Die Auswirkungen von Kostensenkungsreduktionen auf Versicherungsprämien 2018

Am 12. Oktober 2017 gab die Trump-Administration bekannt, dass die Finanzierung von Kostensenkungsreduktionen (CSR, manchmal auch als Kostenteilungssubventionen bezeichnet) sofort enden würde. Menschen, die Krankenversicherungen auf dem individuellen Markt kaufen, waren verständlicherweise besorgt über die Ankündigung und fragten sich, ob ihre Deckung und / oder Subventionen im Jahr 2018 noch verfügbar sein würden. Let Schauen wir uns an, was passiert ist und was die Auswirkungen sein werden. All dies geschieht vor allem im Rahmen des jeweiligen Versicherungsmarktes, in dem rund 17,6 Millionen Amerikaner krankenversichert sind. Wenn Sie Ihre Versicherung von Ihrem Arbeitgeber oder von Medicare oder Medicaid erhalten, hat das CSR-Finanzierungsproblem keinen Einfluss auf Ihre Krankenversicherung.

Aber für diejenigen, die individuelle Krankenversicherung haben, werfen wir einen Blick auf was zu erwarten ist:

Cost-Sharing-Kürzungen werden noch im Jahr 2018 verfügbar sein

Das Wichtigste zu verstehen ist, dass CSR noch 2018 verfügbar sein wird

. Bis Februar 2017 waren 10,3 Millionen Menschen über die Börsen in den Vereinigten Staaten in private Krankenversicherungen eingeschrieben, und 57 Prozent von ihnen profitierten von CSR mit geringeren Kosten als ohne CSR. Diese Leistungen werden 2018 weitergeführt.84 Prozent der Austauschteilnehmer erhalten Prämienzuschüsse, was nicht dasselbe ist wie CSR.

Premium-Zuschüsse senken den Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, um Ihre Deckung zu haben, während CSR den Betrag senkt, den Sie bezahlen müssen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung für die Gesundheitsversorgung bezahlen müssen. Mehr Menschen erhalten Prämienzuschüsse als CSR, weil die Einkommensgrenze für Prämienzuschüsse höher ist, und weil CSR nur für Silberpläne verfügbar ist, während Prämiensubventionen für Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinpläne verwendet werden können.

Trotz aller Schlagzeilen im Jahr 2017 und trotz der Tatsache, dass die Trump-Regierung die Finanzierung für CSR gekappt hat, hat sich nichts an der Förderfähigkeit für CSR oder Prämiensubventionen geändert. Beide werden auch im Jahr 2018 für alle berechtigten Antragsteller verfügbar sein.

Die einzige Möglichkeit, Subventionen nicht mehr verfügbar zu machen, wäre, wenn alle teilnehmenden Börsenversicherer in einem bestimmten Gebiet den Markt verlassen und die Deckung selbst nicht mehr verfügbar wäre. Das ist nicht ausgeschlossen, aber in keinem Teil des Landes ist es passiert. Versicherer mussten sich bis zum 27. September an der bundesweiten Börse (HealthCare.gov, die in den meisten Staaten verwendet wird) verpflichten, aber ihr Vertrag hat eine Ausstiegsklausel, die es ihnen erlaubt, aus der Börse zu gehen, wenn die Finanzierung für CSR gekürzt wird.

Die Refinanzierung wurde am 12. Oktober angekündigt, aber die Versicherer in den meisten Bundesländern hatten ihre Prämien für 2018 bereits auf der Annahme einer Kürzung der Finanzierung festgelegt. Und in einigen anderen Staaten erhielten die Versicherer ein kurzes Zeitfenster, in dem sie die Raten mit den Kosten für CSR addieren konnten, die den Prämien hinzugefügt wurden. Dies hilft, Versicherer daran zu hindern, den Markt zu verlassen, da sie den Mangel an Bundesmitteln durch höhere Prämien ausgleichen können, von denen die meisten einfach durch höhere Prämiensubventionen gedeckt werden.

Was passiert mit den Prämien für 2018?

Die durchschnittlichen individuellen Marktprämien werden im Jahr 2018 höher ausfallen, als dies der Fall wäre, wenn die Bundesregierung Anfang 2017 CSR-Mittel zugesagt hätte. Der Mangel an CSR-Mitteln scheint für fast die Hälfte des gesamten durchschnittlichen Ratenanstiegs im Jahr 2018 verantwortlich zu sein , obwohl die direkte Auswirkung hauptsächlich auf Silberplänen liegt und größtenteils vom Bund in Form von höheren Prämiensubventionen gedeckt wird.

