HSA vs FSA-Was ist der Unterschied?

Health Savings Accounts und Flexible Expending Accounts helfen Ihnen, Ihre Einkommenssteuern zu senken und gleichzeitig Geld für medizinische Ausgaben zu sparen. Die Ähnlichkeiten hören jedoch auf. Was sollten Sie über die Unterschiede zwischen einem HSA und einem FSA wissen, damit Sie die für Sie beste Option wählen können? Was sind die Vor- und Nachteile dieser Pläne?

Unterschiede zwischen einem HSA und FSA

Es gibt viele Unterschiede zwischen einem HSA und einem FSA, und ohne diese genau zu betrachten, könnten Sie sich verwirrt fühlen. Schauen wir uns einige der wichtigsten Unterschiede an.

HSA und FSA unterscheiden sich in der Frage, wem das Konto gehört

Wenn Sie ein Konto für flexible Ausgaben (Flexible Expending Account, FSA) eröffnen, besitzen Sie das Konto nicht. Ihr Arbeitgeber tut es. Du kannst es nicht mitnehmen. In einigen Fällen verlieren Sie sogar das darin enthaltene Geld – Geld, das Sie aus Ihren Gehaltsschecks gespendet haben – an Ihren Arbeitgeber. Dies kann passieren, ob Sie Ihren Job freiwillig verlassen oder entlassen werden.

Wenn Sie ein Health Savings Account (HSA) eröffnen, besitzen Sie den Account und das gesamte Geld darin. Sie nehmen es mit, wenn Sie umziehen, den Arbeitsplatz wechseln und auch wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren.

Spending s Sparen

Flexible Spending Konten sind so strukturiert, dass Sie ermutigen, das meiste oder das gesamte Geld darin auszugeben. Gesundheit Einsparungen Konten sind andererseits strukturiert, um Sie zu ermutigen zu sparen. Sie können das Geld nicht in einer FSA investieren, so dass Sie keine Zinsen dafür bekommen. Schlimmer noch, Sie verfallen am Ende des Jahres nicht verwendete Mittel an Ihren Arbeitgeber; es benutzt es oder verliert es. Arbeitgeber dürfen für das nächste Jahr bis zu 500 US-Dollar Ihrer nicht ausgegebenen Mittel auf Ihre FSA übertragen, aber sie sind nicht verpflichtet, dies zu tun. Alles, was mehr als 500 US-Dollar in Ihrem Konto am Ende des Jahres ungenutzt gelassen hat, verschwindet in den Kassen Ihres Arbeitgebers.Auf der anderen Seite können Sie so viele Jahre gehen, wie Sie möchten, ohne einen Groschen des Geldes in Ihrem HSA auszugeben, und im Gegensatz zu einer FSA wird das Geld immer noch da sein. Ihr Arbeitgeber kann es nicht berühren. Es gibt keine Ende-des-Jahres-Frist, um es zu benutzen oder zu verlieren.

Anstatt nur in Ihrem Konto zu sitzen und nichts zu tun, können Sie das Geld in Ihr HSA investieren. Zinsen und Erträge erhöhen sich latent. Sie zahlen keine Steuern auf Einkommen oder Beiträge, wenn Sie sie zurückziehen, wenn Sie sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden.

Anspruchsvoraussetzungen unterscheiden sich zwischen einer FSA & HSA

Um an einer FSA teilnehmen zu können, müssen Sie eine Stelle bei einem Arbeitgeber haben, der eine FSA anbietet. Der Arbeitgeber entscheidet über die Anspruchsvoraussetzungen. Der Account ist mit Ihrem Job verknüpft.

Um an einem HSA teilnehmen zu können, benötigen Sie einen qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt oder HDHP. Wenn Sie Medicare sind, können Sie kein HSA starten. Wenn Sie eine traditionelle Krankenversicherung haben, entweder zusätzlich zu Ihrem HDHP oder anstelle eines HDHP, sind Sie nicht berechtigt. Wenn ein anderer Sie als abhängig von der Steuererklärung in Anspruch nehmen kann, sind Sie nicht berechtigt, selbst wenn sie Sie nicht tatsächlich beanspruchen.

Wenn Sie eine FSA haben, können Sie keine HSA starten, es sei denn, Ihre FSA ist ein Konto für flexible Ausgaben mit begrenztem Verwendungszweck. Diese speziellen FSAs können nur für die Kosten für Sehkraft und Zahnbehandlungen verwendet werden. Wenn Sie eine FSA haben und eine HSA starten möchten, haben Sie zwei Möglichkeiten: Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob Ihre FSA eine Limited-Purpose-FSA ist, oder warten Sie bis zum nächsten Jahr und entfernen Sie die FSA.

