Hohe Selbstbeteiligung vs. katastrophale Krankenversicherung

Jedes Jahr scheinen wir mit steigenden Kosten für die Krankenversicherung konfrontiert zu sein. Also, wenn es um die Wahl der richtigen Krankenversicherung Plan kommt, ist es sehr verlockend, den Plan zu wählen, der die kleinste monatliche Prämie hat.

Bei den Plänen mit den geringsten monatlichen Prämien handelt es sich jedoch auch um die Pläne mit den höchsten Spesen. Abhängig von der Gesundheit Ihrer Familie können sie eine kluge Wahl sein oder eine gesundheitliche und / oder finanzielle Katastrophe für Sie darstellen.

Der Name "katastrophal" soll sich auf die Tatsache beziehen, dass wenn Sie sehr krank oder schwer verletzt werden – ein katastrophales Ereignis – dann haben Sie mindestens ein Minimum an Krankenversicherung, um Ihnen zu helfen, den exorbitanten Geldbetrag eines solchen Ereignisses zu bezahlen kostet dich. "Hoch absetzbare" und "katastrophale" Krankenversicherungspläne sind zwei Namen für die gleiche Art von Plan.

Hier finden Sie einige Hintergrundinformationen darüber, wie diese katastrophalen oder hoch absetzbaren Versicherungspläne funktionieren und wie Sie entscheiden können, ob sie die richtige oder falsche Wahl für Sie sind.

Wie sie arbeiten

Der beste Weg, um herauszufinden, ob eine hoch absetzbare Krankenversicherung die richtige Wahl ist, ist zu verstehen, wie sie funktionieren.

Beginnen wir mit einigen Definitionen:

  • A Premium ist Ihre monatliche Zahlung für Ihre Versicherung.
  • A Selbstbehalt ist, wie viel Sie für Ihre eigene medizinische Versorgung bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt etwas bezahlt.
  • Es gibt zwei Arten von copays. Die erste ist wie eine Gebühr "in die Tür gehen" – es ist in der Regel $ 12 oder $ 25 oder etwas Nominalbetrag, dass Sie meistens darüber nachdenken, diesen Termin zu machen oder diese Droge zu kaufen. Es bedeutet, dass Sie erkennen, dass Ihre Gesundheitsversorgung nicht kostenlos ist – das erste Copay startet den Rest des Zahlungsprozesses.

    Die zweite Art ist ein Prozentsatz copay, wie 80/20, auch genannt "Mitversicherung meaning", was bedeutet, dass, sobald Sie Ihre Selbstbehaltgrenze überschreiten, Sie 20% des Rests der Rechnungen bezahlen und Ihr Versicherer wird 80% bezahlen .Ihre Krankenkasse möchte so viel Geld wie möglich von Ihnen einziehen und in Ihrem Namen möglichst wenig Geld ausbezahlen. Sie sind im Geschäft, um einen Gewinn zu machen, so dass ihre Formel nehmen, nehmen, nehmen – aber nicht zu viel bezahlen.

Das Problem ist, wenn Sie sich die Prämien nicht leisten können (die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten), dann werden Sie ihre Versicherung überhaupt nicht kaufen.

Also geben sie Ihnen lieber eine Option, die Sie monatlich weniger Prämien kostet und Sie dazu auffordert, mehr aus Ihrer Tasche zu bezahlen, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen. Das bedeutet, dass sie niemanden in Ihrem Namen bezahlen müssen, bis eine bestimmte, sehr hohe Schwelle erreicht ist.

So Versicherungsgesellschaften eine Vielzahl von Plänen erstellen, die Sie benötigen, um Ihr "Risiko" zu beurteilen – die Chancen, dass Sie krank werden oder verletzt werden, die Chancen, die Sie benötigen, um Ihre Versicherung zu nutzen, die Chancen, die sie zu viel bezahlen müssen Ihre medizinischen Probleme.

Ein regelmäßiger Plan mit einer höheren Prämie, aber einem niedrigeren Selbstbehalt bedeutet, dass Sie die Versicherung mehr bezahlen und mehr für Sie bezahlen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, hoch genug ist, dass es sich lohnt, jeden Monat mehr zu bezahlen.

