börse oder direkt von einem Versicherer) vom 1. Januar bis zum 31. Juli. Während dieser Zeit zahlten Sie $ 1.300 zu Ihrem Selbstbehalt $ 2.000 Krankenversicherung. Sie fallen Ihren individuellen Plan ab, wenn Sie ab dem 1. August eine arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung erhalten. Diese neue, arbeitsplatzbezogene Versicherung hat einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar.
Die $ 1.300, die Sie bereits für Ihre Obamacare-Deckung gezahlt haben, zählen nicht zu Ihrem neuen Job-Krankenversicherungsabsetzbetrag. Sie müssen von Grund auf neu beginnen und den gesamten Selbstbehalt des Krankenkassenplans von 1.000 US-Dollar bezahlen, bevor der Versicherer beginnt, die Registerkarte für Ihre Arztrechnungen, die dem Selbstbehalt unterliegen, zu erfassen.
Wenn ich zweimal in einem Jahr den jährlichen Selbstbehalt zahlen muss, kann ich das Geld zurückerlangen?
Es gibt keine Möglichkeit, das gesamte zusätzliche Geld, das Sie für Ihre Krankenversicherung ausgegeben haben, abzugsfähig zu machen, wenn Sie Mitte des Jahres nach der Zahlung des Selbstbehaltes des ersten Plans Ihre Pläne wechseln. Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen können jedoch manchmal als Steuerabzug verwendet werden, was zu niedrigeren Einkommenssteuern führt. Erfahren Sie mehr darüber in "Wie Sie medizinische Ausgaben als Steuerabzug abschreiben können."
Von Louise Norris aktualisiert.