Die Senkung der CSR-Finanzierung wurde im Oktober angekündigt, aber die Ungewissheit darüber, ob dies passieren würde, war das ganze Jahr hindurch ein Faktor.

Die Versicherer reichten ursprünglich im Frühjahr 2017 Raten für die Berichterstattung im Jahr 2018 ein, und die staatlichen Aufsichtsbehörden verbrachten den Sommer damit, sie zu überprüfen. In vielen Fällen reichten die Versicherer später im Sommer aktualisierte Kurse ein, und eine der häufigsten Änderungen bestand darin, dass die Kosten für CSR zu den Prämien hinzukamen, da es immer noch keine Verpflichtung der Bundesregierung gab, diese zu finanzieren.

Sie können Rate Filings, einschließlich versicherungsmathematische Memos, die in der Regel die Gründe für die Zinssatzänderungen detailliert auf rateview.healthcare.gov (wählen Sie "ACA-konforme Produkte") dann wählen Sie Ihren Staat und setzen 1. Januar 2018 in beiden Start- und End-Boxen für den effektiven Datumsbereich, da alle Raten für 2018 am 1. Januar gelten). Wenn Sie sich die Rate Filings ansehen, erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, welche Faktoren die Prämien für 2018 beeinflussen. Die Unsicherheit über die CSR-Finanzierung ist ein wichtiger Teil des Bildes. Vor allem mit den korrigierten Sätzen, die später im Sommer eingereicht wurden, gingen die Versicherer zunehmend davon aus, dass die CSR-Finanzierung einfach nicht weitergehen würde und passten ihre Pläne entsprechend an.

Nicht alle Staaten haben dies jedoch zugelassen, daher haben einige Staaten und Versicherer versucht, die Preise in letzter Minute anzupassen. Aber die Mittelkürzungen kamen nicht von ungefähr, und die meisten Versicherer waren bereits mit den Raten vorbereitet, die sie für das Jahr 2018 eingereicht hatten.

Wenn die Prämien steigen, was bedeutet das für Premium-Subventionen?

In den meisten Fällen haben Versicherer die Kosten für CSR zu den Prämien für Silberpläne hinzugefügt, da Silberpläne die einzigen sind, die CSR enthalten. Diese Strategie schützt die meisten Verbraucher vor den Folgen des Abbaus von CSR-Mitteln durch die Bundesregierung, da sie letztlich nur zu höheren Prämienzuschüssen führt (Prämienzuschüsse basieren auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans in jedem Bereich, so wie Silber die Prämien steigen, ebenso die Subventionen).

Obwohl die Trump-Regierung die CSR-Mittel gekürzt hat, wird die Bundesregierung mehr für das resultierende Wachstum der Prämiensubventionen ausgeben als für die CSR-Zahlungen.

Laut einer Analyse des Congressional Budget Office vom August 2017 über die Auswirkungen der Kürzung von CSR-Mitteln wird das Haushaltsdefizit in den nächsten zehn Jahren um 194 Milliarden US-Dollar steigen, aufgrund der höheren Prämiensubventionen und der gestiegenen Anzahl von Personen, die sich für Prämien qualifizieren Subventionen (da die Tarife für Silbertarife steigen, benötigen mehr Menschen Subventionen, um die Höhe des Zuschusses nach der Subvention auf den Prozentsatz ihres Einkommens zu senken, der als erschwinglich gilt).

Was muss ich bei der offenen Anmeldung tun?

Die Trump-Administration hat die CSR-Finanzierung eingestellt, und das Ergebnis wird deutlich höhere Bundesausgaben für Prämienzuschüsse sein. Aber die einzelnen Marktkonsumenten werden die Pläne, die für 2018 sowohl außerbörslich als auch außerbörslich verfügbar sind, aufmerksam verfolgen.

Die höheren Prämien aufgrund von CSR-Defro- ding gelten in erster Linie für die Tarife für Silberpläne, jedoch nicht in jedem Fall. In Indiana und Colorado werden die zusätzlichen Kosten auf alle Metallstufen verteilt und nicht nur auf Silber; Es gibt einige Staaten, in denen jeder Versicherer einen anderen Ansatz verfolgt, was bedeutet, dass ein Versicherer die Kosten über alle Pläne verteilt haben könnte, während ein anderer Versicherer sich dafür entschieden hat, ihn nur für Silberpläne zu verwenden.

Für Personen, die Prämienzuschüsse erhalten will, werden die Zuschüsse den Prämienanstieg ganz oder zum größten Teil ausgleichen. Premium-Zuschüsse reichen bis zu 400 Prozent der Armutsgrenze, die für eine einzelne Person im Jahr 2018 48.240 Dollar beträgt, und 98.400 für eine vierköpfige Familie.

