Ihre arbeitsbasierte Krankenversicherung verlieren? In Anbetracht COBRA, aber nicht sicher, was ist besser, COBRA oder Obamacare? (Obamacare ist nur ein anderer Name für das Affordable Care Act.) Die Antwort hängt von Ihrer Situation ab, aber hier sind COBRA und Obamacare vergleichbar.
Gleicher Gesundheitsplan vs. Unterschiedlicher Gesundheitsplan
Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, bezahlen Sie, um die Deckung unter der gleichen, von Ihrem Arbeitgeber bereits gesponserten Krankenversicherung fortzusetzen, die Sie bereits haben.
Sie wissen, wie es funktioniert und was zu erwarten ist. Die einzige Lernkurve besteht darin, zu lernen, wann und wie Sie Ihre COBRA-Prämienzahlungen leisten können.
Wenn Sie einen Obamacare-Gesundheitsplan von der Krankenkasse Ihres Staates (oder außerhalb der Börse, wo die Pläne auch ACA-konform sind) auswählen, werden Sie Ihren alten Plan aufgeben und mehrere neue Pläne haben, aus denen Sie wählen können. Sie kaufen einen Plan auf dem individuellen Markt, im Gegensatz zum vom Arbeitgeber gesponserten Markt (oft als Nicht-Gruppe versus Gruppe bezeichnet). Sie müssen also nachforschen, um zu verstehen, wie Ihr neuer Gesundheitsplan funktioniert, wenn es sich um einen anderen Plan als Ihren alten Plan handelt. Zum Beispiel, wenn der Plan Ihres Arbeitgebers ein PPO war, aber Ihr neuer Obamacare-Plan ein EPA ist, müssen Sie verstehen, wie sie sich unterscheiden, damit Sie Ihren neuen Plan effektiv nutzen können.
Wenn Sie Ihren aktuellen Plan unter COBRA fortsetzen, wissen Sie, dass Ihr Arzt im Netzwerk ist, weil Sie Ihren Gesundheitsplan nicht ändern.
Wenn Sie stattdessen einen neuen Obamacare-Plan wählen, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Arzt mit Ihrem neuen Plan in Kontakt ist, oder Sie müssen die Ärzte wechseln. Sie müssen überprüfen, ob Ihre spezifischen verschreibungspflichtigen Medikamente unter die neue Arzneimittel-Formel Ihres neuen Plans fallen, oder Sie müssen sie aus eigener Tasche bezahlen.
Dies gilt auch dann, wenn der von Ihnen gewählte Einzelplan von der gleichen Versicherungsgesellschaft angeboten wird, die Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan vorgelegt hat.
Zum Beispiel könnte Ihr Arbeitgeber einen Plan des Blue Cross Blue Shield Versicherers in Ihrem Bundesstaat haben, und Sie könnten sich dazu entschließen, zu einem individuellen Plan zu wechseln, der von diesem Blue Cross Blue Shield Versicherer angeboten wird. Aber dein neuer Plan kann immer noch ganz anders sein als dein alter Plan. Die Vorteile, das Netzwerk des Anbieters, die abgedeckte Medikamentenliste, die Art des Plans (HMO, PPO, EPO usw.) – dies kann vom Markt bis zum vom Arbeitgeber gesponserten Markt sehr unterschiedlich sein, selbst wenn man es betrachtet die gleiche Versicherungsgesellschaft.
Bezahlen der vollen Prämie oder Erhalten einer Subvention, die Ihnen hilft zu zahlen
Wenn Sie die COBRA-Fortsetzungsdeckung wählen, zahlen Sie die volle monatliche Prämie für diese Deckung selbst plus eine Verwaltungsgebühr von 2 Prozent (beachten Sie, dass die volle Prämie bedeutet der Teil, den Sie zusätzlich zu dem Teil bezahlt haben, den Ihr Arbeitgeber gezahlt hat, was wahrscheinlich ein wesentlicher Teil der Prämie ist). Es gibt keine Subventionen, die Ihnen helfen, COBRA-Prämien zu bezahlen, und sie sind teuer.
Wenn Sie auf COBRA verzichten und stattdessen Ihre Krankenversicherung von Ihrer Krankenkasse kaufen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss, um Ihre monatlichen Prämien zu senken.
Zusätzlich haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss, um Ihr äußeres Maximum zu senken oder Ihre Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu verringern. Diese Subventionen sind nur für Krankenversicherungen erhältlich, die über eine Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat erworben wurden (wenn Sie einen ACA-konformen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie keine Subventionen erhalten).
Alle diese Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen. Je mehr Sie verdienen, desto geringer wird Ihre Subvention. Wenn Sie viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen Zuschuss. Aber wenn Ihr Einkommen moderat ist, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich für Hilfe.
Eine zweite Chance zur Auswahl
Wenn Sie sich für COBRA qualifizieren, haben Sie nur eine begrenzte Zeit für die Anmeldung.
Die Uhr beginnt mit dem Tag des auslösenden Ereignisses, das Sie für COBRA qualifiziert hat, zum Beispiel an dem Tag, an dem Sie geschieden oder entlassen wurden. Wenn Sie nicht vor Ablauf der Frist handeln, verlieren Sie Ihre Chance. Sie erhalten keine zweite Chance.
