Wenn Sie in den letzten Monaten Aufmerksamkeit auf die Krankenversicherung Schlagzeilen aufgepasst haben, haben Sie wahrscheinlich einige alarmierende Nachrichten über 2017 Krankenkassenprämien gesehen. Hier sind, was Sie wissen müssen, um die Details in den Kontext zu setzen
Die Schlagzeilen beziehen sich auf den Einzelmarkt
Nahezu alle auffälligen Schlagzeilen haben sich auf die Krankenkassenprämien im einzelnen Markt konzentriert.
Dort kaufen Menschen ihre eigene Krankenversicherung, wenn sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder einer staatlichen Versicherung haben (Medicaid, Medicare, CHIP usw.).
Laut einer von ACA Signups im März 2016 durchgeführten Analyse umfasst der einzelne Markt etwa 18,2 Millionen Menschen oder etwa 5,6 Prozent der gesamten US-Bevölkerung.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung von Ihrem Arbeitgeber oder von einem Regierungsprogramm erhalten, sind Ihre Erhöhungen für 2017 nicht diejenigen, die in diesem Sommer Schlagzeilen gemacht haben (obwohl das Kleingruppen-Prämienüberprüfungsverfahren gleichzeitig durchgeführt wird, die durchschnittliche vorgeschlagene kleine Gruppe) Ratenerhöhungen in den meisten Staaten sind deutlich niedriger als die vorgeschlagenen Ratenerhöhungen für den einzelnen Markt).
Charles Gaba verfolgt bei den ACA-Anmeldungen die vorgeschlagenen Preiserhöhungen für 2017 und gewichtet diese anhand des Marktanteils der einzelnen Fluggesellschaften. Das Ergebnis – wie Ende Juli in 37 Staaten und im District of Columbia – liegt bei durchschnittlich 23 Prozent.
Aber auch das gilt nur für den einzelnen Markt; Für mehr als 94 Prozent der Amerikaner gelten diese vorgeschlagenen Zinserhöhungen nicht.
Die Preise sind noch nicht abgeschlossen
In fast allen Bundesstaaten überprüfen die Aufsichtsbehörden noch immer die Raten, die die Krankenversicherer für 2017 eingereicht haben. Kalifornien und Oregon haben ihre Ratenprüfung im Juli 2016 abgeschlossen, aber viele Staaten werden den Prozess erst im September oder September abschließen Oktober.
In vier Bundesstaaten (Missouri, Oklahoma, Texas und Wyoming) ist die Bundesregierung verantwortlich für die Überprüfung der Zinssätze in den Einzel- und Kleingruppenmärkten (Alabama hat im April 2016 seinen eigenen Tarifprüfprozess übernommen, und Missouri wird) ab 2017 mit der Bearbeitung eines eigenen Tarifprüfungsverfahrens beginnen).
Die übrigen Bundesstaaten und der District of Columbia führen ihre eigenen Tarifüberprüfungen durch, doch der Umfang dieser Überprüfungen ist von Land zu Land sehr unterschiedlich.
Viele Staaten erbitten öffentliche Kommentare zu den vorgeschlagenen Preiserhöhungen und einige veranstalten öffentliche Anhörungen, um die Tarifvorschläge zu diskutieren und Feedback von den Verbrauchern zu erhalten.
Regulierer haben keine Zauberstäbe
Obwohl die vorgeschlagenen Krankenversicherungssätze von den Aufsichtsbehörden geprüft werden, können die genehmigten Zinserhöhungen immer noch viel höher sein, als die Verbraucher erwarten. Wenn die vorgeschlagenen Sätze auf der Grundlage der Schadenkosten versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind, können die Aufsichtsbehörden nur wenig tun, um die Prämien zu senken.
Obwohl Versicherungsmathematiker des Staates und des Bundes die Rateneinreichungen der Versicherer durchforsten, um festzustellen, ob sie gerechtfertigt sind, sind einige Staaten nicht befugt, die von ihnen als ungerechtfertigt festgestellten Raten abzulehnen oder zu ändern (entweder nach oben oder nach unten, je nach Datenlage) .
Die Mindestanforderung des Bundes für die Überprüfung der Zinssätze besteht darin, dass die Aufsichtsbehörden die vorgeschlagenen Sätze und Belege prüfen und feststellen, ob die Sätze versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind. Wenn dies nicht der Fall ist, werden diese Informationen dem Krankenversicherer mitgeteilt, und wenn der Versicherer die neuen Tarife ohne weitere Änderungen umsetzt, teilen die Aufsichtsbehörden der Öffentlichkeit mit, dass die Sätze nicht gerechtfertigt sind. Viele Staaten verfügen jedoch über robustere Verfahren zur Überprüfung der Zinssätze, die es den Aufsichtsbehörden ermöglichen, eine umfassende Kontrolle darüber zu haben, ob die vorgeschlagenen Sätze vor der Genehmigung geändert werden.
Staatliche Regulierungsbehörden können die vorgeschlagenen Sätze jedoch nur ändern, wenn die Sätze nicht durch die Daten gerechtfertigt sind.
Mit steigenden Schadenaufwendungen steigen auch die Krankenkassenprämien.