Aber es wird immer noch wichtig sein, Vergleich während der offenen Registrierung Shop. CSR ist nur verfügbar, wenn Sie einen Silberplan wählen, aber CSR ist auch nur für Menschen mit einem Einkommen von bis zu 250 Prozent der Armutsgrenze verfügbar (30.150 für eine einzelne Person und 61.500 für eine vierköpfige Familie im Jahr 2018). Wenn Sie Anspruch auf CSR haben, insbesondere wenn Ihr Einkommen unter 200 Prozent der Armutsgrenze liegt, sollten Sie einen Silberplan wählen, damit Sie die Vorteile von CSR nutzen können.Wenn Sie jedoch nicht für CSR in Frage kommen, aber Anspruch auf Prämienzuschüsse haben (dh Ihr Einkommen liegt zwischen 250 Prozent und 400 Prozent der Armutsgrenze), können Sie feststellen, dass Ihnen ein Bronze- oder Goldplan angeboten wird der beste Wert für 2018.

Das liegt daran, dass die Prämiensubventionen auf den Kosten eines Silberplans basieren, der in vielen Fällen um einen größeren Prozentsatz erhöht wird als die Bronze- und Goldpläne in diesem Gebiet. Aber diese Prämiensubventionen können dann verwendet werden, um Pläne auf jeder Metallstufe zu kaufen – nicht nur Silberpläne. Das macht die Bronze- und Gold-Pläne (und Platin-Pläne, in Gebieten, in denen sie verfügbar sind) nach der Anwendung der Prämien-Subvention einen relativ besseren Wert.

In einigen Fällen sind Silberpläne tatsächlich teurer als Goldpläne, was sie für Menschen, die keine CSR erhalten, zu einem deutlich besseren Wert macht, da die Vorteile von Goldplänen robuster sind als die Vorteile von Nicht-CSR-Silberplänen . Für Menschen, die keine Prämienzuschüsse erhalten, ist es wichtig zu sehen, wie sich die Pläne auf jeder Metallstufe vergleichen. Wenn Silber-Pläne in einem bestimmten Gebiet teurer werden als Gold-Pläne, wird es sinnvoll sein, anstelle eines Silber-Plans (oder eines Bronze-Plans, der weniger teuer sein wird) einen Gold-Plan zu wählen. Und Personen, die eine ACA-konforme individuelle Marktabdeckung außerhalb der Börse haben (dh direkt von der Versicherungsgesellschaft und nicht über die Börse gekauft), müssen ebenfalls auf dieses Problem achten. Außerbörsliche Silberpläne in vielen Bereichen (und außerbörsliche Pläne auf allen Metallebenen in Staaten wie Indiana und Colorado) werden die Kosten von CSR in ihren Prämien berücksichtigen. Dies ist der Fall bei außerbörslichen Plänen, die auch an der Börse verkauft werden, da der Preis für den gleichen Plan gleich sein muss, unabhängig davon, ob er über die Börse oder direkt an die Verbraucher verkauft wird.

Ein Wort von Verywell

Die Schlagzeilen zur Reform des Gesundheitswesens waren im Jahr 2017 konstant und die Ankündigung, dass CSR-Finanzierung sofort enden würde, hat bei Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, verständliche Besorgnis ausgelöst.

Während die CSR-Finanzierung jedoch unterbrochen wurde, hat sich die Verfügbarkeit von CSR selbst nicht verändert. Prämienzuschüsse werden auch im Jahr 2018 weiterhin verfügbar sein und deutlich höher ausfallen, als dies der Fall wäre, wenn die CSR-Finanzierung bereits im Jahr 2017 erfolgt wäre.Aufgrund der höheren Prämienzuschüsse sind die meisten Verbraucher vor der Hauptlast des Satzes geschützt Erhöhungen, die notwendig sind, um die Kosten von CSR zu decken. Aber es wird wichtiger als je zuvor sein, dass die einzelnen Marktteilnehmer – ob außerhalb oder im Ausland – die verfügbaren Optionen während der offenen Einschreibung sorgfältig vergleichen, wobei zu berücksichtigen ist, dass die offene Einschreibung viel kürzer ist als in früheren Jahren.

Wenn Sie Hilfe benötigen, um herauszufinden, welcher Plan ausgewählt werden soll, wenden Sie sich an einen Navigator oder Makler in Ihrer Gemeinde oder rufen Sie die Börse in Ihrem Bundesstaat an (starten Sie bei HealthCare.gov und wenn Ihr Staat einen eigenen Austausch hat, werden Sie gerichtet dort, wenn Sie Ihren Zustand vorwählen).

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