Was ist der Unterschied zwischen Zuzahlung und Mitversicherung?Sowohl Copay als auch Mitversicherungen helfen Krankenkassen, Geld zu sparen (und damit Ihre Prämien niedriger zu halten), indem Sie für einen Teil Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich gemacht werden. Beides sind Formen der Kostenteilung, dh Sie tragen einen Teil der Kosten für Ihre Pflege und die Krankenkasse übernimmt einen Teil der Kosten für Ihre Pflege.
Der Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung besteht darin, the wie der Kostenanteil zwischen Ihnen und Ihrer Krankenkasse aufgeteilt wird und wie oft Sie bezahlen müssen.
- die Höhe des finanziellen Risikos, dem Sie ausgesetzt sind.
- Wie ein Copay funktioniert
Eine Zuzahlung ist ein festgelegter Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst nutzen. Zum Beispiel könnten Sie einen 40-Dollar-Copay haben, um einen Hausarzt zu sehen, und einen 20-Dollar-Copay, um ein Rezept zu füllen. Solange Sie im Netzwerk bleiben und alle Vorabgenehmigungen erfüllen, die Ihr Plan hat, zahlen Sie den vereinbarten Betrag, Ihre Krankenkasse zahlt den Rest der Rechnung, und damit ist Schluss. Ihr Gehalt für diesen speziellen Service ändert sich nicht, egal wie viel der Arzt berechnet oder wie hoch die Verschreibungskosten sind (obwohl teurere Medikamente tendenziell höher sind) und die teuersten Medikamente oft Mitversicherungen haben. Ich werde in einer Minute diskutieren).
Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt, der nur einmal pro Jahr (oder einmal pro Leistungszeitraum, wenn Sie in Medicare eingeschrieben sind) bezahlt werden, zahlen Sie das copay jedes Mal, wenn Sie diese Art von Gesundheitsdienst verwenden. Also, wenn Sie einen Preis von $ 40 für Arztbesuche haben und Sie sehen den Arzt dreimal für Ihren verstauchten Knöchel, müssen Sie $ 40 pro Besuch bezahlen, für insgesamt 120 $.
Wie Coinsurance funktioniert
Mit coinsurance zahlen Sie einen Prozentsatz der Kosten für eine Gesundheitsversorgung – in der Regel, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, und Sie müssen nur weiterhin Mitversicherungen bezahlen, bis Sie die maximale Auszahlung Ihres Plans erreicht haben für das Jahr. Ihre Krankenkasse bezahlt den Rest der Kosten. Zum Beispiel, wenn Sie eine 20-prozentige Mitversicherung für einen Krankenhausaufenthalt haben, bedeutet dies, dass Sie 20 Prozent der Kosten für den Krankenhausaufenthalt bezahlen, und Ihr Krankenversicherer zahlt die anderen 80 Prozent.
Da Krankenkassen von ihren In-Network-Anbietern zu vergünstigten Konditionen aushandeln, zahlen Sie die Mitversicherung
zum ermäßigten Tarif . Zum Beispiel, wenn Sie eine MRT benötigen, könnte die MRT-Anlage eine Standardrate von $ 600 haben. Aber, da Ihre Krankenversicherung einen verbilligten Preis von $ 300 ausgehandelt hat, wären Ihre Mitversicherungskosten 20% des Diskontsatzes von $ 300 oder $ 60. Das Aufladen von Mitversicherungsbeiträgen zum vollen Tarif statt zum ermäßigten Tarif ist ein häufiger Rechnungsfehler, der Sie mehr kostet als Sie zahlen sollten. Wenn Ihr Plan Mitversicherungen verwendet, sollten Sie sicherstellen, dass die Rechnung zuerst an Ihren Krankenversicherungsträger geschickt wird, um alle zutreffenden Anpassungen vorzunehmen, und dann wird Ihnen Ihr Teil in Rechnung gestellt (im Gegensatz zu der Zahlung Ihres Prozentsatzes zu diesem Zeitpunkt Nutzungsbedingungen, Geschäftsbedingungen).Wie Sie Ihren Gesundheitsplan berechnen Mitversicherungszahlung.