Die HSA soll Ihnen helfen, die hohen Selbstbehalte in Verbindung mit HDHP Krankenkassen Pläne zu bewältigen. Obwohl der Beginn Ihres HSA mit Ihrem Job verknüpft sein kann, ist der Account nicht mit Ihrem Job verknüpft. Es ist mit Ihrer HDHP-Krankenversicherung verbunden.

In der Tat müssen Sie nicht einmal einen Job haben, um eine HSA zu starten.

Was passiert mit Ihrem Konto, wenn Sie Ihren Job verlieren Diff Wenn Sie Ihren Job verlieren, verlieren Sie in der Regel Ihre FSA und das Geld darin. Sie können nicht einmal Ihr FSA-Geld verwenden, um Ihre COBRA-Krankenversicherungsprämien zu bezahlen.

Im Gegensatz dazu, wenn Sie Ihren Job verlieren, behalten Sie Ihre HSA und alle darin enthaltenen Mittel. Wenn Sie Ihre HDHP-Krankenversicherung zusammen mit Ihrer Arbeit verlieren, dürfen Sie keine weiteren Mittel zu Ihrem HSA beitragen, bis Sie einen weiteren HDHP-Gesundheitsplan erhalten. Sie dürfen jedoch immer noch

Mittel für anrechenbare Krankheitskosten abziehen, auch wenn Sie kein HDHP mehr haben. Tatsächlich können Sie sogar Ihre HSA-Mittel verwenden, um Ihre COBRA-Krankenversicherungsprämien zu bezahlen oder Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, wenn Sie staatliche Arbeitslosenunterstützung erhalten.

Wer kann zu einer FSA gegen HSA beitragen

Mit einer FSA können nur Sie oder Ihr Arbeitgeber beitragen, und viele Arbeitgeber entscheiden sich dafür. FSA Beiträge werden in der Regel durch Lohnabzüge vor Steuern geleistet, und Sie müssen sich verpflichten, einen bestimmten Betrag von jedem Gehalt für das gesamte Jahr zu nehmen. Sobald Sie die finanzielle Verpflichtung eingegangen sind, dürfen Sie diese erst nach dem nächsten offenen Anmeldezeitraum ändern. Mit einem HSA sind Sie nicht auf ein ganzes Jahr der Beiträge angewiesen. Sie können Ihren Beitragsbetrag ändern, wenn Sie möchten. Jeder kann zu Ihrem HSA beitragen: Ihr Arbeitgeber, Sie, Ihre Eltern, Ihr Ex-Ehepartner, jeder. Die Beiträge aller Quellen zusammen können jedoch nicht mehr als die vom IRS festgelegte jährliche Höchstgrenze betragen. Sie können mehr zu einer HSA beitragen als zu einer FSA

Die IRS-Regeln begrenzen, wie viel steuerfreies Geld Sie sowohl in HSAs als auch in FSAs wegjagen können. Für eine FSA dürfen Sie bis 2018 bis zu 2.650 US-Dollar beitragen. Ihr Arbeitgeber kann jedoch Ihre FSA-Beiträge strikter einschränken, wenn er dies wünscht.

Wie viel Sie zu einem HSA beitragen können, ändert sich jedes Jahr und hängt davon ab, ob Sie eine HDHP-Abdeckung für Ihre Familie oder nur eine HDHP-Abdeckung haben.

2017

2018

Jährliche HSA-Beitragsbeschränkungen

Da Sie Ihr HSA besitzen, sind Sie derjenige, der entscheidet, wann das Geld aus und wofür es zu verwenden. Wenn Sie sich entscheiden, es für etwas herauszunehmen, das keine anrechenbare medizinische Ausgabe ist, zahlen Sie eine steife 20-Prozent-Strafe dafür. Zusätzlich werden nicht-medizinische Abhebungen zu Ihrem Einkommen in diesem Jahr hinzugefügt, also zahlen Sie auch höhere Einkommenssteuern.

Obwohl es vielleicht nicht empfohlen wird, und es ist vielleicht nicht eine geschickte Verwendung der Mittel in Ihrem HSA, kann es beruhigend sein, zu wissen, dass Sie einen Haufen Geld haben, auf den Sie im Notfall zugreifen können, wenn Sie müssen. Sie müssen jedoch auch bereit sein, die Strafen zu zahlen.