Ein hoch absetzbarer, katastrophaler Plan mit einem sehr hohen Selbstbehalt und einer niedrigeren Prämie bedeutet, dass Sie zunächst viel mehr Geld bezahlen müssen, bevor das Versicherungsunternehmen überhaupt für Sie auszahlt. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, niedriger ist und Sie können etwas Geld sparen, indem Sie nicht so viel Geld für die Versicherung bezahlen.

Beispiele

Ein

regelmäßiger Versicherungsplan könnte Sie bitten, 1000 $ pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, und Ihr Selbstbehalt beträgt 500 $. Sobald Sie diesen Selbstbehalt bezahlt haben, wenn Sie zum Arzt gehen und ein Rezept schreiben, werden Sie Ihnen sagen: "Okay, geduldig – Sie zahlen einen Betrag von 25 US-Dollar für Ihren Arztbesuch und 15 US-Dollar für Ihr Rezept und wir werden bezahle den Rest. " Wenn Sie am Ende des Monats keinen Arzt mehr sehen, dann hat es Sie in diesem Monat 1.040 $ für Ihr Gesundheitswesen gekostet.

Eine hohe Selbstbeteiligung / katastrophale Versicherung

könnte Sie bitten, $ 500 pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, aber Ihr Selbstbehalt beträgt $ 2.500. Das gleiche Szenario – Sie gehen zum Arzt und sie schreibt ein Rezept. Nur dieses Mal haben Sie den Bürobesuch ($ 100) und die Droge ($ 15) bezahlt – aber weil Ihr Selbstbehalt so hoch ist, haben Sie ihn noch nicht in diesem Jahr ausgegeben, also wird die Versicherung noch nichts bezahlen in Ihrem Namen. Ihre Gesamtkosten in diesem Monat sind ($ 500 Premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Nun, wenn Sie nur einmal in diesem Monat zum Arzt gehen müssen, stellt sich heraus, dass Ihr hoher Selbstbeteiligungsplan ein besseres Geschäft für Sie war, denn wenn Sie den teureren Gesundheitsplan bezahlt hätten, hätten Sie 435 US-Dollar ausgegeben mehr als Sie mit Ihrem katastrophalen / hoch absetzbaren Gesundheitsplan bezahlt haben.

Angenommen, dein Sohn fällt von seinem Skateboard. Er erleidet eine Gehirnerschütterung, die ihn umwirft. Schlimmer noch, er bricht seinen Arm an drei Stellen, was eine Operation erfordert, um seinen Arm zu setzen und ihn so zu befestigen, dass er gut heilt. Die Kosten! Diese anfänglichen Copays werden die geringste Ihrer Sorgen sein. Du zahlst das ganze $ 2.500 plus die 20% zusätzlichen – möglicherweise viele tausend Dollar. Mit einer regulären Krankenversicherung wäre Ihre Auszahlung viel weniger.

Wie Sie entscheiden, ob ein hochabsetzbarer / katastrophaler Plan für Sie arbeiten wird

Wenn Sie und Ihre Familienmitglieder relativ gesund sind und nicht viele Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Arzneimittelverschreibungen in einem Jahr benötigen, könnte ein hoher Selbstbeteiligungsplan funktionieren sehr gut für dich.

Auf der anderen Seite, wenn Sie und Ihre Familienmitglieder haben medizinische Probleme, wie hohe Anfälligkeit, um jeden Fehler auf den Hechten oder eine chronische Erkrankung jeder Art zu fangen, dann wird ein hoher Selbstbehalt Gesundheitsplan wahrscheinlich Sie mehr aus Ihrer Tasche kosten auf Dauer.

Wenn Sie denken, dass ein hoher Selbstbehalt / katastrophale Krankenversicherung Ihren Bedürfnissen entspricht, dann können Sie noch mehr Geld sparen, indem Sie ein Gesundheitsparkonto (HSA) verwenden. HSAs ermöglichen es Ihnen, Geld zu sparen, steuerfrei, um jede Art von medizinischen Ausgaben zu bezahlen. Im Gegensatz zu anderen absetzbaren Sparkonten geht das Geld am Ende des Jahres nicht weg, wenn Sie es nicht ausgeben, und es kann jederzeit während des Rests Ihres Lebens für medizinische Ausgaben verwendet werden. Außerdem ist es tragbar, dh Sie können den Arbeitsplatz wechseln oder in den Ruhestand gehen, und das von Ihnen gesparte Geld steht Ihnen weiterhin zur Verfügung.

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