- Vor-und Nachteile von Copay gegen Mitversicherung
Der Vorteil eines Copay ist, dass es keine Überraschung, wie viel ein Service kostet Sie. Wenn Sie 40 Dollar für einen Arztbesuch benötigen, wissen Sie genau, wie viel Sie schulden, bevor Sie überhaupt einen Termin vereinbaren. Auf der anderen Seite, wenn der Service tatsächlich weniger kostet als das copay, müssen Sie immer noch das volle copay bezahlen (dies kann manchmal bei generischen Rezepten der Fall sein, die so niedrig sind, dass Ihr Gesundheitsplan für Tier 1 copay ist Drogen könnten höher sein als die Einzelhandelskosten der Medikamente).
Wenn Sie häufig mit dem Arzt sprechen oder viele Rezepte einnehmen, können sich die Kosten schnell addieren.
Mitversicherung ist riskanter
für Sie, da Sie nicht genau wissen, wie viel Sie schuldig sind, bis der Dienst ausgeführt wird. Zum Beispiel könnten Sie eine Schätzung von $ 6000 für Ihre bevorstehende Operation erhalten. Da Sie eine Mitversicherung von 20 Prozent haben, sollte Ihr Anteil an Kosten 1200 Dollar betragen. Aber was ist, wenn der Chirurg während der Operation auf ein unerwartetes Problem stößt und das auch reparieren muss? Ihre OP-Rechnung könnte sich auf $ 10.000 anstatt der ursprünglichen $ 6000-Schätzung herausstellen. Da Ihre Mitversicherung 20 Prozent der Kosten beträgt, schulden Sie jetzt 2000 statt der geplanten 1200 US-Dollar (der Höchstbetrag Ihres Gesundheitsplans begrenzt den Betrag, den Sie in einem bestimmten Jahr zahlen müssen) grenzenloses Risiko). Versicherungsunternehmen mögen Mitversicherungen, weil sie wissen, dass Sie einen größeren Anteil der Kosten für teure Pflege im Rahmen einer Mitversicherungsvereinbarung tragen müssen, als wenn Sie einen einfachen Copay zahlen würden. Sie hoffen, dass es Sie motiviert, sicherzustellen, dass Sie wirklich diesen teuren Test oder eine teure Prozedur benötigen, da Ihr Teil der Kosten eine Menge Geld sein kann, selbst wenn es nur 20 Prozent oder 30 Prozent der Rechnung ist. Wann gilt das Selbstbehalt?
Die meisten Krankenversicherungen haben einen Selbstbehalt, der erfüllt werden muss, bevor die Mitversicherungsspaltung eintritt. Das bedeutet, dass Sie 100 Prozent der vereinbarten Kosten des Plans für Ihre medizinische Behandlung zahlen, bis Sie den Selbstbehalt erreichen, und dann die Die Mitversicherungsspaltung wird angewendet, bis Sie Ihr äußeres Maximum für das Jahr erreicht haben. Wenn Ihr Plan also eine Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar und eine Mitversicherung von 80/20 hat, zahlen Sie die ersten 1.000 US-Dollar für Leistungen, die für den Selbstbehalt gelten (im Allgemeinen keine Leistungen, für die ein Anspruch erhoben wird) 20 Prozent Ihrer Folgekosten zu bezahlen, wobei die Versicherungsgesellschaft 80 Prozent zahlt. Es wird so weitergehen, bis Sie das äußerste Maximum erreichen. Wenn und wenn das passiert, wird das Versicherungsunternehmen beginnen, 100 Prozent Ihrer gedeckten Kosten für den Rest des Jahres zu bezahlen.
Copays gelten in der Regel von Anfang an, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben, da sie sich eher auf Leistungen beziehen, die vom Selbstbehalt getrennt sind. Ihr Plan könnte also einen Selbstbehalt und eine Mitversicherung haben, die für die stationäre Behandlung gelten, aber auch für Bürobesuche und Rezepte.