Wenn Sie Ihre berufsbedingte Krankenversicherung verlieren, qualifizieren Sie sich für eine spezielle Immatrikulationsfrist an der Krankenversicherungsstelle Ihres Staates (oder für einen individuellen Marktplan, der außerhalb der Börse angeboten wird, wenn Sie dies bevorzugen), unabhängig davon, ob eine COBRA-Verlängerung verfügbar ist für dich. Wie die COBRA-Wahlperiode ist diese spezielle Anmeldefrist zeitlich begrenzt. Wenn Sie jedoch die Frist nicht einhalten können, haben Sie eine zweite Chance, sich während der jährlichen Open-Enrollment-Periode jeden Herbst an der Börse zu versichern. Es gibt keine offene Anmeldefrist für COBRA.
Dauer der Berichterstattung
COBRA dauert nicht ewig. Es wurde als ein Programm entworfen, um Sie durch zu führen, bis Sie andere Berichterstattung sichern. Abhängig davon, welche Art von auslösendem Ereignis Sie für COBRA qualifiziert haben, wird Ihre COBRA-Deckung zwischen 18 und 36 Monaten dauern. Danach müssen Sie eine andere Krankenversicherung finden.
Sie können sich für einen Obamacare (Individual Market) Plan für ein Kalenderjahr anmelden (am oder außerhalb der Börse). Wenn Sie sich während eines speziellen Anmeldezeitraums anmelden, können Sie während der folgenden jährlichen offenen Anmeldephase zu einem neuen Plan wechseln. Wenn Sie Ihren neuen Plan länger als ein Jahr fortführen möchten und Ihr Versicherer ihn weiterhin anbietet, können Sie ihn verlängern. Wenn Ihr Versicherer den Plan abbricht, können Sie sich bei Ihrer Börse für einen anderen Plan oder direkt bei einem Krankenversicherer anmelden, wenn Sie eine außerbörsliche Deckung bevorzugen (denken Sie daran, dass Zuschüsse nicht verfügbar sind, wenn Sie einen Plan außerhalb der Austausch).
Prämienzahlung Grace Period
COBRA lässt keine zweiten Chancen zu. Wenn Sie mit Ihrer anfänglichen Prämienzahlung zu spät kommen, verlieren Sie Ihr Recht auf COBRA-Deckung und Sie können es nicht zurückerhalten. Wenn Sie zu einer anderen monatlichen Prämienzahlung als Ihrer ersten Zahlung kommen, wird Ihre Krankenversicherung an diesem Tag storniert. Wenn Sie Ihre Zahlung innerhalb der 30-tägigen Nachfrist leisten, kann Ihre COBRA-Deckung wiederhergestellt werden. Wenn Sie jedoch innerhalb der Nachfrist keine Zahlung leisten, können Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung nicht zurückerhalten. Wenn dir das passiert, bist du wirklich in der Klemme. Der Verlust Ihrer COBRA-Deckung durch die Nichtbezahlung Ihrer Prämien berechtigt Sie nicht zu einer Sonderregistrierung auf der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates oder außerhalb der Börse. Sie müssen warten, bis der Herbst offen ist (1. November bis 15. Dezember in den meisten Staaten), um sich für einen Obamacare-Plan einzuschreiben; Sie riskieren in der Zwischenzeit, nicht versichert zu sein.
Während die Versicherer, die Krankenversicherungen auf der Krankenversicherungsbörse ihres Staates verkaufen, jeden Monat pünktlich bezahlt werden, ist die Nachfrist für verspätete Zahlungen bei manchen Personen länger als bei COBRA. Das Affordable Care Act ermöglicht eine 30-tägige Gnadenfrist für verspätete Zahlungen an alle Gesundheitspläne, die an Börsen verkauft werden. Aber das wird auf 90 Tage verlängert, wenn Sie einen Krankenversicherungszuschuss erhalten (obwohl Sie bis zum Ende der 90 Tage vollständig bezahlt sein müssen; es erlaubt Ihnen nicht, drei Monate auf Ihren Prämien dauernd zu sein).
Wer ist der Verwaltungsrat?
Die COBRA-Pläne und die arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung werden vom Arbeitsministerium geregelt. Wenn Sie mit Ihrem COBRA-Plan ein erhebliches Problem haben, nachdem Sie den Beschwerde- und Beschwerdeprozess des Plans befolgt haben, können Sie sich am Ende mit dem Arbeitsministerium in Verbindung setzen, um das Problem zu lösen.
Gesundheitspläne, die auf der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates verkauft werden, werden von jedem Staat reguliert. Wenn Sie ein schwerwiegendes Problem mit Ihrem Austausch-basierten Gesundheitsplan haben, können Sie nach der Bearbeitung des Beschwerde- und Beschwerdeverfahrens des Plans mit der Versicherungsabteilung Ihres Landes oder dem Versicherungs- oder Versicherungskommissar des Bundesstaates verhandeln, um das Problem zu lösen.