Bei einer FSA ist es Ihnen nicht gestattet, das Geld für andere als förderfähige medizinische Kosten abzuheben. Wenn dein Haus niederbrennt und du und dein Kleinkind mit dem Leben auf der Straße konfrontiert werden … Pech gehabt. Sie können Ihr FSA-Geld nicht für Unterkünfte verwenden, egal wie verzweifelt Sie sind.

HSA vs FSA-only One kann verwendet werden, um bei der Planung in den Ruhestand

Während FSAs nicht als Ruhestand Konten gedacht sind, werden HSAs zunehmend als eine zusätzliche Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Da eine FSA entweder für anrechenbare Behandlungskosten verwendet werden kann oder zum Jahresende verfallen kann, kann sie Ihnen bei der Planung des Ruhestands nicht helfen (außer für Geld, das Sie möglicherweise sparen und anderweitig investieren, das aus anrechenbaren medizinischen Gründen steuerfrei genutzt wird).

FSA vs HSA-Only One können Sie Geld abheben, das Sie noch nicht eingezahlt haben

Mit einem HSA können Sie nur Geld abheben, das tatsächlich auf dem Konto ist. Mit einer FSA können Sie jedoch Ihren gesamten Jahresbeitrag abheben, sobald Sie den ersten Beitrag des Jahres geleistet haben.

Angenommen, Sie haben sich verpflichtet, $ 1.200 pro Jahr zu haben, das sind $ 100 pro Monat, Lohnsumme abgezogen und in Ihre FSA eingezahlt. Wenn Sie krank werden und Ihren gesamten Selbstbehalt von 1.500 US-Dollar im Februar abziehen müssen, haben Sie nur 100 bis 200 US-Dollar in Ihrer FSA. Kein Problem, Sie können Ihren gesamten Jahresbeitrag von 1.200, – $ abheben, obwohl Sie noch keinen Beitrag geleistet haben.

Sie haben ein negatives FSA-Guthaben, aber Ihre Beiträge werden mit jedem Gehaltsscheck fortgesetzt. Am Ende des Jahres ist Ihr FSA-Kontostand gleich Null. Was, wenn Sie Ihren Job vor Ende des Jahres verlassen? Sie müssen die Differenz nicht zurückzahlen!

HSA vs FSA in verschiedenen Phasen des Lebens

Während es zwischen einem HSA und einem FSA viele Unterschiede in der Buchführung gibt, kann die Wahl eines Plans auch auf die erwarteten medizinischen Ausgaben zurückgehen. Wenn Sie kleine Kinder haben und relativ gesund sind, könnte eine FSA eine gute Option für die Art der Kosten und andere Ausgaben sein, denen Sie begegnen werden. Wenn Sie jedoch einen größeren medizinischen Zustand entwickeln, und HSA, die aufgebaut wurde, kann eine größere Abdeckung bei der Unterstützung dieser größeren Auslagen bieten.

Bottom Line über die Unterschiede zwischen einem HSA und FSA

Während beide HSAs und FSAs angepriesen werden als Möglichkeiten, um die Höhe der Steuern, die Sie zahlen, zu reduzieren, gibt es viele Unterschiede. Zusammengefasst unterscheiden sich diese Pläne in:

Wem gehört das Konto?

Berechtigung

Was passiert, wenn du deinen Job verlierst

Wer kann etwas beitragen?

• Wie viel kannst du beisteuern?
• Wer ist verantwortlich für Auszahlungen und wer ist für den Nachweis der Dokumentation verantwortlich? es wird für eine anrechenbare medizinische Ausgabe verwendet
• Wenn es für einen Notfall verwendet werden kann
• Wenn es verwendet werden kann, um die Pensionierung zu planen
• Wenn Sie Geld abheben können, haben Sie noch nicht eingezahlt
• Sparen vs. Sparen
• Ob Fonds rollover oder verfallen bei Ende des Jahres
• Eine HSA oder FSA ist eine Möglichkeit, das zu versteuernde Einkommen für medizinische Ausgaben zu reduzieren. Obwohl hilfreich, kann der Betrag, den Sie beitragen können, weit unter Ihren Auslagen liegen, wenn Sie einen größeren medizinischen Zustand haben. Sie können möglicherweise weiterhin steuerfreie Dollar für diese Ausgaben verwenden, wenn der Betrag, der nicht von Ihrer FSA oder HSA abgedeckt wird, 10 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt. Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie medizinische Ausgaben von Ihren Steuern abziehen können