Es gibt jedoch einige Pläne, die so konzipiert sind, dass Sie zuerst den Selbstbehalt erfüllen müssen, und dann beginnen Sie, für bestimmte Dienste copays zu haben. Ihr Plan könnte also alle Gebühren (außer Vorsorgekosten) auf Ihren Selbstbehalt anwenden und Sie haben diese vollständig bezahlt, bis Sie den Selbstbehalt erfüllen. An diesem Punkt könnte der Plan beginnen, einen $ 30-Copay für Bürobesuche zu haben. Mit einem solchen Plan würden Sie den vollen Preis für einen Bürobesuch zahlen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen (und der Betrag, den Sie zahlen, würde für den Selbstbehalt zählen), aber dann würden Sie nur $ 30 für einen Bürobesuch bezahlen, nachdem Sie die abzugsfähig, und Ihre Versicherung würde den Rest der Kosten für diesen Besuch bezahlen. Es gibt eine Menge Abwechslung von einem Gesundheitsplan zum anderen, also lesen Sie das Kleingedruckte auf Ihrem Plan, um zu verstehen, wie Ihr Selbstbehalt funktioniert: Wie viel ist es? Was zählt dazu? Erhalten Sie für bestimmte Dienstleistungen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen? Bietet Ihr Plan an, nachdem Sie den Selbstbehalt erfüllen, copays anzubieten? Dies sind alles Fragen, die Sie verstehen möchten, bevor Sie Ihre Berichterstattung verwenden müssen. Wie ein Copay und Coinsurance zusammen verwendet werden Sie müssen nicht in der Regel sowohl einen Copay und Mitversicherungen für den gleichen Gesundheitsdienst bezahlen. Zum Beispiel wäre es unüblich, für einen Arztbesuch einen 40-Dollar-Copay zu bezahlen und dann auch eine Mitversicherung von 20 Prozent der Kosten für denselben Besuch zu bezahlen. Es ist jedoch nicht illegal
für Krankenversicherungen, dies zu verlangen. Lesen Sie die Leistungsübersicht sorgfältig, wenn Sie einen Gesundheitsplan wählen, damit Sie wissen, ob ein Gesundheitsplan diese doppelte Form der Kostenteilung erfordert.
Sie könnten am Ende gleichzeitig einen Copay und Co-Versicherung für verschiedene Teile eines komplexen Gesundheitsdienstes bezahlen. So könnte das funktionieren: Nehmen wir an, Sie haben einen 50-Dollar-Copay für Arztbesuche während Sie im Krankenhaus sind und eine 30-prozentige Mitversicherung für einen Krankenhausaufenthalt. Wenn der Arzt Sie viermal im Krankenhaus besucht, würden Sie am Ende einen $ 50-Copay für jeden dieser Besuche schulden, insgesamt $ 200 in Copay-Gebühren. Sie schulden dem Krankenhaus auch eine 30-prozentige Mitversicherungszahlung für Ihren Anteil an der Krankenhausrechnung. Es könnte so aussehen, als ob Sie gebeten werden, für denselben Krankenhausaufenthalt sowohl einen Copay als auch eine Mitversicherung zu bezahlen. Aber, Sie zahlen wirklich eine Gebühr für die Dienstleistungen des Arztes und die Mitversicherung für die Dienstleistungen des Krankenhauses, die getrennt in Rechnung gestellt werden.
Ähnlich, wenn Sie ein Bürobesuch copay haben, deckt es im Allgemeinen nur den Bürobesuch selbst ab. Wenn Ihr Arzt während des Besuchs Blut entnimmt und in ein Labor schickt, könnten Sie am Ende eine Rechnung für die Laborarbeit bekommen, getrennt von der Bezahlung, die Sie bezahlt haben, um den Arzt aufzusuchen. Sie müssen möglicherweise die vollen Kosten für die Laborarbeit bezahlen (wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben) oder Sie müssen nur einen Prozentsatz der Kosten (dh Mitversicherung) bezahlen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt bereits erreicht haben. Aber so oder so, wird dies wahrscheinlich zusätzlich zu den Kosten, die Sie für den Bürobesuch bezahlt haben.