Krankenversicherer in den Einzel- und Kleingruppenmärkten müssen mindestens 80 Prozent der Prämien für medizinische Kosten und die Verbesserung der Versorgungsqualität ausgeben (für große Gruppen beträgt der Bedarf mindestens 85 Prozent der Prämien). Wenn die Versicherer mehr für Verwaltungskosten ausgeben, als sie dürfen, müssen sie ihren Antragstellern Rabatte gewähren.
Wenn die Krankenkassen die Tarife für das kommende Jahr bekannt geben, wissen sie, dass die Daten von den Aufsichtsbehörden geprüft werden, bevor die Pläne zum Kauf zur Verfügung stehen, und sie wissen, dass ihre Ausgaben für medizinische Kosten im Vergleich zu Verwaltungskosten nach dem Planjahr analysiert werden .
Kurz gesagt, Krankenkassen können nicht nur Pläne zu jedem gewünschten Preis verkaufen. Wenn die Daten jedoch zeigen, dass die Prämien nicht mit den Schadenaufwendungen Schritt halten, haben die Versicherer keine andere Wahl als die Prämien zu erhöhen. Und selbst in Staaten mit sehr robusten Tarifprüfprogrammen haben die Regulierungsbehörden keine andere Wahl, als den vorgeschlagenen Zinsanhebungen zuzustimmen, wenn sie versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind.
Subventionen werden Ratenerhöhungen für Millionen von Menschen kompensieren
Premium-Subventionen sind ein Eckpfeiler des "erschwinglichen" Aspekts des Affordable Care Act (ACA). Selbst wenn die endgültigen genehmigten Sätze so hoch sind wie die derzeit vorgeschlagene durchschnittliche Zinserhöhung von 23 Prozent, werden Prämienzuschüsse einen erheblichen Teil dieser Zinserhöhung ausgleichen.
Zum 31. März 2016 waren bundesweit über 11 Millionen Personen über die Krankenversicherungsbörsen versichert und 84,7 Prozent erhielten Prämienzuschüsse. Für diese Personen – sowie für Personen, die 2017 neu für Zuschüsse in Frage kommen – reduzieren die Subventionen den Preis des Benchmark-Plans auf ein Niveau, das im Rahmen des Rechnungshofs als erschwinglich angesehen wird.
Wenn sich der Staub auf die neuen Preise für 2017 einpendelt, wird der Benchmark-Plan – der zweitgünstigste Silberplan – in jedem Bereich festgelegt. Wenn der Durchschnittspreis des Benchmark-Plans im Jahr 2017 höher ist als 2016, steigen die durchschnittlichen Subventionen ebenso wie 2016.
Es wird wichtig sein, dass sich die Exchange-Teilnehmer während der offenen Einschreibung wieder bei ihren Accounts anmelden Sicher, es gibt keinen neuen Plan, der einen besseren Wert für 2017 bietet. Und obwohl der Prämienanstieg für einen bestimmten Plan ziemlich hoch sein könnte, werden die Subventionen für die Menschen in diesem Bereich nur dann deutlich steigen, wenn der Benchmark-Plan einen deutlichen Anstieg erfährt Preis (unter Berücksichtigung, dass der Benchmark-Plan ein völlig neuer Plan sein könnte; es ist nur der zweitgünstigste Silberplan in einem bestimmten Gebiet und nicht unbedingt derselbe Plan von Jahr zu Jahr).
Aufgrund der Art und Weise, wie sich Pläne von Jahr zu Jahr in Bezug auf die Vergleichbarkeit ihrer Preise verschieben können, kann man nicht wissen, dass Sie immer noch den besten Wert aus dem Subventionsprogramm erhalten, ohne sich in Ihr Wechsel- konto einzuloggen Vergleichen Sie Ihren aktuellen Plan mit den Optionen, die für das kommende Jahr verfügbar sein werden (der Fenstereinkauf wird normalerweise in der Woche vor der offenen Registrierung verfügbar, aber alle Pläne für 2017 stehen ab dem 1. November zum Browsen und / oder Kaufen zur Verfügung , 2017).
Nicht an der Börse zugelassene Personen
Wenn Sie außerhalb der Börsen in einer individuellen Krankenversicherung für den Markt angemeldet sind (oder wenn Sie einen Austauschplan haben, aber zu viel für Subventionen verdienen), könnten Sie 2017 mit einer erheblichen Ratenerhöhung rechnen, abhängig davon, wo Sie wohnen und welche Krankenversicherung Sie verwenden.
Wenn es eine Chance gibt, dass Sie subventionierungsfähig sind, sollten Sie die Optionen während der offenen Registrierung berücksichtigen. Die Pannen, die den Austausch in den Jahren 2013 und 2014 plagten, sind größtenteils gelöst, und der Austausch ist der einzige Ort, an dem Sie einen Prämienzuschuss erhalten können.
Wenn Sie nicht berechtigt sind, Subventionen zu erhalten, können Sie entweder an oder von der Börse aus einkaufen, aber Sie möchten die Optionen, die während der offenen Registrierung verfügbar sind, definitiv vergleichen, anstatt Ihren aktuellen Plan automatisch verlängern zu lassen.