Einige Gesundheitspläne haben Copays, die in einigen Situationen gelten, aber in anderen verzichtet werden. Ein häufiges Beispiel sind die Kosten, die für Besuche in der Notaufnahme gelten, aber auf Sie verzichtet wird, wenn Sie in das Krankenhaus eingeliefert werden. Unter dieser Art von Plan kann ein Besuch in der Notaufnahme, der nicht zu einer Krankenhausaufnahme führt, ein $ 100-Copay sein. Aber wenn die Situation ernst genug ist, dass Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssten Sie nicht den 100-Dollar-Copay bezahlen, sondern Sie müssten stattdessen Ihren Selbstbehalt und Ihre Mitversicherung bezahlen (für den gesamten Krankenhausbesuch inklusive Ihrer Zeit in der Notaufnahme) und Ihre Zeit als zugelassener Patient), bis zum äußersten Maximum für Ihren Plan.
Copays und Co-Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente Der Unterschied zwischen Copay und Co-Versicherung kann besonders verwirrend sein mit verschreibungspflichtigen Medikamenten. Die meisten Krankenversicherer haben eine Arzneimittelformel, die Ihnen sagt, welche Medikamente der Gesundheitsplan umfasst und welche Art von Kostenteilung erforderlich ist. Die Formelsammlung bringt Medikamente in verschiedene Preiskategorien oder Tiers und erfordert eine unterschiedliche Kostenteilung für jede Stufe. Zum Beispiel könnte die niedrigste Stufe Generika und gemeinsame, ältere, billige Medikamente sein. Diese Stufe könnte einen Copay von $ 15 für eine 90-Tage-Versorgung mit einem Medikament erfordern. Die zweite Stufe könnte teurere Markenarzneimittel sein und einen Preis von 35 Dollar für eine 90-Tage-Versorgung erfordern. Aber die oberste Stufe (bei den meisten Gesundheitsplänen, dies ist entweder Stufe 4 oder 5, aber einige Gesundheitspläne brechen Medikamente in bis zu sechs Stufen auf) könnten sehr teure Spezialarzneimittel sein, die Tausende von Dollar pro Dosis kosten. Für diese Stufe kann der Gesundheitsplan die Copay-Kostenaufteilung, die er auf den unteren Ebenen verwendet hat, aufgeben und zu einer Mitversicherung von 20 bis 50 Prozent wechseln. Die Mitversicherung der teuersten Medikamente erlaubt es dem Versicherer, sein finanzielles Risiko zu begrenzen, indem er einen größeren Teil der Kosten des Medikaments auf Sie zurückleitet. Dies kann verwirrend sein, da die meisten Ihrer Rezepte eine fixe Bezahlung erfordern, aber die teuersten Rezepte, Top-Tier-Medikamente, erfordern eine Mitversicherungsprozentsatz und nicht ein Copay. Wenn Sie in dieser Situation sind und die Möglichkeit haben, Tausende von Dollars pro Monat für Spezialarzneimittel einzahlen zu müssen, werden Sie froh sein zu wissen, dass Sie, sobald Sie den Jahreshöchstbetrag Ihres Plans für das Jahr erreicht haben, Ihr Gesundheitsplan beginnt für den Rest des Jahres damit, 100 Prozent der Kosten für die Medikamente zu bezahlen. Wenn Ihr Plan nicht grandmothered oder grandfathered ist, kann das Out-of-Pocket-Maximum 2018 nicht höher als 7.350 $ sein (diese Grenzen gelten für eine einzelne Person; wenn mehr als eine Person in Ihrer Familie medizinische Versorgung benötigt, ist das kombinierte Limit doppelt so hoch ).
Mitversicherungen vs. copay können verwirrend sein, aber wenn Sie den Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung verstehen, sind Sie besser in der Lage, einen Gesundheitsplan zu wählen, der Ihre Erwartungen erfüllt, ein Budget für medizinische Ausgaben und Fehler bei Ihren Arztrechnungen.
